Странность банков

Я ИП. Хотела взять кредит, на личные нужды, не на бизнес, из него в сезон дергать нельзя. В декларации доход небольшой, примерно четверть реального. По декларации дать отказались. По левой справке (по форме банка) - пожалуйста. В чем логика банкиры? По форме банка можно полную чушь написать, а декларация-то настоящая. В чем разница серых денег в справке по форме банка и тех, которые в декларации не указаны?