Помогите посчитать, пожалуйста (оплата кредита)

Девочки,помогите плиз . По математике 3 с натягом было в школе, не могу никак сообразить, как правильно распорядиться деньгами.
Есть два кредита, оба взяты в сбере на 5 лет:
1. остаток кредита 140 тысяч (платить по 3600 ежемесячно еще четыре с половиной года)
2. 450 тысяч, взят в прошлом месяце, первый платеж будет через 4 дня, ежемесячная плата 12700 в течение пяти лет
Сейчас есть 140 тысяч. Так же есть возможность каждый месяц платить 20 тысяч по кредиту. Как выгоднее сделать? Полностью закрыть первый кредит и по второму вместо 12700 платить 20 тыс ежемесячно, уменьшая его? или наоборот внести эти деньги за второй кредит, уменьшить сумму с 450 до 310, платежи тогда будут где-то тыщ по 10 наверно по нему.. и за оба платить по расчетам банка? или как еще? Спасибо!!