Досрочка по ипотеке
Давайте поболтаем об ипотеке. Кто как ее выплачивает, у кого какие ноу-хау есть)) советниками поделимся))
Всем известно, что выгоднее вносить досрочку по ипотеке на уменьшение срока. Но я 2 ипотеки закрыла досрочно, внося исключительно на уменьшение срока. И мне было комфортно, хоть и заработок тогда был меньше, чем сейчас.
Сейчас у меня 3 ипотека. Вношу на уменьшение срока. И как же это грустно (( Да, вижу, что срок уменьшается. Да, вижу, что переплата в итоге будет меньше. Но чёт такая тоска на душе, вместо радости... Может плюнуть и перейти на уменьшение платежа? И фиг с ней, с переплатой.
Я бы так и сделала.
Деньги все равно обесцениваются
" А то что съел, то твое" / ц
Я с вашей печалью тоже жила, лайфхака не скажу, но вот в прошлом году годовой бонус ухнула на уменьшение платежа и теперь продолжаю капать досрочку на уменьшение срока с новыми цифрами.
Открыть вклад с каптализацией, накопить за год и погасить досрочно одним платежом
Я сейчас досрочно не гашу, т.к. невыгодно, учитывая инфляцию. Пока коплю на вкладах и в других инструментах
Смотря, какой процент и насколько вам комфортен платеж, у меня 3 квартиры в кредите, одна под 9,5%, и две под 6%, у двух последних платеж 6500 и 7600, смысл еще уменьшать сумму, я уменьшаю срок. А дорогая под 9,5 была всего на 5 лет, уменьшала платеж, осталось платить всего 2 года.
Учитывают, т.к. досрочно одна и та же сумма в одно и то же время уйдет. Но это только в том случае, если ипотека полностью по плану гасится действительно досрочно, т.е. за меньшее количество лет, чем в договоре (читай - регулярные досрочные платежи)
Я в рабочем проекте )) собиралась довести ежемесячный платеж до комфортных 10 тыр в месяц - и так его и оставить, на полный срок. И пусть его жреть инфляция ))
Жизнь распорядилась иначе, и приехала сумма, достаточная для полного досрочного погашения ипотеки.
Но если бы не - так бы и сделала.
Знаете, мы брали ипотеку на 5 лет и выплатили за 2 или 3 (не помню уже), это имело смысл. А если ипотека на 20 лет и досрочное погашение вам скостит до 18 лет - то и на фиг это надо? лучше платеж уменьшить
У меня изначально ипотека на 20 лет, за первые полгода благодаря досрочке срок уменьшили до 14 лет. И это за несколь месяцев ! А вот если бы эту досрочку мы на уменьшение платежа направляли, то сумма ежемесячного списания снизилась бы на 4 тыс.рублей всего.
в интернете есть калькуляторы для сравнения таких платежей, в вашей ситуации вы правильно поступаете. Я подсчитала что на досрочных уменьшая срок я сэкономила 1,5 млн только на процентах, это разница суммы выплаченных процентов в случае если б я платила уменьшая сумму.
Подскажите, а если сначала уменьшать платеж, но вносить ту же сумму, что и раньше каждый раз ,( ну и + если есть досрочка), то это не выгоднее на первых годах?
И сколько раз в месяц можно вносить досрочку?
И на до ли ждать дня платежа или внести в любой день( проценты пока ждёшь идут же)?
Это если вносить только одну и ту же сумму сверх. Я например уменьшаю платеж, но сверху всегда добавляю от первоначального платежа, таки образом я каждый раз вношу одинаковую сумму для себя, но для банка платеж сверх всегда увеличивается. Например, оплачивала 50 и сверх клала 50, сумма платежа уменьшилась до 45, сверх стала класть 55, выходу в ту же сотню, но процентов плачу меньше.
А теперь попробуйте посчитать, если б вы уменьшали срок, а не платеж, итоговая переплата была бы сильно меньше
А теперь считайте вы.
Уменьшение срока или суммы влияет исключительно на ежемесячную (обязательную) сумму платежа.
Но если вы в обоих случаях будете вносить одинаковые суммы итоговая переплата у вас будут совершенно одинаковая.
Таким образом психологически комфортнее уменьшать именно сумму платежа на случай "вдруг что" при этом внося регулярно досрочные платежи.
посчитала, всего 100 000 разница за все 15 лет, но уменьшать платеж на много комфортней
У меня так не работает почему-то. У меня платеж 7600р, если внесу еще 7600 с уменьшением платежа, то общая сумма уменьшится на 9000р, а если с уменьшением срока, то на 37000р.
Надо настроить калькулятор на ежемесячное досрочное погашение, причем учесть ежемесячную сумму доплаты до платежа, который был первоначально. У вас получится одинаковая сумма переплаты. Может быть расхождение из-за первого внесения
Понятно что разовый сильно картину не изменит, кредит размазанный на длинный период дает бОльшую переплату (это объясняется тем, что тело гасится медленнее). В ветке речь о том, чтобы продолжать гасить кредит первоначальным платежом несмотря на его уменьшение. Каждый месяц вносить как досрочное погашение разницу.
То есть, если у меня платеж 25, а деньги пришли 1. То надо ждать 25 дней, чтобы внести? Так проценты ж идут? И если 1го уменьшить тело, то проценты будут ниже? Или я неправильно думаю...
Обязательный платеж всегда списывается в день платежа, в это же день кладете сверхплатеж и вся сумма учитывается, проценты не начисляются. Если положите позже, то уже пойдут проценты.
Нет, конечно. Когда вносите досрочку, там нужно выбрать дату, выбираете любую. Просто в другие дни, кроме дня платежа, часть пойдет в уплату накапанных процентов, а не в основной долг, это не выгодно
А наказанные проценты разве основным платежом не покрываются? Или просто следующий обязательный платеж будет меньше?
Банк всегда берет % в первую очередь. Начисление % идет с первого дня платежа, чем дальше от дня платежа, тем выше %, и при досрочке, банк сначала погасит свои %, а остаток пустит на ваш долг. В день платежа % ноль, соответственно, вся досрочка идет в сам кредит
ну вот в банке где у меня ипотек сейчас: я формирую заявку на досрочный платеж, закидываю на счет необходимую сумму и она списывается в день очередного платежа вместе с основным долгом.
Интересно, я в любой день могу положить, но если положить в день списание доп 50, то и засчитают всю сумму в тело кредита, а не разобьют 25 кредит и 25 %
так положить то в любой день на счет можно, фактическое списание в счет погашения происходит в определенную дату. Если у меня ежемесячный платеж 5 рублей, а я еще досрочно хочу закинуть 2 рубля, то я зачисляю на счет погашения кредита 7 рублей. 5 списывается в счет основного долга, 2 в досрочку.
дату можно выбрать в день оформления кредита, далее вам выдается график платежей и по нему вы платите.
я кладу деньги и в день списания основного долга (например 50) у меня всё списывается, но 25 гасится кредит и 25 проценты. В этот день я кладу ещё 50 т они полностью списываются в счет кредита, итого с кредита списались 75 и 25 проценты. Если я положу на следующей день или позже, то из этих 50 уже по нарастающей будут списываться проценты.
У вас, наверно, в настройках стоит дата досрочки = дата платежа, у меня сам выбираешь дату, просто другую дату выбирать не выгодно
Нет, я точно с этим вопросом разобралась в своем банке, погашение любое по кредиту происходит в 1 день, по графику. Банк Открытие.
"Как частично погасить ипотеку досрочно? Для этого необходимо не менее чем за 1 рабочий день подать заявление на досрочное погашение кредита. Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам ипотечный кредит. Нажмите «Заявка на досрочное погашение»" С сайта открытие
Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит и нажмите «Досрочное погашение». Выберите «Частичное», введите сумму и нажмите «Создать заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.
Не забудьте пополнить счет погашения кредита на необходимую сумму до даты списания ежемесячного платежа. Если передумали, заявку можно отменить: на вкладке «Мои продукты» в разделе «Кредиты» выберите нужный кредит. Нажмите «Досрочное погашение», затем «Отменить заявку». Подтвердите отмену заявки — нажмите «Да», а затем «Готово».
Юникредит, МКБ. Хоть каждый день вносите досрочку и она будет списана в тот день, когда вы укажете в заявлении.
Да не спорьте вы, люди не в курсе, что такое математика.
И свято верят, что чем позже они внесут деньги (ведь дату очередного платежа надо ждать), тем меньше заплатят 🤣🤗🤗
Смешно, но еще смешнее, что большинству именно так объясняют банковские работники. Вот такие они, работники. Или, наоборот, они хорошие работники, они же на банк работают, и банку от этого явно не плохо
Переплата получится одинаковая, уменьшенный платеж комфортнее на случай форсмажора
Вносить можно сколько угодно раз в некоторых банках. В некоторых только в день платежа.
Точно.
Но мне нет смысла уменьшать платеж, он у меня ниже некуда, примерно, как пару раз заправиться
Одинаковая. Плюс минус копейки на сумму процентов одного месяца. Переплата, они же проценты, зависят только от остатка тела кредита, не имеет значения как оно размазано по месяцам.
нет. Формула не так проста, как кажется, но уменьшать платеж почти всегда менее выгодно, если это ипотека на длительный срок. Тут важны все показатели: и ставка, и срок.
Формула элементарна)) В текущем месяце ваш платеж состоит из процентов на тело, которое было на начало месяца плюс кусок тела, который образуется из остатка аннуитетного платежа. Переплата - это только проценты. Если вы гасите тело дополнительным досрочным платежом, то проценты получаются такими же.
вы забываете учесть, что основная масса % приходится на первые годы кредита.
Потому что в первые годы кредита максимально большое тело. С уменьшением тела уменьшаются проценты и увеличивается доля тела в ежемесячном платеже.
Разберите один свой платеж и поймете, из чего он сложен. Процент в каждом ежемесячном платеже это оставшееся тело х ставка /365 х 30 (31) дней
ладно мне не верите, может яндексу поверите:
Почему выгоднее уменьшать срок ипотеки а не платеж при аннуитетных платежах?
При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.
«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).
Мы говорим о другом - уменьшать платеж, но продолжать вносить первоначальный платеж в виде досрочного погашения.
Ну и про ноу-хау. Если процент по депозитам выше процента по ипотеке (а сейчас у большинства такая ситуация), платить досрочно смысла нет, выгоднее копить на депозите.
У меня так и есть, сумма кредита лежит на депозите под 8%, ипотека под 6%
Когда у нас была ипотека, мы рассуждали так: нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа до размеров, которые позволят о наличии ипотеки вообще не думать. Когда ежемесячный платёж приблизился к сумме 1500р, мы выдохнули, потом случился кризис 2014-го года, мы посмотрели по сторонам, подумали и решили ипотеку закрыть (срок ипотеки изначально был 25-ть лет -- с марта 2011-го по март 2036-го, а закрыли мы её в течение 4-х лет).
Да пусть хоть мем, зато и я, и дети при квартирах.
А что вас так торкает? 10 это не так много, тысячи единиц недвижимости у депутатов вас не смущает и не мем? А 10 у обычной тетки мем, ага.
Сдаю, только три из них в кредите, через 2 года останется 2 в кредите. И кредит окупают, и меня кормят.
Мы взяли месяц назад в сбере, 5,3. На строительство дома. Это господдержка с выкупом 2%.
Дайте мне совет, плз. Напишу тут, чтобы не плодить темы:
Есть мелкая двушка, своя. В ней живем.
Есть ипотечная трешка в состоянии бетона.
Семейного бюджета в настоящее время хватает нормально жить не тужить, гасить ипотеку с досрочными платежами. На ремонт финансов нет.
Мне не нравится, что квартира простаивает, хоть она и выросла в цене почти в 2 раза. Считаю все активы должны работать так или иначе.
Итак что бы вы сделали на моем месте, что посоветуете?
1. Продать квартиру закрыть ипотеку и купить что-то другое и с отделкой?
2. Взять потреб, сделать ремонт и переехать, и гасить потреб сдав первую квартиру?
3. Ваш вариант, (таджикам не сдам квартиру, не хочу).
Глобус Москвы, если что.
Сейчас выгодно вместо досрочного погашения деньги под проценты положить. Как проценты на вклады упадут ниже ипотечных - так закрыть вклад и отправить деньги в погашение.
а какие деньги положить может ипотечник, если все что у него есть уже вложено в ипотеку?
Это у вас так. У меня нет, у меня сумма равная кредиту лежит на вкладе под % выше, чем ставка по ипотеке
у меня тоже. меньше, чем равно ипотеке, но примерно половина - и пока выгоднее на вкладе держать как ситуация поменяется с разницей процентов - так буду решать.
а пока вместо досрочного закидывания в ипотеку - закидываю на вклад
Не всем это выгодно. Потому что у меня, например, "свежая" ипотека под 11%, брали летом. А % по вкладам сейчас ну не намного больше 11% по факту, в лучшем случае 13-14%. И то такой вклад ещё найти надо. Ну и суммы для вклада у рядовых граждан не заоблачные, поэтому и выгода в итоге копеечная.
Сейчас влезла в ипотечный калькулятор ВТБ. У меня есть действующая ипотека под 5%, сейчас дают под 17%. пересчитала и поняла, что сейчас потянуть ипотеку не реально!
Прямо сейчас на сайте Сбера - ипотека с господдержкой от 8%, с первоначальным взносом от 30% и максимальной суммой до 6 млн.
Лучше 17ти, конечно, но тоже далеко не всем подойдёт.
Да практически для всех, каких-то особых требований нет. Но только под новостройки.
А, сейчас ещё добавилось условие, что не больше одной льготной ипотеки в руки. Т.е., если уже были заёмщиком или созаемщиком по ИТ, сельской или семейной, то вот эту уже не получится взять.
Мы летом брали ипотеку в Сбере - 11, 2% на загородный дом, но у нас льгот никаких...