урок экономической грамотности - прошу
Поясните мне, уважаемые Евы, пожалуйста, что выгоднее.
Дано: ипотечный кредит со ставкой ниже текущей ключевой - 6%
Срок - 12 лет и комфортный ежемесячный платеж, плюс регулярно сверху накидывается на частичное досрочное.
Может есть где-то формула, которая поможет подсчитать правильно как выгоднее: гасить в счет уменьшения ежемесячного или в счет сокращения срока кредита?
Я разговаривала и советовалась с разными людьми, включая банковских сотрудников, мнения разделяются, чувствую, что дьявол в деталях, но нащупать его не удается.
Помогите)
Возьмите любой кредитный калькулятор- их полно в интернете, вбейте сумму, ставку и срок и поиграйте, вам понравится))
По мне так все равно, по деньгам одинаково получится. Делайте как вам удобнее, я лично выбрала бы первый вариант.
Калькулятор досрочного погашения. И, да, Вам уже ответили, что выгоднее гасить в счет уменьшения срока. В калькуляторе досрочного погашения все наглядно видно. Загасили уже не одну ипотеку и не один кредит (все досрочно).
https://ru.wiktionary.org/wiki/%D0%B7%D0%B0%D0%B3%D0%B0%D1%81%D0%B8%D1%82%D1%8C
ВЫ на "ставку, ниже ключевой" еще и налог на материальную выгоду заплатите - имейте это ввиду.
В самом начале кредита выгодно уменьшать тело кредита (и, соответственно уменьшать срок). После 7 лет (при 15-летнем сроке погашения) уже непринципиально. Уменьшив размер платежа вы прост сократите себе ежемесячную нагрузку на бюджет
https://life.akbars.ru/umenshat-platezh-ili-srok-kredita
https://yandex.ru/search/?text=выгоднее%3A+гасить+в+счет+уменьшения+ежемесячного+или+в+счет+сокращения+срока+кредита%3F&clid=2261453&banerid=1099000169%3ASW-94e457e436fc&win=348&lr=118336
Я бы сокращала сумму, инфляция будет съедать Ваш платеж на долгом сроке. Сравните платеж 20000 руб. 20 лет назад и сейчас, какую часть Вашего бюджета он составлял бы раньше и сейчас?
:dash1 Теперь понятно, почему русских так часто называют экономически безграмотными. Жаль, что в школах не преподают простейшую экономику .
Ошибаетесь, я инвестируют в недвижимость, и это давно известная всем истина. А в нашей стране инфляция разгоняется бодрым темпом - сами видите, и платеж Ваш в общей корзине всё сильнее будет обесцениваться. Вот если бы инфляция была низкой - да, нужно сокращать срок.
Вы были бы правы только в том случае, если бы доходы заемщика росли пропорционально ипотеке. А, поскольку, это большая редкость и доходы не успевают за расходами, то ипотечнику до балды, какая там инфляция, он что в этом году отдаст со своих 100 тыс 30 в месяц, что через два года. При этом еще и потреб корзина удорожает.
а у меня за 6 лет падают. до этого росли. но всяко ясно растут не за инфляцией
Так они и растут.
Я тоже гашу досрочно в счет уменьшения платежа. Инфляция растет, доходы растут, и мой платеж с каждым годом все смешнее выглядит.
вот я интуитивно чувствую, что вы правы, но вот игры с калькулятором мне ничего не дают. Я наверно не так играюсь.
Хочу наглядно себе доказать.
При этом подозреваю, что будь кредит на 3-4 года, наверняка выгоднее было бы гасить в сторону уменьшения ежемесячной выплаты.
Ох, елки, лежу в кровати, лень копаться в калькуляторах. Но в двух словах- процент начисляется каждый месяц на остаток по ипотеке. Чем длиннее срок-тем больше остаток, тем больше будет выплаченный процент. Уменьшив срок, вы уменьшите сумму переплаты. А если вы выплачиваете большую сумму-гасите досрочно мелкими доплатами, вы все равно сначала уплатите процент по всему сроку, а только потом будете выплачивать тело кредита. Это невыгодно!!!
Досрочный платеж это всегда погашение тела. Хоть он маленький, хоть большой.
А там как? Бывает дифференцированный платеж, бывает аннуитетный. Во всех случаях досрочно гасится именно тело. Может быть, вы просто не разобрались?:)
Ну как, как.
Они говорят спасибо, и все, что внесли досрочно, забирают просто себе.
Третьий вариант даже не придумать
Ну, не совсем все обычно.
Так кажется, в ВТБ и в Сбере.
Можно делать досрочное погашение в любой день - не только в день платежа по договору.
И вот при погашении не в день платежа сначала банк возьмет проценты за период от даты прошедшего платежа до даты досрочки, а остаток пойдет в погашение тела. И это логично.
Ничего сложно, но для некоторых - это какая-то высшая математика.
Это лишь означает, что потом в основную дату погашения платежа %% за этот месяц возьмут меньше (так как часть в этом месяце уже взяли) и при обычной сумме платежа в тело уйдет больше
)))) Меня не безграмотность дам поражает, они в этом не виноваты, особенно те, кому математика плохо дается. А агрессивное утверждение чепухи.
Процент начисляется на остаток долга независимо от срока.
Например, сегодня дата платежа и долг 5 млн. Вот с 5 млн проценты и расчитаются.
Досрочка гасит текущие проценты (сколько на сегодня набежало с последнего платежа), а остальное на тело кредита.
На долгий срок процентов получается больше только потому, что тело кредита медленнее уменьшается, т.к разделено на большее количество платежей.
Ваш метод правильный при двух условиях:
- если процент по кредиту фиксированный
- если ваша зарплата растет и ваш доход гарантирован
Тогда да, чем длиннее срок выплат, тем меньше вы платите с учетом инфляции ("деньги завтра" всегда дешевле "денег сегодня").
Если же зарпата не индексируется и есть риск потери дохода - логичнее выплатить раньше, чтобы уменьшить риски.
Если же зарпата не индексируется и есть риск потери дохода - логичнее выплатить раньше, чтобы уменьшить риски.
Это логично, если ты в состоянии закрыть сразу ВЕСЬ долг.
В противном случае логичнее уменьшать платеж, так как 3 рубля найти всегда проще, чем 33. Появились лишние деньги, вносим в счет тела, снова уменьшая платеж с 3 рублей до 2. И так далее.
В целом, уменьшать срок вообще по большому счету смысла не вижу.
Если зарплата позволяет пока платить полный платеж - лучше именно уменьшать время выплаты, делая перерасчет. Потому что мы исходили из того, что сейчас доход позволяет платить полный взнос, а вот позже может и не позволить. И логично уменьшить время выплат - сократить период риска. Но, понятно, речь не о трех рублях и паре месяцев. Если же есть какая-то часть дохода, которая гарантирована, и есть которая "плавает", да, лучше оставить сроки в покое и просто гасить тело кредита, сокращая ежемесячный платеж до уровня, который будет "безопасным" даже при уменьшившемся доходе.
В общем, надо брать конкретные исходные для конкретного заемщика и крутить-вертеть, как и что будет лучше.
Нет, нет и нет.
Пока есть деньги, логично вносить досрочно, сколько можно хоть каждый месяц, уменьшая сумму кредита, а не срок.
Вариант, что у вас вдруг кончились деньги, а вам осталось платить 2 года по 150 тыр. ежемесячно, очень отличается от варианта, что осталось платить еще 30тыр 10-12 лет.
30 тыр, если нет денег, найти-то проще.
А есть деньги - гасите и дальше досрочно
Вот объясните мне, зачем сокращать в принципе срок, если вообще ничего не мешает вам досрочно и регулярно вносить любые суммы в плюс?
Будете это делать постоянно, в один прекрасный момент ипотека закончится сама собой раньше срока.
Наступит у вас финансовый трындец, будете иметь минимальный комфортный платёж.
Каких исходных? Зачем уменьшать срок выплат? Это никак не влияет на проценты, только на скорость погашения тела. Если принять во внимание, что практически все российские банки позволяют гасить тело досрочно без штрафов, то вы можете регулировать эту скорость самостоятельно. При этом платеж будет становиться все комфортнее и комфортнее.
+100, также рассуждаю, по крайней мере уменьшала бы сумму до очень для меня приемлемой, а после уже уменьшала срок. Пусть даже я немного переплачу по расчетам, но моя экономическая безопасность мне важнее
Вот с этой позицией соглашусь. Автор оцените свою личную ситуацию перед принятием решения.
Возьмите онлайн калькулятор - разницы нет никакой.
Как я считаю - у вас платеж 20 тысяч, вам комфортно. Гасите с уменьшением срока - все понятно, остается тот же платеж 20 тысяч, переплата уменьшается.
Гасите с уменьшением платежа, 20 превращается в 15. Переплата больше. НО! вам было комфортно платить 20 тысяч, то есть, вам никто не мешает платить 15 и еще 5. Вот если вы проверите переплату в этом случае - она ровно такая же, как в первом варианте.
Чем мне больше нравится второй вариант - можно гасить те же комфортные 20, но если вдруг что-то случится, у вас 15.
Смотрите по пропорции процентов и основного долга в платеже. На вскидку, когда проценты становятся примерно на треть меньше тела долга, выгоднее с уменьшением суммы. До того с уменьшением срока.
Вообще не так. Процент всегда начисляется на остаток долга на 1 (расчетное ) число месяца. Чем больше вы оплатили тела, тем меньше проценты. Если вы гасите досрочно с уменьшением срока , то есть, платеж остается прежний, то и тело гасится быстрее. Следовательно процент уменьшается.
Вообще не так! У ипотеки процент снимается всегда в начале долга и только потом тело кредита.
Пффффф. Возьмите распечатку и посмотрите. Откуда берется процент и почему составляет именно такую сумму, и почему уменьшается от месяца к месяцу. Аннуитетный платеж называется. Экономические азы.
Слушайте, я не готова вам объяснять на пальцах, но я на этом собаку съела, просто возьмите любой калькулятор и посмотрите.
В этом месяце у вас платеж 20 тысяч = 19 тыс проценты +1 тыс тело.
В следующем тело стало на 1 тысячу меньше, поэтому ваши 20 тысяч это уже 18900 (проценты меньше, так как тело стало меньше) + 1100 тела и так далее.
При этом процент это всегда остаток тела Х ставка /365 Х 30. Посчитайте сами в любом калькуляторе. И не грубите никогда незнакомым людям, это неприлично.
Аннуитентный, да. Но есть рубикон, когда инфляция перекроет проценты на остаток.
Автор, если дождетесь, завтра скину вам наглядные таблички с расчетом, сегодня сил нет...
Кроме экономии денег - есть еще и безопасность.
Условно говоря, 10 тыр в месяц сможешь платить в любом раскладе, а вот 50 тыр в месяц может не позволить платить упавший доход.
Поэтому стратегия (моя) была примерно такая:
1. Имела подушку примерно на полгода ипотеки, которую держала на всякий случай.
2. Уменьшала срок.
3. Уменьшала платеж до 10 тыр в месяц.
4. Уменьшала срок.
5. Разом погасила за счет "подушки".
Да, это было дороже. Но безопаснее.
Да, можно и так. Но, если срок большой (15+ лет) лучше сначала его уменьшить хотя бы до 10 лет, а потом можно уменьшить платеж до психологически преемлемого. А потом опять срок. Особенно на длинных сроках выгодно уменьшать срок.
Бесопаснее каждый раз уменьшать исключительно платеж, оставляя срок.
Никто не мешает, имея платеж в 30 тыр, платить 50 ежемесячно, если есть возможность.
А вот если случится личный финансовый трындец, когда ты уменьшал срок, оставляя платеж в 50 - это хуже. И полушка на полгода - это хорошо, но может не хватить. И одной и той же по сумме подушки при меньшем платеже банально хватит на дольше для "ориентации на местности"
Безопаснее - да. Но это дороже.
В результате выбрала комбинацию обоих способов.
Подушка на полгода - это половина платежа на год. Для нас было понимание, что это норм. А от страшного - кредит был застрахован.
Если гасить все время немного досрочно, то вообще не дороже.
Дороже становится в тот момент, когда на досрочные погашения денег нет, и вы переходите на стандартный график оплаты (все 15 или сколько там лет осталось).
Но опять же, если жизнь раскорячила перейти на стандартный график оплаты, выгоднее иметь как можно меньший платеж. Который вообще никак не мешает снова платить досрочно.
Поэтому мы и выбрали комбинацию.
Большими разовыми платежами гасили ТЕЛО, уменьшая выплату.
Мелкими досрочными платежами - сокращали срок.
Не, мы никогда не уменьшали срок.
У нас до сих пор формально ипотека не выплачена, осталось тысяч 30 платить (ага 30 тыр общего долга, не описка) еще 12 лет, но это уже другая история.
Ежемесячный платеж сейчас рублей 300 в месяц или около того
Аналогично. Всегда гасила с уменьшением платежа, но большие суммы. Долг по ипотеке на сегодня 5 тысяч, выплаты ежемесячно по 100 с чем-то рублей. Пусть будет, пусть мою кредитную историю обогащает)))
А у нас выплачена за три года. А после этого - куплена "дачная квартира" с заемом некоторой суммы (НЕ ипотека), и она тоже выплачена )))
И чего?
У нас все было выплачено меньше, чем за 3 года (уж позвольте остатком в 30 тыр пренебречь), при этом мы ни разу не уменьшили срок.
Просто если мы прямо сегодня решим погасить все 30 тыр, ипотека закончатся сама собой.
А сумма у нас изначально побольше ваших двух вместе взятых была.
При возможности гасить досрочно, нет вообще никакого смысла уменьшать срок, вот вообще никакого. Математика.
При наступившей финансовой жоппе лучше иметь меньший месячный платеж.
Чушь. Полная. И именно математика.
Вы ЗАПЛАТИТЕ %% с Ваших 30 тыс за 12 лет. Условно, те же самые 30 тыс и заплатите.
Я НЕ заплачу этих процентов )))) НОЛЬ.
Вот и вся МАТЕМАТИКА.
Это вам бесполезно объяснять
Возьмем 10 млн под 10%
Если на 10 лет, то в месяц будет 132 тыр
Если на 20 лет, то в месяц будет 96.5 тыр
Так вот, если вы в обоих случаях будете носить в кассу 132 тыр в месяц, то в первом случае это будет четко по графику, а во втором случае у вас ипотека через 10 лет кончится сама собой, сумма переплаты в итоге будет одна и таже.
Но если вдруг 'жена ушла в декрет", то во втором случае можно спокойно платить по 96.5 до лучших времен
Таким образом, уменьшать срок официально вообще нет смысла, достаточно просто вносить большие суммы.
А на случай возможной жоппы получить маленький комфортный платёж!
Ага, вы очень лихо помогли автору, изменив сумму платежа на своих картинках с 30 тыр до 37 :scared2
Зато, ага, срок принудительно сократили аж на 3 года.
Лайфхак, чтобы вносить эти самые 37 вообще не надо сокращать срок кредита, можно просто вносить 37.
Зато когда у автора вдруг не будет в месяц 37, а будет только 30, не надо будет рвать волосы.
Ну а не случится этого, и хорошо, кредит сам собой кончится быстрее.
Естественно я их заплачу, потому что я хочу их заплатить.
Но я их могу не платить, если решу прямо сегодня погасить их.
Мне для этого вообще не надо уменьшать срок, достаточно сделать досрочный платеж.
И все
Да. Но это НЕ отменяет утверждения: "сокращение срока платежа УМЕНЬШАЕТ выплаты по кредиту".
Это очевидно.
Возьмем предельный случай. Кредит на 10 млн на 15 лет, то есть на 180 месяцев.
Я погасила 100% кредита на следующий день после того, как его взяла. То есть, я сократила срок выплаты на 180 месяцев. Моя переплата по кредиту будет НОЛЬ (ну, строго говоря, не точно ноль, а сколько -то... )
Вы погасили 9 млн кредита на следующий день, а 1 млн оставили.... сократив ежемесячный платеж, но оставив срок выплаты. Сами посчитаете, сколько процентов Вы заплатите за 15 лет? Отвечу - примерно миллион на ПРОЦЕНТАХ и заплатите... плюс к миллиону, который будете выплачивать.
Резонов НЕ гасить ипотеку может быть много. Безопасность - главный резон. Но! ДЕШЕВЛЕ гасить быстро. Это ОЧЕВИДНО математически.
Чтобы гасить быстро вообще НЕ надо сокращать официальный срок выплат, достаточно просто гасить быстро.
При этом, если вы не сокращаете срок, у вас уменьшается обязательный платеж, и это именно безопасность на случай сокращения доходов
С точки зрения суммы выплат в чистом виде выгоднее уменьшать срок.
С точки зрения покупательской способности ваших денег:
- если у вас зарплата не меняется, то выгоднее опять же уменьшать срок
- если ваша зарплата растет, выгоднее уменьшать платеж
С точки зрения финансовой безопасности выгоднее уменьшать платеж.
Мы именно так и делали, уменьшали платеж, оставляя срок, что никак не мешало нам гасить досрочно.
Кредитный калькулятор, можете поиграться своими цифрами.
https://www.vbr.ru/banki/kredity/calculator/dosrochnoe-pogashenie/44cd5221-f4fc-4c59-95a5-ad2a0ce1cd35/#Summary
Не, ну вы лихо, досрочно внесли только 20 тыр, а платеж сразу на 3 года уменьшили.
Вообще, автоматом срок уменьшается на столько, чтобы НЕ увеличивался ежемесячный платёж.
Так вы во втором варианте вылачиваете по 37 тысяч, а в первом 16. Конечно, вы гасите тело быстрее, потому у вас и переплата меньше. Если вы каждый месяц в первом варианте будете докладывать на досрочное погашение по 20 тысяч, то переплата будет такая же, как во втором случае.
У людей какое-то заблуждение, что они "сначала платят проценты, а потом тело". Вместо того, чтобы взять и разобрать хотя бы один свой платеж досконально - откуда там берутся все цифры, почему процент такой, почему переплата больше или меньше, они предпочитают обзываться)))
У вас кредит под 6%, в вашей ситуации вообще не гасила бы досрочно.
В этом году после февраля по максимуму складывала бы все деньги на вклады до конца года.
В декабре все сумммы с вкадов пустила на досрок с уменьшением суммы платежа.
Нет никакого смысла уменьшать срок, вы можете ежемесячно платить любую комфортную сумму свыше ежемесячного платежа.
Нет никакого смысла уменьшать срок, вы можете ежемесячно платить любую комфортную сумму свыше ежемесячного платежа.
Да!
Дамы, всем огромное спасибо, всех внимательно почитала.
Понятно что цифры (а тем более деньги) не терпят неточностей и такое понятие как кредит имеет много переменных.
Вы мне очень помогли. В моем случае однозначно надо уменьшать срок.
Однозначно срок уменьшать не надо!
Вы поймите, допустим, цифры грубые, вот был у вас платеж в 40 тыр. на 15 лет.
Внесли вы досрок.
Дальше выбор:
- оставить платеж в 40 тыр и уменьшить срок
- оставить срок, но сделать платеж в 30 тыр.
Так вот, если вы формально остановитесь на 2 варианте, но при этом будете продолжать платить по 40, то не будет НИКАКОЙ разницы, зато если настанет безденежье, то вы не будете связаны большой суммой
Да. Причём это условное "безденежье" очень разным может быть. В одном случае может быть платить сумму ХХХ тяжело, в другом случае очень тяжело, в третьем невозможно. Так что если можно условную сумму ХХХ уменьшить, это всегда хорошо. А если безденежье не наступит, так и хорошо -- можно вносить и сумму ХХХ и бОльшую, а потом просто закрыть кредит (то есть в конечном итоге срок всё же будет меньше того, что был изначально).
А МНЕ помогите, а?
Мне нужно 100000 (сто тыщ), до 20 октября, далее закроется вклад и я смогу погасить всё. Что мне сделать, если деньги на эти полтора мес нужны и не одной суммой, а растянув на полтора мес, ну пусть по 20 тыс 5 раз в какие-то там периодны, ну пусть
07.09 20
15.09 20
25.09 20
01.10 20
15.10 20
Смотрю на кредитку сбер 120 дней. Гасить нечем через мес. Только 20 октября. Че делать?(((
Если только вы их сняли наличными, тогда вам начислят процент. Или если сделали перевод на карту.
В остальных случаях по расчетному дню. (либо 120 дней, если вы совершили трату в первый день, либо 90 дней, если вы совершили трату в последний день расчетного месяца). И, конечно, надо заплатить обязательный платеж, в сбере это 3-5 процентов от долга.
А мне вот как раз на карту и надо, либо нал.
Мне надо оплачивать услуги, а не покупать продукты.
И че ж делать?? и деньги есть, и денег нет.
Это другое дело, кредитная карта не предназначена для налички, увы, такой продукт.
Угу. А че делать Вот что в моем случае??? Блин((
Спрыгнуть с % и пользоваться своими деньгами?((( теряю прилично..
Кто же вам ответит. Считайте. Может быть, вам выгоднее 17 годовых один раз заплатить. Или потреб взять небольшой на этот месяц (те же 17-18 процентов, может дешевле найдете). Или договориться с кем-то что вы оплатите им картой какую нибудь коммуналку, а они вам вернут наличкой.
Нашла вариант в Сбере "деньги до зарплаты", дают 50 тыс на 1 мес и вернуть надо 51тыс
Думаю
Вариантов немного:
- кредитка - не вариант, если нужны наличные, хотя у Альфы была какая-то кредитка, по которой можно 50тыс в месяц снимать наличными без комиссии, но срок погашения точно был 50 дней (не подходит)
- кредит - дадут охотно, если у вас есть депозит, но процент сейчас конечно конский. Но вот недавно у меня выскочила реклама сбера "кредит под 4,9%", оказалось, что 4,9% - это проценты за первый месяц, со второго месяца что-то типа 15%. Но для вас это будет прям супер, мне кажется.
- взять у кого-то в долг, у работодателя попросить, ну не такая большая сумма, вполне можно перекрутится
Спасибо большое за поддержку:-*
Поищу варианты, еще есть пара дней подумать
У альфы есть и сейчас кредитка с льготным периодом 100 дней.
По ней можно снимать до 50 тысяч в месяц и льготный период на снятие также будет 100 дней со дня снятия. Правда, теперь за снятие есть комииссия 2,9 % + 300 руб.
Автор ветки, снимаете 50 тыс в сентябре, еще 50 тыс в октябре. Льготный период 100 дней от дня снятие в сентябре, Комиссия составит 6400 руб.
Конечно, срок сокращать! ну вы что??? это же очевидно - чем дольше платите, тем больше %% выплатите. Уменьшение платежа размазывается менее значительно в общей сумме переплат
Почему "конечно? Уменьшить платеж, а продолжать оплачивать в размере старого платежа. Так лучше. Никакой переплаты нет, ровно те же проценты.
+ много! Муж тоже долго изучал этот вопрос - выгоднее уменьшать сумму платежа, но постоянно "кидать" сверху. В итоге в какой то момент ипотека закроется все равно раньше срока!
Честно, я никогла не понимаю, когла вы описываете, как вы кредиты выплачиваете.
Большинство платят дополнительно, несмотря на сумму месячной выплаты.
У нас за границей так, вроде, даже нельзя.
Банк выдает тебе твой финансовый план выплат и ты следуешь этому плану..
А вы всегда что- то " мутите".
Типа так можно было? :-)
Не знаю какая у вас заграница, знаю что в Канаде штрафы за досрочку в порядке вещей. В России нет такого ограничения сейчас, досрочно можно закрывать основной долг по кредиту частично или полностью.
У нас можно одним кредитом перекрыть другой кредит или провести рефинансирование.
А вот так, как тут рассказывают - снижают сумму возврата, а потом еще дополнительно "кидают" деньги. Логики, в принципе, не понимаю, тем более, что инфляция была всегда и рубль, как бы, не сильно укреплялся, и цены всегда росли
Он на самом деле 5,5 , но навязана страховка. И если страховку убрать, то будет 21 процент (а если не убирать, но посчитать платеж, то тоже получается 21)))) Хотя называеися 5,5
Тогда снова вопрос: смысл торопопиться выплачивать, если страховку ты уже заплатил?
Как бы вам сказать.. Сумму страховки обычно прибавляют к телу долга. Поэтому вы имеете высокий платеж, который не соответствует полученному телу. Торопятся выплачивать, чтобы снизить платеж, уменьшить нагрузку на свою бюджет. Если можно вложить эти досрочные деньги в выгодное дело, то вкладывают, разумеется
