Есть тут математики, кто быстро сообразит и ответит?
Бедному гуманитарию, который даже посчитать не может никак.
Расчетами естественно никого напрягать не хочу, просто вдруг вы смотрите на эти цифры и вам уже всё понятно :)
Если взять квартиру за 10 млн сейчас.
По льготной ипотеке за 8%, дают макс. 6 млн.
Соответственно 4 млн. свои + 6 млн кредит на 5 лет. С процентами взнос 140 тыс. в месяц (я тупо посчитала проценты от полной суммы кредита за пять лет, хотя тело кредита будет уменьшаться и сумма в итоге будет меньше конечно, но мне это сложно посчитать, поэтому для простоты исходим из этой суммы).
В месяц приходит лишних 140 тыс., которые планируется направить на погашение ипотеки.
При этом все 10 млн есть, лежат сейчас под 15%. Ставка конечно будет снижаться, но тоже для простоты расчета исходим из того, что она будет 15% следующие 5 лет.
Вопрос, что выгоднее:
1) Сейчас купить квартиру полностью за свои, а приходящие каждый месяц 140 тыс. складывать под 15%?
2) Или взять ипотеку 4 млн. свои + 6 млн кредит на 5 лет. С процентами взнос 140 тыс. в месяц?
Правильно я понимаю, что первый вариант выгоднее?
В первом случае квартира стоит по прежнему 10 млн., а у меня скопятся деньги, которые я положу за следующие 5 лет на вклад под 15%.
Во втором случае я переплачиваю 480*5= 2.4 млн. сверху за квартиру, т.е. она стоит уже 12.4 млн и ничего не кладу на вклад под 15% целых 5 лет.
Но у меня остаются 6 млн, которые лежат уже сейчас под 15%.
Получается тут нужно понять, что меньше: 2.4 млн переплата за квартиру или разница между 15% процентами от вклада 6 млн и вклада, который будет формироваться постепенно каждый месяц по 140 тыс..?
Спросите на форуме Банки.ру, пока его не закрыли. Там народ в этом хорошо разбирается. С 1 марта не будет там форума.
Рекламы навалом и платных сервисов навалом, но форум закрыли. *опство, так удобно было....
10 млн = 4 млн своих + 6 млн кредитных под 8 процентов
За 5 лет переплата 1297 тыс
6 млн своих лежит все это время (5 лет) на депозите под 15 процентов, доход 4500 тыс
В чем вопрос?
Марс, я вас обожаю, спасибо!
Но тут же не так все просто, если я не взяла кредит и купила за наличку, то у меня же тоже каждый месяц будет образовываться доход (которым бы я гасила ипотеку в другом случае):
1 мес. 140 + 15%,
2 мес 280 + 15%, и т. д.,
за 5 лет - 8.4 млн + 15% = сколько это не знаю, т.к. не могу посчитать. В итоге будет у меня на руках.
Разве в этом случае эта сумма будет меньше, чем 6 млн + доход 3.2 млн, которую я получу в случае если возьму ипотеку (4.5 - 1.3)? Кажется больше.
Может есть какая то формула по которой можно посчитать?
Я так понимаю, что поскольку при ипотеке у меня тоже будут оставаться деньги, вы мне посчитали платеж 121 тыс. в месяц, т.е. еще 1.1 млн прибыли + процент.
В общем я уже давно запуталась..
ДРугой калькулятор включаем.
Вы купили полностью за наличку, у вас нет обязательств, но у вас ежемесячно свободны 122 тыс, которые вы кладете на депозит (почему 122 - потому что исходные 6 млн под 8 процентов на 5 лет. платеж 122)
Вы начинаете их собирать на депозите под 15 процентов с ежемесячным докладыванием ( нет такого, просто как модель) - по истечении 5 лет вы имеете доход 3626 тыс (это если 15 процентов и капитализация)
Давайте срввнивать.
Просто выплатили за квартиру всю наличку, а зп шла на депозит - прибыль 3626 тыс
Оплатили 4 млн из своих , а 6 под 8 процентв (и свои 6 под 15 )
переплата 1297
доход 6600 ( выше писала 4500, забыла учесть капитализацию)
Прибыль 5300 тыс
Казалось бы, вариант с кредитом интереснее на 1700 тыс. Оно и по логике выгоднее.
НО - все цифры условны, нет кредитов на 5 лет под 15 с капитализацией, и не будет
Если есть свободные 140, давайте посчитаем 140 (с учетом досрочного погашения кредита)
и с учетом депозита по 140 в месяц. считать?)
Значит так.
Квартира 10 млн, заплатили 4 своих. 6 под 8 процентов.
Но ежемесячно вносим 140 тыс. Переплата составит 1090 тыс (плюс-минус).
Свои 6 млн лежит на депозите под 15 (?) с ежемесячной (?) капитализацией - доход 6643 тыс.
Прибыль 5553 тыс.
К концу периода имеем на счете денег 12 644
Второй вариант
Платим свои. Но 140 тысяч каждый месяц отправляется на депозит под 15 процентов с капитализацией (???) - доход 4161 тыс.
К концу периода имеете на счете 12670 тыс.
Не вижу большой разницы)))
Не за что. В случае с кредитом не учла, что кредит при платеже 140 вместо 122 будет погашен досрочно, вроде 4 года 3 месяца, (сейчас уже лень снова смотреть). То есть к концу 5-го года накопится не только свой депозит с процентами, но и по 140 тысяч за оставшиеся 9 месяцев.
Так что к концу периода будет депозит с процентами, плюс еще миллиона полтора.
Кредит выгоднее с вашими вводными.
Но вы должны понимать, что так не будет. Надо брать более реалистичные цифры. И с депозитом, например, 5% - все будет по-другому.
Казалось бы, вариант с кредитом интереснее на 1700 тыс.
У меня так не получается.
122 х 12 х 5 = 7 320 тыс. само тело вклада + прибыль
А в случае ипотеки оно 6 млн. + прибыль
Получается итоговая прибыль 357 тыс.
Или я не права?
В итоге кредит все таки выгоднее, тем более да, ставки скорее всего будут ниже. Но ведь может же быть и выше, сейчас такое время непонятное, вдруг это еще надолго всё..
>>>122 х 12 х 5 = 7 320 тыс. само тело вклада + прибыль
А проценты и капитализация? В конце срока в идеальном случае 11069 тыс
6 млн на депозите -- 12643
Где-то я ошиблась, но разница примерно миллион (в случае кредита выгоднее)
Не понимаю, почему при досрочном погашении разницы не получилось Утром на свежую голову посмотрю)м
Upd - поняла. При досрочке кредит будет погашен за 4 года и 4 месяца, Этот миллион накопится за оставшееся время
Где ж такие вклады на 5 лет? На долгосрок нет таких ставок.
Ну и налог 13% каждый год с дохода от вкладов.
С ежегодной капитализацией процентов 6 млн под 15% годовых принесут 6 млн дохода, а не 4,5.
Утром на свежую голову смогу прикинуть в эксельке
Скажите, правильно понимаю, что в обоих случаях вы платите одинаковую сумму продавцу за квартиру? А переплата 480*5 (как вы пишете) - это грубо рассчитанные проценты?
Да, правильно понимаете. Квартира стоит 10 млн в любом случае. Да. Но проценты получаются меньше, Марс посчитала, что 1.297 тыс.
Спасибо Вам большое.
Но вообще чет я все усложняю…
если
1. цена квартиры у продавца одинаковая в обоих случаях (10 млн)
2. 4 млн вы в обоих вариантах заплатите (либо как часть суммы при полной оплате, либо первоначальный взнос).
3. Остается единственное различие - это 6 млн
3а. При ипотеке вы будете платить %% на уменьшающийся долг и выплачивать само тело долга (около 120 тыс в мес). За счет %% по депозиту (75 тыс) и часть закрывать поступлениями от текущей зарплаты. И в конце у вас будет +6 млн тела на депозите, а долг будет погашен.
3б. Без ипотеки будет просто приходить зарплата (которую в 3а вы бы докладывали на погашение ипотеки), которую вы будете сохранять и получать с нее %%.и в конце будет то, что накопили с этой зарплаты +%%.
Нужна экселя на 60 строк и свежая голова.
Сейчас точно выгоднее взять ипотеку под 8%, свои оставить на счетах.
Когда ключевая ставка снизится до 7% или ниже, то загасить ипотеку полностью или частично, в зависимости от ситуации и прогнозов.
Все предельно просто. Однозначно, если ипотека под меньший процент чем сейчас вклады - то выгоднее вклады.
Но, правда есть риски что с банком что-нибудь случиться... поэтому думаю частично все-таки в ипотеку и однозначно разложить в банки не более 1.4млн в каждый. Когда ставки в банках снова упадут до уровня 8-9% - погасите ипотеку.
Еще можно погуглить "ипотечный калькулятор" и "депозитный калькулятор" и посмотреть реально сколько там получается в обоих случаях чтобы удостовериться.
У меня в разных банках. Тогда получается вообще выгоднее брать не на 5, а на 10 лет, пока ставки выше.
Да лучше вообще на 20 лет ))) Погасить в любой момент можно любую сумму. Короче говоря, вы спрашиваете математиков, математик отвечает. Считайте прямо разницу между процентами, между ипотекой и вкладами. Вот например, есть 1млн. под 8% ипотека - это 80 тысяч. под 15% вклад - 150 тысяч в год. Выгода 70 тысяч с 1млн. Когда ставка будет падать - будете высчитывать выгоду и отдавать. И то, что вы пишите, что получаете дополнительно - тут все то же самое. это те же деньги. Пока ставки высокие - их выгодно в депозиты. Другое дело, что совсем уж не закигрывайтесь, мало ли что. Да, кстати, ниже написали что еще есть налог на доход с процентов. В нашем примере получается не 70 тысяч в год разница а 60,9 тысяч. Хм, и еще есть налоговый вычет на % по ипотеке... это если есть зарплатные налоги. это считайте еще уменьшает разницу. Ну видимо грубо не 60,9тысяч а 53 тысячи. хм. ничего себе, от 70 до 53 дошли ))
Как-то вы прямолинейно смотрите на ситуацию. Вы упускаете, два момента.
Что квартира дорожает ежегодно, на 5% минимум. Вспомним 20 год, однушка в девятиэтажке 5.5мл, и в 22 году 8.5 мл, в 24 10.
И, что вам дают халявные деньги по 8%. Зачем вы берете их на 5 лет? Берите на 20, платите 40 +10% досрочки на сокращение срока, а 100 кладите на вклад под %. Во первых 40 тыс в 24 году, и 40 тысяч в условном 30 году, это разные деньги, их сожрёт инфляция. А во вторых, когда ставка ЦБ упадёт а за ним и % по вкладам, закроете ипотеку свою.
Это репетиция ЕГЭ?
У меня сын на такой официальной репетиции на вопрос подобный про кредит, ипотеку, мат. капитал и инвалидность одного из плательщиков посреди срока выплаты написал в графе ответ - нет денег, нефиг брать ипотеку. Заскринили его ответ, вывесили на доске информации в шокле, разошелся этот скрин мемом на все смартфончики города. И мне прилете из чатика школьного от кого-то левого. Я ж сыну показала. А он и говорит - это мой шифр листа и мой ответ. Ну тут-то я по почерку и узнала родную руку.
10млн под 15% - не забудьте, что вы налог заплатите за дивиденды с вклада, а это 195тыщ в год
Почитайте, что такое дивиденды. И употребляете это слово к месту.
В данном случае речь о доходах со вклада, а не о дивидендах
С 1,5 млн дохода налог составит не 195 тр, а 175.500 руб (по итогам 2023 года 150.000 дохода по вкладам не облагаются налогом).
Почитайте автора. У нее на вкладе 10 млн это под 15% 1,5 млн в год ващета. и из этих 1,5 млн она заплатил налог 13%, что составляет 195тыщ
Дивиденды это я так написала, просто. Конечно же, это доход
Прочитайте внимательно третий абзац в сообщении, на которое отвечаете
Налог не 195 тр, а 175.500
Спасибо!
У меня будет 165тыс доход в 24г, ожидаемый.
Получается, что налога я заплачу с 15 тыс, а я считала как со 165🫣
150.000 - это необлагаемый доход за 2023 год
По доходам, полученным в 2024 году, необлагаемый доход будет известен в декабре 2024 года.
Не менее 160.000 рублей будет (по нынешним правилам)
А у нее превышает. У нее доход с 10млн 1,5млн, а это уже налог 13%, а это 195тыщ
Блин, ну точно, да, спасибо, теперь до меня дошло.
ну ок, 175тыс, но это тоже стоит учитывать автору:-D вот что я пыталась столько раз написать, засоряя эфир своей невнимательностью:-*
Кредит 6 млн: отдать надо 8,4 млн
Копить по 140 тыс*60мес=8,4 млн это без учёта процентов. То есть
Купить сейчас и ничего не платить. А 140 откладывать все 5 лет под любой процент- вы в плюсе.
Автор, я это все проходила со своей (уже тогда взятой ипотекой) под 8-8.5 проц и с появление в связи с сво ставок по 16 проц банк втб. 16 проц давали на 3-мес вклады тогда. И вот тогда я убедилась, что невыгодно абсолютно (разница в 200 тыс была в моем случае при процентах не помню размер выплат, но допустим 20) класть на депозит. Тк не дифференцированная ипотека, а аннуитет и проценты на остаток долга.
И Вам тут уже пытались сказать, но в обратную сторону. Я купила квартиру в 21 в середине. цены росли до ноября 20, дальше (на конкретно мой объект) они в 2024 г точно такие же, как в 21м. Самые дешевые были ноябрь-дек 23. Я покупала на котловане, имея 1 взнос более 60, но менее 75 проц, в процентах сейчас его не помню, сумму помню. Так вот, несмотря на все это, я хотела побыстрей выплатить, поэтому часто платила по 200-250, просто в ноль практически, оставляя три года себе и детям очень впритык сумму (но это мой впритык, тк и поездки были), но тяжело было. Срок ипотеки был 7. Плюс потом стабильную, не предвещающую ничего плохого работу потеряла, ушли из РФ. Так вот, не лезьте Вы в ипотеку. А залезли если, то никаких депозитов.
Математика риски не учитывет. В банк кроме сбера и втб я б сейчас не лезла, а в них процент не очень. Цены на квартиры расти пока не будут, скорее будут медленно сползать, а вот аренда будет дорожать. И в новостройки сейчас нини…