Ипотечные однушки - инстинкт гнездования или проблемы с математикой?

Тема потрындеть в общем-то. 7 лет назад (чуть меньше, но не суть) мы с моей подругой, примерно одновременно вплотную подошли к актуальности квартирного вопроса. Доходы у нас были примерно одинаковые (невысокие, как и сейчас, впрочем), степень голожопости - тоже. Можно сказать, высшая степень. У нее после развода осталась машина, у меня - половина вырученных денег после продажи "совместно нажитой" коммунальной комнаты. По 500 тыс примерно у каждой.
Т.е. старт практически равный.
Подруга решила купить в ипотеку однокомнатную квартиру в соседнем с нашим (мы несколько месяцев снимали квартиру вместе) районе новостроек, взяла кредит 3 млн под 12% годовых на 20 лет, первые три года платила 33 тыс в месяц. Потом рефинансировала под 9% и сократила срок - те же 33 тыс в месяц, но 12 лет вместо 17. Плюс страховка и налоги в среднем 12 тыс в год и коммуналка 4-6 тыс. в зависимости от сезона.
Досрочно платить не получается - сначала мебель-технику купить, потом ремонт от застройщика объективно потребовал обновления, взяла потреб кредит, платит. Остаток по ипотеке около 2,3 млн (т.е. 75% от первоначальной суммы кредита) и чуть больше 8 лет.

Я тогда же почесала репу и решила еще поснимать. Сняла точно такую же квартиру в соседнем доме, тоже с ремонтом от застройщика, мебелью и техникой - типичная инвестиционная история. Три года в ней жила, платила от 19 до 21 тыс плюс счетчики. Через три года переехала в похожую, в ней сейчас и живу, плачу 22-23 тыс в месяц. плюс счетчики.
Все это время по 12-15 тыс в месяц откладываю на депозит, сначала под 8-9%, сейчас уже меньше, конечно.
Итого за почти 7 лет у меня накоплено 2,4 млн. при сопоставимых, как у подруги, расходах на всю эту радость.
Квартиры в нашем районе за прошедшие годы подорожали весьма незначительно - сейчас выставляются за 3,6-3,7 млн (продаются, понятно, дешевле). И не растут в цене.

Сейчас я могу взять 1,2 млн в ипотеку, скажем, под те же 9% и выплатить с сохранением расходов за 3,5 года.
Или продолжить жить в съемной (остаться в этой или обновить вид из окна) и откладывая по те же 12 тыс еще 4 года, купить такую же точно квартиру без ипотеки. Итого суммарно за 10 лет. Вместо 15.

Это так, теоретически, конечно - у меня уже другие планы. Однако суть, думаю, понятна. Почему считается, что "лучше платить банку за свое, чем аренду чужому дяде"? Это же в 1,5 раза дольше и во столько же дороже. Мне наши общие знакомые так и говорили 6 лет назад - почему мол не купила. Будь умной, будь как Маша.
А кто в данном случае "умный" по вашему мнению?