копить деньги в "банке"?
Посоветоваться к вам. Двое детей, мысли всякие... доходы не поркрывают расходы, но не потому что доходы маленькие а потому что расходы не контролируемые и зачастую неоправданно бестолковые. Хочу начать откладывать:
1. Себе на пенсию - есть пенсионные программы например у того же райффа, а вы как аккумулируете или планируете или что посоветуете? Сумма примерно 5 тыс в месяц.
2. Детям на обучение, где и у кого хорошие программы?
3. Еще хочу откладывать, а как лучше? В валюте (в какой) в "банке" с крышкой которая или в банке? депозит? Вобщем в чулке или в банках и в какой валюте? Суммы не большие, но у меня без перечислений куда то деньги просто утекают. Спасибо за советы и буду рада любым конструктивным нравоучениям)))
Ольга, у вас НЗ есть? На сколько месяцев житья?
Долги по кредитам и кредиткам?
Сколько вы безболезненно можете откладывать - в процентах от дохода?
Спасибо что откликнулись. НЗ нет, создание есть одна из основных задач, ипотека 1\5 дохода, еще 1\5 планирую откладывать, а вот как эффективно - вопрос пока открытый
НЗ необходим обязательно, у вас дети, вы что? Это просто безответственно не иметь буфера.
Значит, стратегия такая. Сначала копите НЗ на депозите. Размер от 3 до 6 месячных трат. Смотрите сами, насколько у вас востребованная профессия, как быстро сможете найти работу, если потеряете или заболеете, или еще чего форсмажорного. НЗ тратится только в случае потери работы, смерти, болезни. Для всех остальных случаев держите дома наличкой тысяч десять - если стиралка умрет, или трубу прорвет, или еще чего случится непредвиденного. С НЗ не смешивайте, это отдельно.
После того, как накопили НЗ, начинаем откладывать на инвестиции. Можно одной кучкой, можно несколькими. Например три кучки, на пенсию, на детей, на отпуск (или другую мечту).
Эти кучки хорошо бы диверсифицировать - например, немного долларов, немного в евро, заведите ОМС и копите детям в драгметаллах. На отпуск в той валюте, куда планируете ехать.
Пересмотрите свои траты, а также в случае повышения доходов - пускайте излишки на выплату ипотеки.
Как-то так.
Но без НЗ даже и не думайте об инвестициях и пенсии, это первое и самое главное правило - ЗАЩИТИ СВОЮ СЕМЬЮ!
Удачи!
А можно подробнее, что такое ОМС и как это копить в драг металлах? Простите, но никогда с такими накоплениями не сталкивалась...или подскажите где, в каком банке можно узнать инфу. В сбере есть?
Омс это обезличенный металлический счет. Вот почитайте
http://flylady.ru/fly/viewtopic.php?f=11&t=6722
Все же, не стал бы рекомендовать ОМС и прочие сложные, в т.ч. валютные продукты, при малых размерах накоплений. Считайте сами - с прошедшей осени золото успело побывать на уровне 1800 долларов за унцию, откатиться на 1650, сейчас около 1715-1750. Курс рубля к доллару тоже выписал "фортель", побывав на уровне около 32.68 рублей за доллар и подойдя вплотную к 30 рублям сейчас. Итого, на тысячу долларов Вы бы имели убыток по валюте в 2 680 рублей, ну а на унцию золота - сами можете оценить. Как таковых, беспроигрышных активов нет, есть сценарии развития ситуации, риски, каждый балансирует так, как считает нужным, ну а что выходит, то выходит.
Тут как раз стоит подойти от противного: раз деньги "растекаются" в разные стороны, стоит четко определить основные расходные статьи (квартплата, транспорт, детский сад, мобильный телефон), далее четко ежемесячно выделять на эти статьи известную сумму денег. Остается оценить расходы на питание и текущие нужды (бытовая химия, мелкая одежда - майки, носки и пр. "расходные материалы"), т.е. прикинуть, сколько на что в месяц надо, потом исходя из этой оценки выделять ежемесячно сумму. Остаток - подарочный фонд (игрушки-подарки) и возможность откладывать. Может оказаться, что остатка-то и нет, тогда о накоплениях стоит на время забыть - надо увеличивать доход сначала, т.к. квартплату особо не ужать, транспорт и детский сад тоже, мобильник ... обычно много на этом не сэкономить (хотя, как знать, бывают оригиналы), ну а голодать и не стираться - бессмысленно.
Не соглашусь. Накопления в драгметаллах имеют смысл при долгосрочном инвестировании - вы же смотрите на прошлую осень и сейчас. Это автору на пенсию, т.е как минимум через 20 лет.
Если она не будет их трогать в течение 20 лет, будет в плюсе.
По поводу ежемесячных трат - всегда есть, где ужаться. Тем более автор сама пишет, что деньги уходят непонятно куда. Сберегать то, что останется от трат - так делают только финансово неграмотные люди. Богатые тратят то, что остается после инвестирования. Т.е принцип Заплати сначала себе.
Уверена, что если автор со следующей зарплаты в тот же день отложит 10 процентов, и будет тратить оставшиеся 90 - она даже этого не заметит. Сумма в десять процентов безболезненна для бюджета, гарантирую.
А с увеличением дохода растут и хотелки, это уж известный факт. Так и бегают люди в крысиных бегах без возможности вырваться, потому что ждут, что когда-нибудь их зарплаты будет хватать и на расходы и на сбережения. Неа. Надо уметь распоряжаться любой суммой, даже самой мизерной. Это тренирует финансовый мускул.
Да и денежки с удовольствием идут туда, где с ними умеют обращаться))).
Даже на долгосроке уровень роста металлов идет на уровне инфляции. Не стала бы рекомендовать. Попасть на спецулятивный пик - это еще постараться надо.
Отвечу сразу по двум последним сообщениям:
1. Уверенность в росте чего-то на рынке - вещь несколько опасная. Например, относительно предложенного золота. Золото считается т.н. "защитным активом": применение его в промышленности ограниченно, спрос на него растет в периоды нестабильности на рынках, падает - в периоды активного роста экономики (деньги выводят из золота и вкладывают в более доходные активы). Как минимум, такое положение золота не гарантирует, что темпы роста цен на него будут превышать скорость обесценения денег (инфляцию), особенно местную. Что же мы видели в кризис 2008 года? Да, действительно, первоначально золото повело себя как классический защитный актив - кругом плохо, все купили золото, оно подорожало. Когда спад закончился - темпы роста цен на золото снизились, потом цена и вовсе притормозила. Но, после пертрубаций с европейскими долгами последнее полугодие стала наблюдаться иная картина: позитив - золото растет, негатив - падает. Т.е. вместо защитного оно стало спекулятивным активом. Что это значит, да только то, что нельзя уверенно утверждать, что тот или иной актив на рынке поведет себя именно так, как вел и раньше, отношение участников рынка к активам меняется. Аналитики постфактум лишь констатируют свершившееся.
Со вторым сообщением соглашусь - в среднем около уровня инфляции, когда хуже, когда лучше, да еще не нашей инфляции, а их - она там других порядков.
2. Теперь относительно первоначального откладывания для себя, а потом трат. В целом, соглашусь, но, видно, не до конца мое сообщение было ясным. Согласитесь, если у человека квартплата составляет, положим, 4 000 рублей в месяц, а зарплата составляет 10 000 рублей, то, бессмысленно откладывать по 7 000 рублей в месяц (оставшихся 3 000 на квартплату не хватит). Если добавим сюда, что нужно кушать, то выходит, что и 5 000 при такой зарплате отложить будет проблематично (если человек один живет, конечно). Еще вспомним, что на работу надо добираться на транспорте. И окажется, что наберется определенная сумма обязательных, практически неснижаемых платежей (конечно, можно из квартиры съехать в палатку, пить дождевую воду и т.п., но, сомневаюсь, что тогда до пенсии в принципе получится дожить). Поэтому правильнее проводить целевое финансирование: выделить необходимые расходы, оценить, насколько их можно снизить и, при возможности, в дальнейшем снизить, а вот то, что после них останется и можно использовать как "сначала себе любимомму, а уж что останется - потратить". Особенно актуален подобный подход, когда речь идет о семье с детьми. Конечно, круто копить на пенсию, подштопывая и перештопывая носки-рубашки-колготки, но, если такое случилось, то откладывамая сумма уж точно не лакшери вариант преподнесет к пенсии (даже если на ОМС), скорее в таком случае речь идет просто о банальной нехватке дохода. И тогда нужно думать, как его повышать, а не где еще сэкономить. Не забываем, что детям нужно обеспечить качественную медицину и образование (иначе смысл детям появляться на свет). В общем, стоит идти от расходов, с оговоркой, что определены именно целевые траты, а не "шубку себе, еще шубку, и вот такую шубку, ну оч. надо"., а уж остаток, если есть, делим на пенсию и шубку себе любимой/му.
Есть еще такой милый момент, как инфляция, кризисы и дефолты - любое откладывание денег будет связано с указанными рисками, поэтому нужно про них не забывать и старатья снижать (но не все от нас зависит, потому абсолютно безопасных вложений нет, такова природа человека и мира, так что понимать что к чему стоит, но искать безрисковый высокодоходный "грааль" лучше не надо) :)
Спасибо, буду изучать ОМС, да и сам сайт во многом может оказаться полезен)))
Кстати, пенсионные программы вещь тоже тонкая:
В самом простом случае пожизненной пенсии средства, которые накопились на пенсионном счете, делятся на срок дожития (около 20 лет) и, исходя из этого срока, рассчитывается размер ежемесячной пенсии. Пережили - пенсионный фонд в минусе - т.к. платить дожен, а деньги на счете закончились, не дожили - в плюсе. Индексация - тонкий момент, все зависит от законодательства и договора. Слова в договоре "индексация по результатам инвестирования" лучше не читать, т.к. этот результат может быть как положительный, так и весьма отрицательный. Кроме того, если пенсионер завершил свой жизненный путь раньше, чем закончились средства на его пенсионном счете, то эти деньги достаются фонду (а не наследникам), а при жизни так просто их забрать нельзя (естественно, речь о стандартном варианте выплаты пенсии).
Если же Вы откладываете на счет, то, с одной стороны, имеете хоть и небольшой, но гарантированный процент по вкладу (не стоит забывать, что есть система страхования вкладов). В момент выхода на пенсию Вы имеете в своем распоряжении всю сумму, накопленную на банковском счете, тратите как угодно - хоть сразу, хоть частями снимаете по аналогии с пенсионной схемой (тогда на остаток будет процент начисляться). Но это полностью Ваши деньги, Вы можете их подарить, завещать и т.п.
В общем, мое мнение такое: крепкое здоровье, хорошая медицина и жить до ста лет - НПФ, во всех остальных случаях мне ближе персональный банковский счет. Естественно, на него надо регулярно откладывать деньги и до пенсии не снимать, да и со временем надо будет завести несколько счетов в разных банках (т.к. гарантируется возврат при банкротстве банка только 700 тыс. рублей). Опять же, в момент выхода на пенсию надо тоже здраво оценить сумму ежемесячного снятия, чтобы не остаться после двух лет комфортной жизни без средств к существованию.
пенсионные программы, имела ввиду например http://www.npfraiffeisen.ru/private_clients/not_state_provision_pensions/
Спасибо за мнение, все логично, вот как раз о дифференцированном накоплении на разных счетах разных банков и по разным программам задумалась
дд! А что можете сказать по поводу покупки драг металлов, или монет? выгодно? их вроде даже царапать нельзя... или там так же скачет курс как и у ОМС?
