Личные финансы
Есть тут те кому удалось взять под контроль свои финансы? Дайте, пожалуйста, какие-то простые советы которые подтолкнут меня в этом направлении. Сейчас я даже не могу заставить себя траты анализировать, прям тошно думать об этом. Но я знаю, что всему можно научится)
Немного расскажу о ситуации, я анонимно, поэтому максимально откровенно, держитесь.
ЗП моя чистыми на руки от 50 до 60. ЗП мужа на руки от 110 до 130. Обязательные расходы:
Ипотека+кв плата -25-26 (еще 6 лет платить)
Детское образование (репетиторы, логопед, курсы, сад) 3т.р.+3,5+1,5+9+3=20 Тут ничего нельзя оптимизировать, тут логопед заикающемуся ребенку и репетиторы 9клашке которая хорошо учится (и будет поступать в инст)
Все, дальше загадочная территория с волшебными пропажами -"ой, у меня же только что было 18 тыс на карте, куда все делось " и проч.
Муж упорото копит себе на досрочную пенсию, покупает акции + накопления в валюте и рублях. Питание примерно пополам, больше я, т.к. я работаю дома и домохозяйствую. Муж платит ипотеку+кв плату, на мне почти все детские траты, но периодически не хватает прошу у него.
Я фигово, но свожу концы с концами, но теперь он хочет что-бы я тоже закидывала денег на этот его сраный ИИС (ообще он на мое имя, но мне понятно дело нахрен это не нужно, я бы машину лучше поменяла, с работы меня только вперед ногами вынесут в дурку или на кладбище).
Сразу хочу сказать, я понимаю, что я просто растратчица, а не есть у нас нечего, вот просто как-то надо научится контролировать ситуацию, помогите
Т.е. к вас бюджет раздельный? Тогда, наверное, никак не проконтролируете.
Если бы был общий, то было бы более реально, все деньги в один котел, оттуда оплата всех обязательных выплат (ипотека, квартплата, машина, дети, продукты, одежда и прочий быт), остальное подлежит обсуждению по приоритетам.
подготовка к ВОШ по матем, в прошлом году призер региона (по Эйлеру) и победитель муниц. по ВОш
Имеет смысл готовить к перечневым олимпиадам. ВОШ нереально, если в загашнике муниципальный этап.
У вас муж грамотнее в финансах,чем вы,вот и отдайте ему это право,а не тут спрашивайте. Пусть приумножает,а вам выдает на булавки,чтобы у вас не было взрыва мозга. Я сама терпеть не могу этим заниматся,всякими ИИС,акциями,хренакциями,потому что они все равно дороги,а дешевы были давно,так чего их покупать на высоте и трясьтись,когда они грохнутся,неженское это дело
Чем вам помочь?
Посчитать ваши копейки?
Да, это действительно копейки для четверых.
Если хорошо учится в 9 классе, то можно и нужно полность оптимизировать репетиторов, до основания, потому что ОГЭ сдать вообще не проблема
Тупизна мужа зашкаливает. На вас висит долг в 2 миллиона и каждый месяц вы отдаете 20 тыр на проценты. Под какой процент ипотека и сколько муж получает с ИИС - наверняка сильно меньше. Пусть снимет деньги со счетов и вложит в закрытие ипотеки - это тупо ВЫГОДНЕЕ!
какие 2млн? вы в себе? у нас менее 500тыс осталось под 9,5% годовых. Вы самый яркий пока представитель куро-ев, ничего по вопросу зато показали ваш уровень во всей красе пока пытались обосрать другого, чтоб хоть немного приподняться.
Прям по классике пошла:-)
Вы только процентов за 6 лет заплатите 200 тыс. Какой смысл их банку отдавать?
Как можно за счет вас самоутвердится, если у нас 90% дохода откладывается? Мы просто на разных полюсах.
Ты 90% только со своей пенсии с инвалидности по кретинизму можешь откладывать, т.к. вообще не в курсе процентных ставок ни по ипотеке, ни по акциям, ни какой профит дают ИИС. Это даже не какие-то углубленные знания как у Аленки ниже, а просто если читать не только еву.
Ой, держите меня семеро. Аленка наслушалась инфоцыган и уже мысленно подсчитывает барыши.
Просто зарубите себе на носу - халявы нет в этом мире. Никому не обыграть основной банковский закон.
Специально для вас процитирую страничку сбера:
"Инвестиции сопряжены с риском. Доходность инвестиций не гарантирована. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций. Денежные средства, перечисляемые на ИИС, не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Прежде чем принять решение об инвестировании, просим вас внимательно ознакомиться с договором доверительного управления, декларацией о рисках и документами брокерского обслуживания."
Не благодарите.
Какой халявы то? Ты иди похмелись после вчерашнего сначала. 90% она откладывает, а не знает что такое ИИС и какие проценты по каким акциям, облигациям чем они обеспечиваются и какой сейчас % по ипотеке, знания "времен очаковских и покоренья крымы"
Смешно тебя читать. Ну с другой стороны ты открыла страницу сбера и что-то там почитала, уже хорошо. Теперь еще почитай о том, что Сбер крайне неудобен(если допустим с Тиньковым сравнивать), но пенсионеры кроме Сбера ничего не знаю, понимаю)
И еще загугли про инфоцыган, а то ты слово где-то услышала, а что это такое не знаешь
Ты выдумываешь на ходу и уже забыла, что врала вчера "в моем сбер-онлайн открыли ИИС и там тогось".
Это чьи слова, Пушкина?
Интересно, что будет, когда муж с зарплатой 130 и колхозница с соткой обнаружат, что их пенсионные накопления превратились в тыкву. Общее правило - бедные беднеют, за счет этого богатые богатеют.
Да, у меня в Сбере, это никак не отменяет того, что я написала. Все сорри, дальше не интересно.
Простите, что вмешиваюсь, но 6 лет и 500 тыс дают платеж 9 тыр.
То есть квартплата 16 тыр получается?
Я в упор не понимаю семей с детьми где раздельный бюджет. Прежде всего, вы СЕМЬЯ, поэтому ВСЕ деньги должны быть в одной корзине которую вы распределяете совместно с мужем. А когда каждый ныкает по своим карманам, то никогда денег не будет. Так что совет только один - сделать совместный бюджет.
Три месяца записи трат, четкой записи каждой копейки.
Потом анализ расходов, определение статей.
Оптимизация явно неоптимизированных.
Вычленение обязательных.
Определение "сухого остатка".
Договоренности о принципах траты этого сухого остатка.
Следующие полгода - корректировки "бюджетных правил".
Весь проект - примерно год. Осуществим только при доброй воле всех "игроков".
Понимаю, никак себя заставить не могу. Может есть какие-то лайфхаки на этот счет? Я вот никак не могла бегать пока меня правильно дышать не научили, а сейчас жить без этого не могу
А погуглите. Я сейчас не в теме, много новинок. Картами - так это же вообще замечательно, там всё автоматически считаться будет.
Я когда этим занималась - в основном с наличкой жила, да и приложений столько не было. У меня Дребеденьги стояли. Сейчас много новинок.
Это прямо ключ к бегу оказался, попробуйте. Я бегу в медленном темпе вдох и выдох длится по 3 шага. Когда я бегу что-бы выложится по 2 шага. Но главное с помощью шагов вы контролируете обьем вдыхаемого-выдыхаемого.
Еще для меня оказалось оч важно в начале бежать прямо оч медленно, но долго, вот я когда начинаю после перерыва я задыхаюсь, ноги болят, все плохо кароч. Я начинаю бежать прямо по пенсовски, но бежать! не отдыхать, не переходить на шаг. А потом просто наращиваем темп, начинаем на каждые 2 круга, третий выкладываемся полностью и постепенно от этого общий темп нарастает с каждой тренировкой.
У вас денег впритык на четверых. С учетом ваших репов и ипотеки - только на еду и срам прикрыть
Значит это мне нужно давать уроки финансовой грамотности. Потому, что у нас ежемесячно откладывается четверть всех доходов, а в октябре мы ездили в европу втроем со старшей
Я думаю, что как раз то, что Ваша семья откладывает четверть доходов - это как раз очень разумно.
Насчет того, что Вы не умеете планировать-распределять - скорее, Вы это не любите.
Я люблю, и распределяю в обычном экселевском доке, каждый лист - отдельный месяц.
Есть постоянные обязательные траты, есть периодические, типа ТО машины, детский лагерь, подарки на ДР и т.д.
Еду, лекарства, траты на транспорт могу примерно планировать.
В общем, достаточно легко контролируются траты, которые идут безналично. Вот то, что я наличкой оплачиваю, а это чаще всего продукты на рынке - там да, сложнее.
С таким хитро....ым мужем вам нужно начинать копить на своем счете. Получили зарплату, отложите себе 5 тысяч СРАЗУ, потом уже траты на все остальное. Любой пополняемый депозит откройте, хоть в Сбере, чтобы иметь к нему простой доступ. Через год подумаете, что делать с деньгами дальше. Анализировать расходы можно до посинения, но всегда будет что-то: дети, родители, подарки, зубы, телефоны, кружки и тд. Вашим деньгам всегда будет куда утечь.
Ахуенная сумма в 60 тыщ за год накопится=D>
Прям така, ша надо буит думу думать, шо делать с такими деньжищами:ups3
Деньги на моем счете копятся, в моем сбер-онлайн открыли ИИС и там тогось. На его тоже, но пока больше на моем, т.к его первый открыли. Накопления наличкой лежать просто в шкафу
Я имела в виду счет, к которому только у вас будет доступ, именно ваше, а не общее (хотя вы писали, что муж там единолично копит) на ваше имя. Судя по всему, деньги в вашей семье распределяются в большей степени мужем. Получится, что вы оптимизируете, а он их в кубышку кладет, которая вам малоинтересна.
Ваш муж профессиональный игрок на бирже?
Это не пенсия будущая - это казино, где непрофессионал всегда проигрывает.
Кризис как раз очень хорошая возможность купить. Большинство-то отросли. Портфель - одно из решений. Чем старше человек, тем меньше акций в нем, и не более 7-10% на одного эмитента, тогда не страшно.
Офигительная стратегия. Давайте поговорим об этом.
Ок - акции не считаем (хотя мужу ТС далеко до 60 лет). Депозиты в рублях пол 6%. Девальвацию 2014 помните?
Или депозит в валюте под 0.1%? Или облигации - ой, опять в рублях.
Признайтесь - начитались бизнес коучей.
Обычная стратегия. Называется "Портфельное инвестирование". Есть еще стоимостное, там по-другому.
Народилось новое поколение не пуганных инвесторов. Старые инвесторы угорают с вас.
Влезу. С одной стороны - вы правы. но с другой - можно ведь не класть все яйца в одну корзину.
У меня пока примерно 30% накоплений на счетах в банках (разных, не из первой десятки, чтоб процент повыше), суммы меньше 1 400 тыс., чтобы подпадали под страховку. Этим деньгам страшна девальвация, но пофиг колебания на бирже.
Около 20% на бирже, там разделены на 3 части - акции, облигации, золото. Эти деньги боятся кризисов, но девальвация (как чистое срезание нулей) бирже не страшны. Средняя доходность с момента вложения получается пока 11% годовых.
Еще 30% крутятся в займах предпринимателям, опять же более 300 тыс. в одно предприятие не инвестирую. Это высокорисковый актив, деньги я тут теряла не раз, но и ставки высоки - более 20% годовых можно выручать с учетом того, что возвращаясь от заемщиков деньги идут на пополняемый счет в банке, где работают еще раз.
Ну и 20% денег вложены в коммерческую недвигу, которая сдается дважды - как недвига и как юрадрес (сильно не наглею, более 10 фирм не регистрирую). Этим деньгам ни кризисы, ни девальвация не страшны. Вот как-то так.
Здорово. С акциями все так же - они из по возможности из разных секторов. Например, экспортеры выигрывают от девальвации, а при укреплении рубля растут другие. Не все растут и падают одновременно, и при ребалансировке портфеля всегда фиксируется часть прибыли, потому что всегда есть выросшие, и веса приводятся в норму.
Я так глубоко в торговлю акциями не хочу углубляться - пробовала, но как-то очень сложно показалось и путано. Поэтому просто индексные фонды, без затей. Я вот хочу процесс покупки с торгов изучить. Недвижимость не потяну, машины - слишком высока конкуренция, а вот просроченные задолженности интересны.
Я кстати делала так, не на счете, а просто по 5ке откладывала в шкаф, но потом все ухнула(
Больше 2 дней ни одна "отложенная" 5-тысячная купюра у меня не задерживается
заипись совет.
ипотека незакрытая отнимает 13% годовых у них. А пополняемый сберсчет 4% или сколько?
Давайте сразу одним сообщением про копейки отвечу. Я понимаю, что это ниже среднего класса, но еще я понимаю, что стране третьего мира иметь даже такой доход это неплохо. Мне это не очень интересно обсуждать, извините. Но вам интересно, я понимаю) Скажу коротко, что мы оба работаем над этим и я учусь и муж, я планирую через год примерно увеличить доход до 100 примерно тыс. просто конкретно в моем случае мне нужно будет выходить на работу в офис, а у меня младшей 3,5 года, хочу ее по утрам тискать, а не бегом волосы укладывать и красится.
Поэтому я не жалуюсь на сумму, я могу на нее прожить. У меня вопрос как научится контролировать процесс, полюбить это дело. Что-бы не было такого "а куда делись 7 тыс не могу вспомнить..."
Да, понимаю, записывать, анализировать, сюда написала думала что-то такое хитрое подскажут, интересное, типо приложение какое-то, или мне медитацию:-)
К примеру, у одной девушки блоггера нашла способ отличный выбираться из депрессивного состояния, там прям по шагам расписаны простые этапы, не в стиле после недельной апатии на диване- завтра в 6 утра 5 км бег, потом контрастный душ, потом 2 часа учим язык, ну вы поняли..
Думала вдруг мне тут напишут чего-то такое)
Если я правильно понимаю, то при своей з/п в 50 на вас -20 за занятия детей и продукты на семью из 4 человек? Если так, то я удивляюсь, какие деньги вы ищете? Я экономная, но при таком соотношении доходов-расходов была бы в глубоком минусе. У вас, как я понимаю, еще и личные траты должны быть? Проезд, питание на работе, уход за собой, одежда?
Да, я в минусе и есть, в этом месяце купила беговые зимние кроссы и пальто и пипец наступил, за пальто еще 8 тыс торчу, покупала у девушки которая их шьет, она мне сама рассрочку предложила.
Уход все сама, на работу не езжу сейчас, а то точно концы с концами не сошлись бы
А почему вам тошно думать об этом? Разве ответственно относиться к своим финансам - это не круто? Планирование - наше все. В процессе планирования доходов и расходов на несколько месяцев вперед станет яснее, чего вы больше всего хотите, а чего не хотите.
Ранние пенсионеры - это новый модный тренд. У них свои блоги и сообщества (у нас их, скорее всего, пока мало, но какая-то информация есть: https://olegmakarenko.ru/1596379.html). Как они пишут, траты делятся на три вида: базовые, на комфорт и на "прожигание". Если у вас зарплата выше средней, то глупо тратить на красивую жизнь весь свободный после первых двух пунктов остаток. Этого негласно требует общество, т.к. почти никто не сберегает на будущую пенсию, свободные деньги тратятся на путешествия и дорогостоящие, статусные покупки. Но этого делать совсем не обязательно, можно направить все излишки в сбережения. Определив, какой процент вы согласны тратить на эту третью часть, сможете все спланировать.
Но, похоже, у вас с мужем именно в этом и разногласия. Что странно, обычно в адепты ранней пенсии переходят всей семьей.
Кстати, сразу приходит в голову мысль: а если все начнут сберегать, кто же будет активно тратить, чтобы двигать экономику? )))
Алена спасибо вам! Приятно так читать по делу! Вот у меня прямо затык с этим планированием, наверное потому, что 1) это для меня работа, 2) у меня есть какие-то иллюзии насчет моего дебета-кредита и я боюсь с ними расстаться, т.к. придется бросить комфортное существование и выйти на работу.
Что касается пенсии, я теоритически всей душой ЗА, но в теории, а когда мне на практике говорят -"ну что, хотя-бы 7 тыс отложи в эти полмесяца на счет" у меня в глубине души страшный бундТ поднимается.
Сейчас вот получила ЗП уже 4 тыс купила билеты в цирк младшей с бабушкой, забилась с подружками завтра встретится в ресте(
С головой проблемы, если кратко)
Самый простой способ контролировать расходы это завести каждому отдельную карту для покупок - это может быть карта на которую приходит детское пособие, т.е. самую простую. Приходит зарплата - все деньги "убираются" на счет - тоже самый простой, беспроцентный и уже со счета забираются по необходимости на конкретные цели - из расчета на ближайшие 2-3 дня. И все прозрачно. И это очень спасает от спонтанных трат - ну вот хочу эту фигню за 5 тыщ, а денег на карте на нее нет. Пока до дома дойду - чаще всего уже ЭТО неактуально))
ооо, спасибо! этож реально отличная идея. Моб-банк не подключать на телефон что-бы не могла быстро перекинуть деньги)
Автор, по-моему у вас недостаточно учтены расходы - я
не вижу где проезд, где бензин, где интернет , страховки, столовки и прочее ( как я понимаю, эти расходы на муже).
Ну если вы оплачиваете детские кружки и занятия у вас должно оставаться 30 тыщ, ну отдайте мужу 10 тыс на продукты, пусть сам и покупает.
Попробуйте устроить себе " месяц- пол-года или год без покупок" не покупайте себе ничего, закупитесь заранее колготками и нижним бельём.
Домазывайте и донашивайте. Увы, я не вижу никакого другого варианта.
Автор, вы мне нравитесь. Видно, что вы действительно ищете решение, а не попи*деть.
Напишу про нас. Я, кстати, просто попи*деть:party2
У нас доход только мужа, 140 тыс мес.
Бюджет весь в моих руках. Муж приносит, отдаёт все до копейки, а на следующий день берет у меня деньги на проездной. Примерно так. Он не любит их тратить и ему комфортнее, когда у него не забита голова, хватает нам или нет.
Расходы у нас выглядят куда более ужасающе ваших.
Дети. Младший. Индивидуальный тренер плавание - 10 тыс, английский - 7 тыс, есть ещё условно бесплатное, 1000 р. Старший. Индивидуальный педагог по будущей профессии - 10 тыс. Обязательные. Ипотека 6 тыс за квартиру, купленную на будущее детям. Коммуналка 5 тыс. Всем инет, телефон 3 тыс. Итого 42 обязательных.
Сумму до 100 я откладываю на житье-бытье, получается это 58. Из них 8-10 тыс уходит на бензин, мы живём в своём доме, и развоз детей занимает много времени и съедает бензин. Остальные 20 неприкосновенный нз и 20 отпуск и непредвиденные расходы. В этом месяце были налоги, в следующем нг. На отпуск в следующем году не накоплю, видимо.
Ничего, верчусь.
Добавлю, ещё из расходов то, что дети не едят в столовой в школе, каждый день собираю им с собой туесок, но зато мужа кормят на работе бесплатно, так что плюс-минус.
Из плюсов, что все жилищные вопросы считаю решенными. Автомобиль сейчас стоимостью до 1,5 млн, а я мечтаю о машине за 4:ups1
Не можем многого себе позволить, но при этом не унываю и считаю, что все прекрасно.
Ужиматься мне негде.
Посмотрите тариф "Смарт для своих" МТС
200р за 600 минут, 10 гб трафика и 600 смс. на 4-рых 800р всего.
Переход платный 1000-1500, если у вас МТС и бесплатный или за 500р, если не мтс.
ЗЫ
(все равно анонимно)
Сколько времени тратит муж, чтобы доехать до работы и по какому шоссе? Тоже есть дом, но останавливает от переезда проезд на работу.
А как перейти? Я слышала про этот тариф, но парень, который предложил, попросил 3000 р за переход на этот тариф, дороговато, за 1,5 я бы и не думала даже. Это официально, нужно в мтс позвонить?
Муж ездит на электричке, у нас станция близко. Добираться удобно, все целиком выходит чуть больше часа. На машине не прогнозируемо. И машина у нас одна, моя, а хочу две:-D
Ну какие вам две машины??:crazy
Вы не ответили о тратах на себя лично. У кого и как часто стрижетесь? Сколько у вас верхней одежды? Боюсь даже представить, как вы выглядите.
http://forum.guns.ru/ (ник Юсуф) или на cells.ru - поищите, есть ники проверенные, кто продает. Ключевое слово СДС.
я брал здесь tarifvip.com
это конечно все неофициально, но работает долгие годы у меня. там есть и другие операторы
Сколько вы на еду тратите?
На одежду, обувь, предметы обихода, бытовую химию?
как вы ухаживаете за собой? сама-сама?
Где расходы на ваш и вашего мужа занятия спортом?
У нас в полтора раза больше доходы на троих. Ни о каких домах мы пока даже не мечтаем. Как и о машине за 4 млн. О расширении жилищных условий будем думать, когда муж начнет получать хотя бы 300.
Не сложилось с бесплатным. Уже можем сравнивать. Качество бесплатного дополнительного образования, к сожалению, гораздо ниже, по крайней мере в той сфере, которая нас интересует, а старший ребёнок претендует на хороший вуз. И этот предмет в школе почти не преподают, поэтому индивидуально.
Тренер у младшего ребенка связан с графиком и рядом удобств. Дорого, но эффективно.
Почти, близко. К 11 классу понадобится ещё 1 педагог, расходы сильно возрастут, пока не знаю, как все уложить в бюджет.
На все расходы вне обязательных у нас около 60 тыс, я написала же все.
Спорт дома, у нас есть комната с тренажёрами, там не густо, конечно, велик, доска для пресса, гантели всякие. Не могу выкроить деньги на беговую дорожку, очень хочу.
Парикмахер мой 1100, раз в месяц стрижка и краска, девочка на дому работает, хожу к ней много лет. Муж под машинку в парикмахерской, раз в 2 месяца, рублей 500.
Ногти сама, но я их только укрепляющими составами мажу.
Спа процедуры свои, у нас баня.
Одежда и обувь только по необходимости.
Все.
Просто интересно, с каких доходов вы построили дом со спортзалом и баней. Всё с тех же 140 тысяч?
Я правильно поняла, что на 60 вы едите, одеваетесь, обуваетесь, мылитесь, развлекаетесь, обслуживаетесь, обустраиваете дом, меняете время от времени технику и гаджеты? И все это на четверых?
Про одежду по необходимости поясните, плз. Сколько у вас единиц верхней одежды? Необходимость замены вещей наступает по мере их истления?
А детям сколько? Кроссовки им меняете, когда пальцы из дырок торчать начинают? Проблема "новых коллекций" и кроссовочных трендов-брендов вас еще не коснулась? или это всё "наносное и лишнее"? Дети так же думают?
Землю вот родители подарили.
Специально для вас сходила посмотрела. Забыла марку пуховика. 2 пуховика, 1 марко поло, куплен в стокманне на распродаже, 1 юникло, и шуба есть норковая, муж на давнишнюю подработку подарил, несколько лет назад, но я её уже почти не ношу. Это зимнее. Ещё вас что интересовало? У детей обувь ванс и найк, самые обычные модели, покупаю вперед на распродажах. Муж в спортмастере одевается. Ему мало надо.
Гаджеты простые, но у старшего ребёнка есть неплохой моноблок, телефоны обычные, никаких эпплов, само собой, это не в наш бюджет.
Про наносное-лишнее. Что-то действительно лишнее, но детей стараюсь не обделять, я скорее пожертвую своими интересами и хотелками ради детей.
Да, приходится выбирать.
Надеюсь, достаточно полно вам ответила?
С этих же самых.
Но наш совместный доход в 2007 составлял примерно эту же сумму, на детей не было таких расходов, мы откладывать могли больше половины. И деньги были другими, мы на эти же суммы могли гораздо больше.
А, ещё родали в 2009 участочек в далеком заброшенном снт за 500 тыс, а в 2015 там же продавали за 250 тыс. Представляете, какая разница между 500 в 2009 и 250 в 2015? Деньги, конечно, все в дом вложили. Материнский капитал ещё. Заняло все несколько лет. Мы успели построиться аккурат к кризису 2014.
Обычно жили, работали, старались и все. Ничего больше.
Но я из тех, кому всегда достаточно :ups1
Могу покупаю, а нет - не страдаю.
На карте мне кажется правильным иметь минимальную сумму денег. И относиться к ней как к сумме, в которую должно быть несложно уложиться (если тратить не на всё подряд). Если на что-то нужно больше, всегда можно на карту дополнительную сумму вывести (и потратить её целенаправленно). Причём основной смысл таких ограничений не в том, чтобы тратить меньше, а в том, чтобы понимать, на что деньги ушли. Но когда понимаешь это, расходы на всякую непонятную фигню обычно снижаются.
Относительно ИИС... Я в это, увы, не очень верю, поэтому ничего хорошего не напишу. (Я эту тему изучала и пришла к выводу, что нет в этом для меня практического смысла).
