Сложный выбор нищеброда. Как поступить?
Если коротко - нужно решить что делать с наследством. В ближайший месяц получу сумму в 1,65 млн руб. (уже после налогов, чистыми). Думаю, как правильно ее употребить в моей ситуации.
Вводные следующие: мне 40 лет, есть муж, старше, не очень здоров. Сыну 12.
Совокупный доход в среднем 110-120 тыс в месяц. Это, скажем так, в текущих условиях потолок, больше уже будет вряд ли. Звезд с неба не хватаем, еще лет пять от силы - и по наклонной вниз. Без иллюзий.
Живем в ипотечной однушке. Такое называют у нас "евродвушками", где одна нормальная комната, а вторая делит помещение с кухней через очень условную мобильную перегородку. Долг по ипотеке 2,4 млн руб. Платить, если по графику, еще 18 лет по 23 тыс рублей в месяц.
Еще есть кредит на 1,3 млн - по нему платежи 32 тыс на 5 лет. Сумма платежей на данный момент не комфортная, но подъемная.
Все не в Москве и не МО, если что.
Собственно вопрос, как правильно использовать наследные деньги. Хочу порассуждать вместе с непредвзятыми людьми:
1. Погасить потреб кредит. Оставшиеся деньги (350 тыс) использовать как ПВ на ипотеку студии-новостройки с отделкой (ключи примерно середина-конец 20 года). Платить ипотеку примерно 22 тыс. на 15 лет. После 20 года - сдавать, чтобы студия сама себя выплачивала на 70%. Остальные 30% - из текущих доходов. Первую ипотеку в этом случае получится начать выплачивать досрочно и сократить срок до 7-8 лет. Жить в однушке. На выходе - однушка и студия в ипотеке в одном городе.
2. Купить на сумму наследства однушку в одном из соседних региональных городов (куда более-менее удобно ездить) без кредита, сдавать ее (тыс за 8-9). Свои кредиты продолжать платить, помогая себе суммой от аренды. Срок ипотеки сократится примерно до 10 лет. Будет свободное незаложенное жилье в другом регионе. Жить в однушке.
3. Продать свою квартиру, погасить ипотеку. Выручить удастся около тыс 600. Добавить наследство, взять новую ипотеку на ту же примерно сумму, что есть (2,4 млн) на двушку с отдельной кухней в районе чуть получше. Соответственно, остаться при тех же платежах, но в квартире более удобной для семьи с подростком. Досрочная выплата ипотеки будет возможно после погашения потреба. Значит, ипотечить еще лет 10 минимум. Жить в двушке.
4. Положить деньги на депозит, получать с них около 10 тыс процентами и помогать себе платить кредиты. Срок ипотеки сократится до 8 лет примерно. Жить в однушке. Оставить деньги на ПВ ребенку.
Что делать-то?
П.1 - из всех перечисленных самый привлекательный.
П.2 - жилье на удаленке сложно сдавать, сложно следить за ним. Я бы не связывалась.
П.3 - нет смысла. Ребенок
П.4 - страшновато в наших реалиях
Вот что чудно в п4., что предполагается не погасить долги наследством, а платить кредиты, помогая себе процентами со вклада. Это не левой ногой за правое ухо? Проценты по депозиту всегда будут меньше процентов по кредиту.
Вам нужно гасить кредиты, и в первую очередь те, что более дорогие, вы же адские деньги переплачиваете, живя в кредит.
Это верно для тех, кто умеет откладывать и копить. Если автор не из таких (а судя по всему как раз не из таких), то она конечно будет жить без кредита, но и денег спустя 5 лет у нее не будет все равно - она ничего не отложит.
Продолжая платить кредит, она его выплатит так или иначе. И деньги останутся целыми, "лежа" на вкладе. Т.е. вариант 1 - через пять лет без кредита и без денег и вариант 2 - через 5 лет без кредита и с деньгами.
Супер логика. Лучше три суммы кредита выплатить и 20 лет платить ипотеку (дай бог ей и мужу здоровья и стабильной зарплаты, тут завтра-то не знаешь что будет), выплатив стоимость трех квартир, но зато остаться со вкладом, который к тому времени съест инфляция, либо она же сама и проест в один черный день.
Может, выгоднее накапливать научиться?
Автор планирует расходы явно не по доходам, тут как бы вообще без жилья не остаться.
Я ваши предложения не читала, только вводную часть.
Смутили цены - однушка НЕ в М и даже НЕ в МО и такая огромная ипотека?!?!?!?!
И еще какой-то кредит сверху :-(
Как-то сильно не по средствам вы живете.
По делу - если есть некая сумма денег и есть долги, то первым покрывается долг с наибольшим процентом. Все, дальше и думать нечего.
Посмотрите условия Ваших кредитов, сколько будет стоить "штраф" за досрочно выплаченный кредит. Банки предусматривают возможность безнаказанно выплачивать внеплановую сумму, но если кредит погасить сильно досрочно и весь, то запросто полагается своего рода штраф. Банк-то рассчитывал, что Вы лет пять-десять выплачивать будете. От этого и танцуйте. Если безнаказанно можно избавиться от потребительского кредита - отличненько. Остаток пустить на вложение денег во что-нибудь прибыльное и выплатить сверхплановую сумму по ипотеке.
Ну, и заработок Вам терять ни через 5 ни через 10 лет нельзя.
Это понятно. Но по сути эти деньги св настоящий момент еще являются жильем. Которое делится наследниками. Но технически можно и не продавать,оставив в виде жилья. Мне видится неправильным делать из жилья ничто. Из жилья надо делать жилье. А кредит... Да дорогой,но я его выплачу так или иначе.
Да, но жилье еще и крыша над головой. Я снимала квартиры больше 10 лет и эмоционально для меня есть разница - свое и чужое.
Ну, крыша-то у Вас есть ) ИМХО, сейчас время минимизировать расходы и создавать систему накоплений для будущих вложений ))
Погасив потребкредит, но откладывая сумму потребкредита на депозит, у Вас уже через 3-4 года (лень считать точно) вернется вся эта сумма и освободится семейный бюджет.
однушка 8-9 сдача, а коммуналка сколько? мне как то кажется что овчинка выделки не стоит...
+100. Но при этом продолжать "выплачивать" привычные деньги уже себе, на депозиты ) И лет через 5 спокойно провернуть все сделки с недвигой.
Очень многие умеют платить кредиты, но совершенно не умеют откладывать. Кредит хочешь не хочешь а платишь. А на депозит можно не отложить и ничего не будет. В итоге через годы и без денег и без второго жилья
вот +1000
Для меня как ни удивительно, кредитка открыла миры)) Причем оплаты не ощущаются совершенно, уровень жизни не меняется (правда, цена вопроса и не полтора ляма...а так, по мелочи). Когда пыталась откладывать, ничего себе купить не могла. Бывает же такое))
Гордость ни при чем. Просто факт есть факт - люди разные. Кто-то умеет копить, кто-то кредиты платить. Никто не лучше и не хуже.
Т.е. по ипотеке вы должны банку 2,4 млн, а отдадите почти 5 млн? По кредиту должны 1,3 млн, а отдадите 1,92 млн? Вот где ужас.
Храни Б-же меня и моих детей от монстров по имени ипотека и кредит.
При этом, если погасить потребкредит и часть ипотеки, а деньги перенаправить в досрочное погашение ипотеки, общая переплата составит примерно 1 млн вместо 3 (точно считать лень)... Прибыль - 2 млн чистыми )
Но рабочая гипотеза не эта.
Рабочая гипотеза - увеличить переплату с 3 млн до 5.
То есть мало быть в долгах, как в шелках, надо залезть в еще большие долги. Это при не очень здоровом муже и ребенке-подростке. Мне тоже не понять.
Жизнь заканчивается не сегодня. Оказаться через 10 лет в однушке с больным мужем, 20-летним взрослым мужиком, без денег и без подспорья в виде второго жилья (которое можно сдавать или отселить сына) - вот это ужас. Причем здоровья автору к 50 годам тоже никто не гарантирует.
Она у нее и так будет при реализации первого или второго варианта. Только гарантированно, а не "может быть, если накоплю". Поверьте, свободные деньги ВСЕГДА найдут применение в повседневной жизни. Тем более такие незначительные суммы.
Какую третью? У нее сейчас только одна. Просадив наследство на погашение долгов она останется с одной и 2 млн долга за нее. И может быть (сильно не факт) еще лет за 5 только выплатит первую. И еще за 10 лет накопит на вторую. Но с большей вероятностью не накопит. Через 5 лет ей 45, она права, для женщин это возраст выхода в тираж на рынке труда. Если конечно речь не о уникальных компетенциях и собственном бизнесе. Но сдается, что это не про автора.
Ну насчёт гарантий... вопрос двоякий. Я бы не утверждала так уверенно, что прям всё гарантированно будет.
У меня есть в анамнезе ипотека (выплаченная полностью), но я очень хорошо возможные риски осознавала и осознаю. При двух кредитах брать третий или даже думать о нём -- это за гранью.
Она собирается погасить потреб и взять вторую ипотеку. 17% - это очень средняя ставка для потребительского кредита.
Я посмотрела варианты автора -- все (на мой взгляд) или рисковые или не особо выгодные.
Вариант просадить наследство на погашение долгов, чтобы все равно остаться с долгами, но без денег и без жилья - тоже мягко говоря не очень. И деньгам в будущем взяться будет неоткуда - пока автор рассчитается с остатком ипотеки ей будет 45 или больше. Что она заработает?
Не, всё ровно наоборот. Вы посчитайте внимательно. Они сейчас платят в месяц 55 тысяч (и платить им ещё долго). Если закрыть потреб. кредит -- освободятся 32 тысячи, если их относить в банк каждый месяц, за год накопится 384 тысячи + % набегут. Подробно некогда расписывать, но вы (и автор) можете задать в поиск словосочетание "сложные проценты" и посчитать, сколько автор накопит за 3-4 года. Плюс остатком автор может снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, то есть по факту она может откладывать не 32 тысячи, а побольше (то есть в год накопится не 384 тысячи, а больше и % больше набежит).
Вот просто сесть и посчитать надо всё. А к старым долгам добавить новые долги -- это не вложение совсем.
... лучше не депозит, а досрочное погашение ипотеки. Депозит под сколько? Под 5%? Под 7% ? А ипотека - под 10% + ежегодная страховка.
Погасить ипотеку за 5 (условно. считать надо) лет - и освободить уже 55 тыс в месяц. То есть, почти 700 в год.
Я имела в виду такую схему.
Потреб. кредит убрать сразу. Остатком денег уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке. Освободившиеся деньги откладывать на депозит (точнее -- на разные депозиты, это даёт больше свободы для манёвра). Периодически свободными деньгами продолжать уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке. В день Х (когда ежемесячный платёж по ипотеке будет минимизирован настолько, что перестанет быть значимым для семьи, можно будет накопленные деньги на дополнительное жильё потратить. То, что при небольшом теле кредита ежегодная страховка тоже будет небольшой, я думаю, понятно.
* Помню счастливый момент, когда после нескольких доп.взносов наш ежемесячный платёж по ипотеке стал меньше суммы в 3600 (три тысячи шестьсот) рублей. Очень приятное ощущение, что хоть ипотека и не закрыта пока, но можно из-за неё особо не париться.
Мы такой суммой для себя определили 10 тыр ))) Типа, ее съест инфляция ) и досрочно ничего гасить не надо.
Для автора снизить платёж по ипотеке с 23 тысяч до 10 тысяч (и параллельно отложить некую сумму на счёт в банке для дальнейшего развития) вполне реально.
Закрыть потреб. кредит, остаток -- досрочный взнос по ипотеке. А потом всё то, что уходило на кредиты, нести в банк на депозит. Накопится круглая сумма -- можно про новую ипотеку думать.
Пральна, и жить с подростком в однушке до момента, пока не сбежит из дома от невыносимого бытия. И не иметь возможности даже тупо развестись и разъехаться с мужем, если что.
У автора (с её слов) не совсем однушка, а почти двушка вроде. Не буду рассуждать про "если что" , но развод -- далеко не самые страшное, из того, что бывает в жизни. Но даже если гипотетически об этом рассуждать, разводиться без долгов намноооооого лучше, чем разводиться с долгами.
Долги можно поделить. Однушку на два отдельных нормальных пригодных для жизни жилья - невозможно. "Почти двушка" - это по сути та же однушка, только кухня в ней больше комнаты. Она точно также неделима как и обычная однушка.
Разводиться имея две квартиры - куда более комфортно.
К тому же автор не будет "без долгов" . Даже просади наследство на погашение долгов она останется с более чем 2 млн ипотеки. С долгами и без жилья, которое можно хотя бы разделить.
Не говоря уж о том, что наследство - ее. А делить будут пополам.
Страх отнимает половину жизни, как известно. Можно всю жизнь пробояться и остаться у разбитого корыта.
Ну если автору хочется в авантюру ввязаться, ей этого никто не запретит, конечно. Но есть смысл услышать разные мнения. Я лишнего риска не люблю, лишних стрессов не люблю и считать хорошо умею.
осспаде, регулярные банкротства застройщиков никого ничему не учат, без денег не боитесь остаться, автор? Потом не жалуйтесь и помощи у государства не клянчите(((
Думаете все, кто покупает новостройки - делают это на "лишние" деньги? Это далеко не так.
Нет, не думаю.
И поэтому надо 100500 раз подумать ТЕМ БОЛЕЕ. Чтобы потом не ныть.
Три и не надо. К тому времени останется один, который будут жильцы платить. А две квартиры останутся.
Я бы гасила потреб в обязательном порядке, и максимально досрочно старалась бы погасить ипотеку, кидая туда все освободившиеся деньги. Я была в ситуации подобной вашей. Через два месяца после взятия ипотеки на работе случился кризис и всем было предложено пойти в отпуск за свой счет. А после отпуска сократили зп на 20%. Мне повезло с небольшим наследством + налоговый вычет стал подспорьем. Но напугалась я на всю оставшуюся жизнь. Полтора года жесткой экономии и та-дам! Я счастливая обладательница собственной конуры. Из режима экономии я вышла не до конца и спустя год после погашения кредита на моем счету 500 тысяч. Само собой отложилось.
Я призываю вас подумать, не дай Бог что случится. В самом гуманном варианте это потеря работы. Ваши платежи станут непосильными.
Судя по всему вам без долгов как без пряников, тогда выбора у вас нет, вариант 1 и только он. Вариант 2 мутный, на кой вам свободное не заложенное жилье в другом регионе, где вы не собираетесь жить. Вариант 3 очень сложный, повылезают доп.расходы, выйдет дороже чем вы рассчитываете, плюс риск остаться вообще без жилья. Вариант 4 ну просто бред, что с математической, что с экономической точки зрения.
Да, помимо каких-то общих проблем (кризис и т.д.) могут быть и локальные проблемы (потеря части дохода, непредвиденные расходы, проблемы у близких родственников и т.д.) Думать и просчитывать все варианты (а не только самые оптимистически) -- нормально и правильно.
Кредиты у вас какие? Аннуитентные или дифферинцированные? Если 1 вариант - то смысла выплачивать всю сумму сразу нет, продолжайте платить в обычном режиме. А деньги от наследства потратить более выгодно. Если кредиты дифферинцированные, то нужно поскорее их закрыть.
Про тело никто не говорит, оно подлежит полной оплате. Речь о процентах. В пером случае процент начисляется сразу и не меняется. Во втором, при досрочном погашении, процент может быть минимальным. Поэтому, имеет смысл при аннуитентном кредите продолжать выплачивать как и раньше - ничего не изменится, к тому же, инфляция сжирает сумму долга. Согласитесь, что лет 15 назад было 30 тысяч, что сейчас - это разные суммы.
Не порите чушь, при аннуитетных при досрочном снижается по выбору ежемесячный либо срок. В любом случае сокращается сумма переплаты банку. Судя по все автор ипотеку взяла недавно, то есть в настоящий момент платит практически одни %% (при аннуитетных), как раз выгодно гасить досрочно
Первое предложение вообще не поняла, что там снижается. Что ж мне чушь пороть, сама недавно расквиталась с аннуитетным. Ничего там не снижается и не сокращается, мечтать не вредно. На первые года, если можно выплатить заранее, ставят штраф. А потом уже тело кредита идет, там однофигственно, что заранее, что потом. Плюс инфляция. И получается, что выгоднее платить как платил. Единственная выгода выплатить кредит раньше - за ежегодную страховку платить не нужно.
Если вы чего-то не понимаете, то проблема только в вас. У меня было 2 ипотеки с аннуитетными платежами, обе погасила досрочно. На мой выбор снижала срок кредита. Никаких штрафов не было. Тело кредита гасится с 1го месяца, просто пропорции процентов и тела разные каждый месяц, формула одинаковая и в вашем договоре тоже есть. Если вы выбрали ипотеку в банке со штрафами и мораториями, то это еще одно подтверждение вашей способности творить чушь
А нищеброды по определению = идиоты? Потому что ваши варианты - это выбор только идиотов. Даже у мало-мальски мыслящих людей вариант будет только один - гасить всей суммой кредиты, а что не погасится, гасить каждой свободной копейкой дальше до конца. Только после погашения всех кредитов можно думать о новых свечных заводиках, если силенки останутся. Но идиоты предпенсионного возраста с мизерными зарплатами и сыном-подростком предпочитают погрязнуть в многомиллионных кредитах на десятилетия, чтобы подросший к тому времени сын все эти кредиты им оплатил или взял жить к себе, когда коллекторы идиотов из квартиры выгонят
Страна непуганых идиотов (с) Годы идут, ничего не меняется, люди жаждут халявы. Недавно тема была (в финансах вроде) - у автора 3 кредитки, которыми она жонглирует, спрашивает где можно перекредитоваться и открыть новую кредитную линию. Советы пару месяцев ужаться и закрыть долги резко отвергаются. Фильм "Визит дамы" - на чьи деньги шикуете, господа?)))
Еще момент - ипотеки осталось 2.4 млн, если продать квартиру, то останется 600тыс. Ипотека без первоначального взноса или только вчера взяли? Как давно вы живете в режиме таких платежей по кредитам?