Ипотека для тех, кому давно не 30

Как люди решаются взять ипотеку? Я третий год присматриваюсь и никак взять не могу. С мужем на двоих в месяц получается порядка 300 тысяч. Вроде бы это приличные доходы на фоне других? Но ипотеку никак не можем себе позволить. Мы оба работаем на себя, и хотя налоги и платим исправно, но нет у нас никаких льгот по ней и справки можем взять только из банка по вкладам. Даже материнского капитала у нас нет. Дети раньше родились, чем его выдавать начали. Есть свободных сбережений 3-4 млн. Очень хотелось бы вложить их в недвижимость. Но даже однокомнатная в Москве, которая меня устроила бы, стоит порядка 11 млн. Подмосковье не устроит. Только Москва и только рядом с метро. А все ипотечные калькуляторы дают по 100-120 тыс. ежемесячных платежей и так до конца жизни практически, многие банки еще и даже на 20 лет не соглашаются. Аренда свежекупленной однушки же даст не более 40 тыс. И нам уже по 50 лет...