Рефинансирование потреб.кредита

Подскажите, пожалуйста, действительно ли работают такие программы или просто заманиловка? В данный момент хочу объединить 3 кредита и попробовать под меньший процент взять. Осенью обращалась в МКБ, отказали. Есть еще какие то банки с такими программами?