40
досрочное погашение ипотеки
Как вы думаете, выгодно ли и нужно ли гасить ипотеку досрочно? У нас ипотека под 11,9% годовых на 20 лет, платить еще 19 лет. В этом году делали несколько частичных досрочных погашений. Думаю, надо ли и дальше гасить или остановиться. Плюсы погашения: есть свободные средства, которые периодически отчисляются на эти цели, т.о., уменьшается ежемесячный платеж и сумма тела кредита. Причем именно в первые годы платежей по кредиту, когда ежемесячно платятся в основном одни проценты и мизер списывается в уменьшение тела кредита. Если деньги не будут инвестированы в уменьшение кредита, то они просто потратятся (пока я не вижу метода их лучшего размещения - суммы мелкие, не более 250 тыр. за 1 раз, не каждый месяц, естественно) Минусы: теряется смысл "длинных денег" - инфляция по-любому выше 12% в нашей стране и если разделить всю сумму процентов за 20 лет, то получится, что в год квартира дорожает больше, чем сумма этих ежегодных процентов. Можно было бы засчет этих средств повысить уровень текущего потребления - добавить количество отпусков и прочее... и т.д. Собсно -гасить или не гасить, как бы вы поступили?
Свернуть
Ответить
я худею когда комуто должен :) плохо сплю, нервничаю, места себе не нахожу... так что - гасить :)
это имхо было если что ;)
это имхо было если что ;)
Ответить
Смотрите сами: если ощущаете, что ежемесячный размер выплат некомфортен, доведите до приемлемого уровня.
Кредит достаточно дешевый, гасить его, чтобы потом, при необходимости, брать потреб под сумасшедшие проценты не вижу смысла. Повышайте, как верно заметили, уровень текущего потребления.
P.S. Кстати, не важно, равные платежи (аннуитет) или дифференцированные. Поток выплат построен таким образом, что их стоимости на текущий момент и с учетом ставки кредита одинаковы. А это значит, что момент погашения ставки не меняет. Более того, погашая досрочно в ближе к концу срока, Вы тоже уменьшите ежемесячную сумму выплат, не менее существенно. Пусть утверждение про выплату процентов в начале срока Вас не смущают.
Кредит достаточно дешевый, гасить его, чтобы потом, при необходимости, брать потреб под сумасшедшие проценты не вижу смысла. Повышайте, как верно заметили, уровень текущего потребления.
P.S. Кстати, не важно, равные платежи (аннуитет) или дифференцированные. Поток выплат построен таким образом, что их стоимости на текущий момент и с учетом ставки кредита одинаковы. А это значит, что момент погашения ставки не меняет. Более того, погашая досрочно в ближе к концу срока, Вы тоже уменьшите ежемесячную сумму выплат, не менее существенно. Пусть утверждение про выплату процентов в начале срока Вас не смущают.
Ответить
Я за гасить. Мне просто психологически легче жить, зная, что долги уменьшаются.
Но есть нюанс. Мы при досрочном погашении выбирали из двух опций: уменьшение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Первый выгоден в первую половину срока кредитования, так как в этом случае весь платеж идет на уменьшение суммы основного долга, на который и идет начисление процентов (например при аннуитете в 55000 проценты у нас составляли где-то 40000 и только 15000 шли в счет уплаты основного долга). При этом сумма платежа в месяц остается неизменной, однако существенно меняется дата последней выплаты по кредиту (видна в новом графике платежей).
Но есть нюанс. Мы при досрочном погашении выбирали из двух опций: уменьшение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Первый выгоден в первую половину срока кредитования, так как в этом случае весь платеж идет на уменьшение суммы основного долга, на который и идет начисление процентов (например при аннуитете в 55000 проценты у нас составляли где-то 40000 и только 15000 шли в счет уплаты основного долга). При этом сумма платежа в месяц остается неизменной, однако существенно меняется дата последней выплаты по кредиту (видна в новом графике платежей).
Ответить
Гасить 100% (лично наша семья на досрочках собаку съела )))
Проценты,которые Вы выплатите, не гася досрочно- не 12 в год, а капитализированно за весь срок. И я их всегда считаю выброшенными на ветер. А сэкономленные проценты считаю чистым доходом семьи (отчего и сплю лучше). неуплаченные банку проценты де факто мы потратили на покупку двух машин.
Гасить! Говорю исключительно на языке цифр )))
Проценты,которые Вы выплатите, не гася досрочно- не 12 в год, а капитализированно за весь срок. И я их всегда считаю выброшенными на ветер. А сэкономленные проценты считаю чистым доходом семьи (отчего и сплю лучше). неуплаченные банку проценты де факто мы потратили на покупку двух машин.
Гасить! Говорю исключительно на языке цифр )))
Ответить
10
Просто я начала метаться после фразы "все эти твои погашения - полная ерунда. 12% - считай, рассрочка, все остальное сожрет инфляция. Пользоваться деньгами надо сейчас"
Ответить
ну, если вы живете одним днем, то конечно такой подход хорош
нафик ее вообще гасить ,если завтра кирпич на голову может упасть, и вообще...
нафик ее вообще гасить ,если завтра кирпич на голову может упасть, и вообще...
Ответить
повторюсь :) ну зачем гасить длинный кредит с реальной ставкой около 5% (если положим инфляцию по году в 7%)? Чтобы потом брать по кредитке под реальные от 13% (фактические от 20%)?
Ответить
Я думаю, активы должны превышать обязательства. Если Вы можете гарантированно вложить свободные деньги под больший %%,чем кредит по ипотеке- тогда есть смысл все свободные деньги не вкладывать в погашение.
Но тратить на личное потребление , имея большой долг по кредиту- мне кажется,это неразумно. А потом , если не дай бог что случится и самое страшное мне кажется- даже не смерть , а потеря трудоспособности в результате болезни - как Вы планируете гасить тогда оставшийся кредит ? Накопительное страхование жизни у Вас есть?
Я бы на Вашем месте погашала бы кредит , как можно раньше.
Но тратить на личное потребление , имея большой долг по кредиту- мне кажется,это неразумно. А потом , если не дай бог что случится и самое страшное мне кажется- даже не смерть , а потеря трудоспособности в результате болезни - как Вы планируете гасить тогда оставшийся кредит ? Накопительное страхование жизни у Вас есть?
Я бы на Вашем месте погашала бы кредит , как можно раньше.
Ответить
Еще не очень поняла логику по поводу дорожания квартиры больше ,чем на уровень инфляции .Мне кажется ,эти вещи между собой не связаны . Главный мой аргумент досрочного погашения - Вы посчитайте общую сумму ,которую Вы выплатите за весь срок ипотеки . Сумма наверняка превысит стоимость Вашей квартиры в 2-3 раза. Поднимется ли реальная стоимость квартиры за это время в 2-3 раза неизвестно.
Ответить
Я посчитала. Если разделить все проценты за 20 лет, то получается 331 тыр в год. Квартира уже за этот год подорожала на миллион (т.е. окупила проценты за 3 года), а как дальше будет -хз. Конечно, она дорожает или дешевеет независимо от нашей ипотеки, но применительно к нашей ситуации получилась рассрочка на 3 года в текущих ценах.. а 12% в корреляции к инфляции я считаю в плане траты этих денег на другие цели, а не квартиру - товары и услуги дорожают не меньше за год (инфляция)
Ответить
Я поняла Вашу логику :).Звучит логично , но мое мнение не меняется - обязательства не могут превышать активы.
В жизни бывает все и надеяться на авось в нашей стране чревато:). Если бы не примеры знакомых , тех кто терял работу и не мог найти ее сразу - я раньше тоже всячески приветствовала жизнь сегодня, жизнь заставила более продуманно относиться к финансам.
А самое страшное , когда один знакомый потерял здоровье в результате аварии и семья не смогла больше оплачивать ипотеку . Накоплений почти не было, хотя зарплата была значительно выше средней по Москве.
В жизни бывает все и надеяться на авось в нашей стране чревато:). Если бы не примеры знакомых , тех кто терял работу и не мог найти ее сразу - я раньше тоже всячески приветствовала жизнь сегодня, жизнь заставила более продуманно относиться к финансам.
А самое страшное , когда один знакомый потерял здоровье в результате аварии и семья не смогла больше оплачивать ипотеку . Накоплений почти не было, хотя зарплата была значительно выше средней по Москве.
Ответить
а какая сумма кредита у Вас? Если % 331тыс в год, то в месяц +-28тыс, и получается сумма кредита около 3мл?
Ответить
Это только чистые проценты, без учета самого кредита. Так что сумма, конечно, больше. И сами платежи больше
Ответить
Кхм, давайте не будем путать стоимость квартиры сейчас и сумму выплат за 19 лет. Давайте, тогда уж, продисконтируем выплаты за 19 лет по ставке предполагаемой инфляции (идеальный вариант - личной инфляции) и посмотрим, чему они равны сейчас. Очень сомневаюсь, что будет 2-3 раза.
Тут вопрос как эффективнее потребление построить: гасишь досрочно, потребляешь меньше сейчас, товары дорожают, а потом, по мере формирования суммы, эквивалентной отправленной в погашение, товары в таком же количестве уже и не купить будет.
Конечно, ключевой момент - персональные ожидания по динамике цен и персональная же структура потребления. Вот когда самостоятельно оценивать такую модель, согласно своему видению, тогда рационально принятое решение получается.
Тут вопрос как эффективнее потребление построить: гасишь досрочно, потребляешь меньше сейчас, товары дорожают, а потом, по мере формирования суммы, эквивалентной отправленной в погашение, товары в таком же количестве уже и не купить будет.
Конечно, ключевой момент - персональные ожидания по динамике цен и персональная же структура потребления. Вот когда самостоятельно оценивать такую модель, согласно своему видению, тогда рационально принятое решение получается.
Ответить
20
Ваша мысль понятна. Именно эти соображения меня и заставляют делать выбор гасить- не гасить. Естественно, никаких потребительских кредитов (это вообще бред -гасить более дешевый кредит и брать более дорогой. ну разве что в момент погашения не было известно о будущих скорых потребностях, но это что-то действительно экстренное типа здоровья должно быть). Как всегда самое разумное -компромисс))
Ответить
Вот именно, что разместить под гарантированно больший процент - нет идей куда. Одно время пыталась вкладываться не во вклады, а в ОФБУ и пр. -нееет, столько нервов у меня нет, да и результат был не тот, что предполагался. По вкладам таких ставок, естественно, нет. Поэтому и получается, что потребление, которое делает более радостной жизнь - разновсяческие приятности, без которых можно обойтись. Потеря трудоспособности меня пугает, страховка есть только прилагающаяся к ипотеке (нет у меня веры, что в случае чего после закрытия интересов банка мне что-то останется). Спасибо за мнение!
Ответить
ОФБУ в нашей стране только развивается, это еще та равлекалочка пока))).
У Вас я так понимаю рисковая страховка на год? Она гарантирует только выплату суммы в случае смерти , а если клиент слава богу жив , уплаченная сумма уходит страховой . Я имела ввиду накопительное страхование , куда входит и накопление капитала и защита от несчастных случаев и инвалидности.
У Вас я так понимаю рисковая страховка на год? Она гарантирует только выплату суммы в случае смерти , а если клиент слава богу жив , уплаченная сумма уходит страховой . Я имела ввиду накопительное страхование , куда входит и накопление капитала и защита от несчастных случаев и инвалидности.
Ответить
Такой же вопрос. Только мы брали ипотеку под 9,4%. Сейчас осталась небольшая сумма - порядка 700тыс. Думаем взять еще одну квартиру в МО как инвестиции. Нужно ли отдавать свои 9,4% и брать под 12-13%? Или можно одновременно выплачивать старый кредит и влезать в новый? Не вижу для себя смысла отказываться от таких хороших % в пользу более высоких.
Ответить
В этой ситуации однозначно невыгодно гасить долг банку в случае, если вам выдадут новую ипотеку при наличии незакрытой старой. Скорее всего, выдадут. Процент 9,4 - мечта. А где такой дали, давно?
Ответить
Katerina-svet _ написал(а): >> Процент 9,4 - мечта. А где такой дали, давно?
ВТБ
ВТБ
Ответить
А как думаете: лучше обращатьзя за новой ипотекой в тот же банк или в др? Как вообще банки идут на такое: новая при непогашенной старой? Да, так и хотим: сдавать в аренду и гасить. В первой ипотечной живем сами. Поэтому думаю, что риски для второй ипотеки есть, но они минимальны. Ведь мы рискуем не своим единственным жильем, а вторым. Которое, в случае чего, можно продать и погасить оставшуюся ипотеку.
Ответить
Ипотечную квартиру же нельзя сдавать? или типа никто не проверит?
Ответить
Чего это нельзя-то?
Ответить
30
Вообще от условий договора зависит. Обычно, обсуждаемо: консультация, запрос банку и вперед (если добро дадут).
Ответить
Мне кажется , здесь все зависит от Вашего дохода или общего дохода Вашей семьи . Если 700 тыс для Вас небольшая сумма и Вы покупаете новую квартиру с целью инвестиции ( в скором времени сможете сдавать ее в аренду ) , тогда почему бы и не взять еще кредит .
Сдачей в аренду будете погашать проценты по кредиту .
Но самое главное должен быть постоянный источник дохода , если вдруг у Вас не будет возможности погашать кредит .
Сдачей в аренду будете погашать проценты по кредиту .
Но самое главное должен быть постоянный источник дохода , если вдруг у Вас не будет возможности погашать кредит .
Ответить
эх, быстрей бы приняли нормальный закон о персональном банкротстве ипотечников.
В принципе-то проблем нет, особенно кредит составлял лишь 50%-60% стоимости квартиры: нет денег, продается квартира (по согласованию с банком), гасится кредит, остаток в карман.
Будет закон о банкротстве, будет проще: квартира отдается банку, долг списывается, все.
В принципе-то проблем нет, особенно кредит составлял лишь 50%-60% стоимости квартиры: нет денег, продается квартира (по согласованию с банком), гасится кредит, остаток в карман.
Будет закон о банкротстве, будет проще: квартира отдается банку, долг списывается, все.
Ответить
Гасить однозначно. Не люблю долгов в принципе, поэтому гасим досрочно. Ипотеку взяли, так как я накопила сумму, которую страшно было оставлять в виде денег. Я (как и Отто) сильно-сильно нервничаю, когда кому-то должна (ипотека на мужа оформлена, но это неважно, всё равно я переживаю). Взяли кредит в марте 2011 года на 25 лет под 12 %. Сначала у нас был ежемесячный платёж 27 тысяч с хвостиком (почти 28), сейчас платим в месяц 15.155 (я нервничать продолжаю, но нервничаю уже значительно меньше). Очень надеюсь, что получится закрыть ипотеку досрочно.
Ответить
У Вас очень хорошая динамика. У нас это уже вторая ипотека, так что я привыкла и не нервничаю. А то за 5 лет никакого здоровья бы уже не осталось)) Правда, когда брали оба раза учитывали, что платеж должен покрываться около 50% зарплаты одного из работающих. Мало ли что.
Ответить
в идеале должно быть не более 20%-30% от совокупного дохода семьи. А совсем в идеале - не больше 40%-50% от остающихся после всех текущих расходов (еда, коммуналка, мобильные и т.п.) средств.
Ответить
Я пока окончательно не привыкла к тому, что мы немалую сумму банку должны. Пока у меня установка на то, что нужно довести ежемесячный платёж до величины, которая не будет для нас критичной в случае чего. У нас доходы самые обычные, семья большая, так что и нынешний ежемесячный взнос для нас не мелочь (а срок кредита большой, за это время что угодно произойти может).
Ответить
У нас та же ситуация, только на 10 лет. Я решила отдать года за три, не могу я быть должной, даже банку. Хотя многие аргументируют тоже не погашать досрочно, инфляция и прочее.
Ответить
Помимо инфляции (которая, конечно есть) существует немало других важных вещей, с которыми нужно считаться. И в любом случае все средства, что мы в итоге сэкономим на процентах, пойдут на пользу нашей семье, то есть мы их потратим на какие-то насущные нужды (деньги сэкономленные = деньги заработанные).
Ответить