Копить или взять кредит?

Я как гуманитарий в тупике. Вот скажите. Можно же сесть и посчитать, насколько копить выгоднее или не выгоднее, чем взять кредит? Вывести так сказать формулу. Вводные данные например такие: страна Россия со среднегодовой инфляцией Х (будет сжирать часть накоплений?), дорожные чеки в долларах, среднегодовые колебания курса Y, плюс затраты на комиссии при покупке (Z), (если не дорожные чеки, то некий пополняемый вклад в банке? насколько он способен покрыть инфляцию?), ежемесячный взнос в копилку - на уровне ежемесячного взноса по кредиту... Сложно говорю, да? Речь идет о покупке автомобиля, поупка не горит, можно потерпеть годик-полтора. Выгоднее же все равно получается, чем кредит? Или нет?