Реальная ставка рефинансирования/нового кредита

Есть кто брали недавно потребительский кредит либо рефинсировали текущий ? При рекламе :Почта банк 4.9% по факту -сумма в три раза меньше ,ставка первый год 14 ,9%
АЛЬФА реклама 5.5 ,факт 9.9% в анкете рефенанс.
Открытие реклама 5.5 ,факт 11.9% в анкете указала потреб кредит
Исх данные : кредитная ист отличная, сумма 1500 000 на 4-5 лет. Хотелось понять ,если люди у которых получались сейчас взять кредит в размере процентов по заявленой рекламе,в чем секрет?