как тратить деньги "с умом"?

Дамы опытные, подскажите пожалуйста!
Вроде и доход немалый по нашенским меркам, и голова на плечах есть. Но, каждый месяц на кредитке долг. И так по кругу.

Вариант 1. Выкиньте кредитку и тратьте наличку. Тогда волей-неволей не уйдете в минус.
Вариант 2. Постарайтесь прожить на половину ваших доходов. У вас это сразу не получится. Но и в минус вы не уйдете.
Вариант 3. Система 4-х конвертов.

жить на наличные. они позволяют "видеть берега".

Если нужно сэкономить - просто не трачу. Отказываюсь от всего, кроме самого необходимого. По крайней мере так можно выйти из круга ежемесячного минуса на кредитке. Только не вижу в этом ничего страшного - кредитки для того и придуманы, чтоб финансово чувствовать себя свободным, независимо от того, сколько сейчас наличности в кошельке. Небольшой постоянный минус на кредитке - это нормально. Большой минус тоже не страшно, если в полтора месяца его покрываете.

Ну для начала, надо поделить расходы на "мне это необходимо" и оставшуюся часть "мне это очень хочется иметь" - это слова одной французской юмористки:)
Безусловно, откладывать деньги на крупные покупки и всякие поездки надо заранее. А в сегодняшней КРИЗИСНОЙ мировой ситуации я считаю , что надо просто откладывать на чёрный день...Если случайно у нас перерасход ( врачи чеки банковские не оприходовали, а потом вдруг как на 200 евро чеков упадут в конце месяца на счёт ), то сразу же, благо есть возможность по интернету , тут же перечисляем 200 евро с накопительного счета, на текущий.

Образ жизни)) Одни умеют разумно тратить и копить, если надо экономить. Другие умеют много тратить, постоянно влезать в долги и брать бесконечные кредиты) И эти две группы людей не так часто пересекаются)