Кредиты и инфляция, что бы вы сделали в текущий момент?
Евы, дорогие, посоветуйте и порассуждайте со мной, пожалуйста🙏, Ева это сила, давно проверено, что бы вы сделали, учитывая прогнозы о инфляции.
Предположим, ипотека, 1.5 млн руб, регион, и потребительские кредиты, общая сумма 1 млн. В месяц платежи примерно равны. Есть свободная сумма, 800 тыс. Куда ее вбухать?
Раньше думала, конечно в ипотеку, уменьшить платеж, осталось 8 лет платить, а сейчас не знаю... Если все будет дорожать, как в 90-е, что легче платить? Увеличит ли интересно банк сумму платежа в случае инфляции? Оставить в кубышке точно не хочу.
Туда, где выше процент, очевидно. Банк платеж не увеличит, так как для этого ему придется в одностороннем порядке увеличить процент, а это недопустимо по вашему договору.
Думаете, не увеличат? Боюсь, на такой случай какой нибудь пункт найдется. Пугает мысль, что трудно будет платить все кредиты сразу, ипотечный весь не погашу, только на половину хватит. Значит либо ещё 8 лет платить половину от нынешнего платежа, либо 4 года нынешний платеж. Заплатить потребительские очень заманчиво, почти все закроем, а потом сосредоточиться на ипотеке, мозгом конечно понимаю, переплата по процентам будет больше.
Не увеличат. Прецедентов не было.
Чистая арифметика - процент начисляется на остаток. Тот кредит, где самый большой процент, дает самую большую переплату, поэтому от него надо избавляться первым.
Погасите его, у вас ежемесячно высвободится сумма в размере его платежа, ей дополнительно гасите ипотеку.
ОДНОЗНАЧНО - там, где выше процент. то есть потребительский. Если хотите еще ипотеку погасить - то гасите ту же сумму в месяц что раньше была Ипотека + потребительский. С уменьшением суммы платежа. Постепенно и ипотеку погасите. Или доведете платеж до несущественного.
ДОказательство. Не знаю, какие у вас проценты по потребу и по ипотеке. Возьму средние. Экономия за год. Если погасите потребительский кредит 800 тысяч. если ставка 15%. то экономия 120 тысяч рублей в год. Если погасите ипотеку, которая допустим под 8% то экономия 64 тысячи рублей. То есть разница колоссальная.
Считать надо. Зависит от срока этих кредитов и % ставок. Судя по суммам, потреб.кредит "свежий"? Если так, тогда его.
А если бы ипотека была "свежее", чем потреб, то может быть выгоднее ипотеку гасить, в этом случае скорее всего по кредиту вы уже все проценты заплатили бы (в случае аннуитетных платежей)
Почему люди имеют такое заблуждение? В случае аннуитетных платежей, каждый очередной платеж состоит из процента на остаток в этом месяце, и какую-то часть тела. Всегда, каждый месяц, независимо от свежести кредита. Так как само тело уменьшается, то и доля процентов в платеже уменьшается (а доля тела увеличивается), но это все равно процент на текущий остаток.
Проценты вперед не оплачиваются. Соответственно, всегда выгодно гасить именно тот кредит, у которого меньший процент. Даже если это очень старый кредит.
Да уж. Финансовая грамотность на нуле у людей... Это я про предыдущее сообщение конечно. К вам плюсую. Именно так. каждый месяц высчитывается % именно на нынешнюю сумму долга. Только вы наверное ошиблись. Всегда выгодно гасить тот кредит, у которого БОЛЬШИЙ %. а не меньший.
Считать если как обычно, наибольшая переплата по ипотеке, за 8 лет отдам и 1.5 млн и проценты, около 1 млн. По уму, гасить надо именно его. Потребительских несколько, от 5% до 20%, в т.ч.пара кредиток, сроки разные, от полугода до четырех лет. Собиралась гасить ипотеку, но, сейчас мне кажется лучше погасить потребительские, так как расходы выросли, денег впритык хватает, хочется снижения долговой нагрузки сейчас. Боюсь в дальнейшем будет ещё острее не хватать.
Я вам выше привела пример по переплате по процентам. Не смотрите на общую сумму переплаты. Это вообще не важно. Важно сколько вы в данный месяц тратите денег на обслуживание долга. Надо ВСЕГДА гасить тот кредит где больше проценты. Просто поставьте тогда себе план погасить ипотеку не за 8 лет, а за 4 года. Гасите ежемесячно больше. Уменьшать при этом срок кредита или сумму - это кстати дело творческое. Я предпочитаю уменьшать сумму. Хм. наверное совсем вас запутала.... просто поверьте, гасите тот, где больше %.
Я тоже в таких случаях уменьшаю именно сумму. Потому что сэкономленным платежом я погашу еще (опять с уменьшением платежа). Но зато у меня будет страховка на случай, если в каком-то месяце что-то будет не так с доходами.
Специально экспериментировала с кредитным калькулятором - переплата в таком случае получается одинаковой (что, в общем, и из формул понятно)
Да. именно. Если одинаково платить. То переплата будет одинаковая, что при уменьшении суммы, что при уменьшении срока. Но! если что-то с доходами - то выгоднее иметь меньшую сумму платежа в месяц. Хотя многих дисциплинирует кредит. Поэтому я и сказала, что дело творческое. можно так, можно так.
Считать надо в годовых процентах конечно!!!
Что же люди безграмотные-то такие.
Если у вас потреб кредит 15, а ипотека 10, то за год у вас долг перед банком будет ниже именно если потреб погасить.
Мало того, по потребительскому наверняка выплата больше в % от остатка получается.
НО зависит именно от ставки.
Мне ВТБ предлагает ипотеку на вторичку 10%, а потреб под 7% (на 4 млн). В этом случае лучше было бы ипотечный гасить первым.
Если процент по кредитам больше, чем банковский, то выплатить 500-600 (туда где выше процент), остальное оставить на жизнь на всякий случай - положить частями на вклады - скажем 2 по 100 (чтобы один забрать можно было, второй остался если что), еще 100 на текущий счет под % пониже.
Если процент по кредитам ниже, чем банковский, то все по вкладам.
Еще вариант - просто взять и вычислить, при каком погашении сумма ежемесячная станет ниже. Но в вашем случае почти наверняка и срок кредита меньше по потреб, и ставка по нему выше.