ВС утвердил право заемщика на возврат части выплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении
Верховный суд РФ решил, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении.
Суд отправил на пересмотр спор жительницы Алтайского края Ирины Шиченко со Сбербанком. Женщина закрыла свои кредитные обязательства за 3 года и 1 месяц вместо 5 лет, на которые брался кредит, и сочла, что переплатила за его обслуживание 33 400 рублей. Всего женщине предстояло вернуть банку 458 900 рублей, из которых проценты составляли 158 900 рублей. Завьяловский районный суд Алтайского края в иске отказал: требование пересчитать проценты исходя из нового срока – это, по сути, попытка изменить существенное условие договора в отсутствие законных на то причин, сказано в решении. Также суд отметил, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период – их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки. Алтайский краевой суд согласился с первой инстанцией.
Судебная коллегия по гражданским делам ВС приняла иное решение: женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита и, если переплата будет установлена, возврата средств. Кредит – это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, соответственно, гражданин вправе в любой момент от нее отказаться, возместив исполнителю расходы, которые тот понес, объяснил ВС.
ВС не разобрался в вопросе, говорят банкиры и финансовые аналитики: даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. В определении не говорится о нарушении прав Шиченко, только о том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет, оптимистичны в Сбербанке. Эксперты же указывают на то, что решение ВС носит рекомендательный характер и де-юро его нельзя считать прецедентом.
Судьи ВС, наверное, тоже думают, что "сначала выплачивают проценты".
По страховке возможно переплата была, т.к. некоторые страховщики любят получать страховой взнос за весь срок кредита одним платежом наперед.
А вы думаете не так? Я просчитывала варианты по своему кредиту и переплата очень приличная выходит. % по аннуитентным платежам в графике указываются именно за будущие периоды, а не за период пользования,как у дифференцированных платежей. Формула аннуитентных платежей не закреплена ни одним законодательным актом, пришел этот расчет из штатов. Сбербанк дольше всех предлагал дифференцированные, но и его уломали убрать этот "невыгодный" для банков продукт, который о крайней мере логичен и определяет платежеспособность заемщика. Аннуитетный дает возможность взять долгий кредит с одинаковым платежом, но без досрочного погашения, там переплата 300%
Никто не запрещает досрочно гасить при аннуитетных.
При диф. платежах какая доля в погашение основного долга идет в первое время, и какая при аннуитетных - разница же в несколько раз.
Про "будущие" проценты http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076
Никто и не запрещает, речь -то не об этом. Расчет формулы такой, что сразу считаются %,которые банк получит, например за 30 лет ипотеки или за 5 лет автокредита, и растаскивает эту сумму на 30 лет. В первые 20 лет вы платите почему то по этой формуле %, то есть банк хочет получить вначале свой доход в виде 300% переплаты, а потом и основной долг. Но если вы меняете тактику и гасите через 10 лет, то % надо пересчитывать.