Критерии выгодной ипотеки
Уважаемые форумчане, всем доброго дня. Необходим совет профессионалов или тех, у кого уже есть ипотечный кредит.
Назовите, пожалуйста, основные критерии, на которые стоит обращать внимание, принимая решение в пользу того или иного банка (ну кроме собственно процентной ставки, разумеется). Какие могут всплыть подводные камни, способные увеличить стоимость ипотечного кредита? Заранее благодарю тех, кто поделится жизненным опытом.
Главный критерий при выборе ипотеки это расчитать свои силы, дабы не стала она вам непосильной ношей.
Желательно заложить возможность гасить с переплатой.
Ну и с аппетитами своими прийдется научится договариваться. Ну это в плане : если вы не можете отказать себе в 5 парах джинсов в год или от иного хобби, то ипотека может прийти в вашу семью всерьез и на долго...
Чтовб ы не дать на себе сильно заработать как можно больше и чаще гасите тело долга.
Многие люди берут ипотеку на бОльший срок, например на 20 лет, хотя могли бы потянуть выплаты ипотеки на 15 лет. делается это для того, чтобы сократить обязательные ежемесячные выплаты, и если какой-то форс-мажор, всегда можно эту сумму было бы найти. Ну и каждый месяц стараться сверх обязательных выплат выплачивать тело кредита, тем самым ускоряя общую выплату и конпенсируя то, что на большее колво лет, больше процент по ипотеке.
если платить допустим не 30 тыщ в месяц обязательных платежей, а 20,то 30 идет в счет погашения обяза-х платежей, сверурочные 20- гасят тело долга? правилно я понимаю?
Пусть, если что меня поправят, но да, пы платите, например 30 тыс обязательный платеж, плюс сверх 20, и вот эти сверх 20 идут на досрочное погашение тела кредита.
Имейте ввиду еще такую вещь, но это уже на будущее, когда будете сделку совершать, во многих банках, выдающих ипотеку, есть специальные счета, на которые вы можете перевести деньги (свою часть) и потом обналичить в день сделки с этого счета средства, не платя процент за обналичку. Плюсы - вы не бегаете с авоськами денег и не платите процент за обналичку, а это ой как не мало. Например, такая опция есть в Дельта банке, на сайте их информации об этом нет, только ипотечный брокер, ведущий вас может поведать эту информацию, а может и забыть сказать об этой опции...
Плюс, имейте ввиду, очень многие продавцы не любят сберовских ипотечников, так как сроки затягиваются, и колво доков большое.
ой,это у риэлторов спращивайте. там какая-то лажа чтобы толи ячейку арендовать толи чтобы вообще сделку провести...
мне риэлтор все уши прожужжала на тему того какой сбер плохой и срывают сделки. к слову, когда деньги из сбера забирала (со счета) там две риэлторши скандалили с персоналом, что у них сделка, а они ничего не подготовили.
я про то-что слушала в полуха, потому что сберовской ипотеки у меня все равно не было, но не от первого риэлтора слышу что если есть альтернатива-не сберовской а другого банка-лучше в другие ходить. Лично я к сберу претензий не имею никаких окромя того что когда СБ проверяли меня как потенциального заемщика- приперлись ко мне в 8 утра на съемную квартиру посомтреть реально ли я существую
Правильно, т.е. при выборе банка стоит обратить внимание на период в который вы не можете гасить ипотеку досрочно и минимальную сумму при этом.
еще процент за выдачу ипотеки -в некоторых банках он есть. разнится процент страхования -титула, собственности, жизни - эти страхования делаются ежегодно в течение срока ипотеки.
и да, вам верно сказали, лучше взять на бОльший срок под бОльший процент, чем сейчас расчитывать за 10 лет отдавать неподъемную сумму. Мало ли что случится- потеря работы кем-то из созаемщиков, болезни, уменьшат зарплату.
Т.е берите чтобы платеж ежемесячный был адекватен вашим доходам а не из разряда когда 60-80% дохода уходит на ипотеку
а исходя из имеющихся данных- сколько вам лет, берете в одиночку или с мужем, есть дети или нет.
Все советуют брать ипотеку на самый максимальный срок который вам дают с возможностью досрочного погашения.
Кстати, вот еще фактор ипотеки-есть досрочное погашение или нет, и берут ли процент за это. В некоторых банках чтобы досрочно погасить ипотеку нужно писать письмо с прошением о внемении допольнительных средств помимо основных выплат, ждете разрешения и вносите, в некоторых банках комиссию берут за досрочку, в некоторых сумма выплаты должна быть не меньше опред. суммы...
итак, кароче, даже если вам ипотекуу растянут на 25 лет с платежами 13 тысяч, а у вас доходы 100 т.р к примеру, берите эту ипотеку. Потому что расплатитесь заранее-хорошо. А если берете на 5 лет под 80 тыщ ежемесячно - помните, что всякое может случиться. Ушли на больничный на 2-3 недели, месяц- вам уже не заплатят вашу зарплату, а гораздо меньше, случилось что не дай Бог и т.д. вы же не можете сейчас спрогнозировать что ближайшие 5 лет у вас будет доход от сотни и выше. Нужно исключить все риски , а думать о хорошем :)
товарищи, проценты за выдачу ипотеки незаконны, мы платили сберу 90 000 рублей за выдачу ипотеки (официально это называлось за ведение ссудного счета), но потом через суд в 2 инстанциях отсудили эти деньги + % за пользование чужими ден. средствами 9000 рублей + моральный вред аж 500 рублей:)) было решение ВАС на эту тему, вот только сбер собаки прикидываются дальше как будто ничего не было, щас натравлю на них приставов, а вообще они уже убрали эти проценты и вшили в тело кредита, т.е. самих %.
еще стоит посмотреть требования к квартирам (у кого-то например ограничения по перекрытиям (только ж/б), этажности и пр.) и соотнести со своими требованиями.
Еще в процессе может возникнуть - разные банки допускают разную длину цепочек в сделке и требуют разные документы. Мне при готовой цепочке и готовности к сделке за 2 дня пришлось обзванивать все банки москвы, чтобы найти тех, кому не нужна справка об оценке БТИ (оценка только по выезду техника, заказ на через месяц) и допускают цепочку и 5 квартир, плюс еще наши сложности с подтверждением дохода. нашла.
Удачи!
Помимо сказанного выше добавлю: решите для себя, что вам более удобно - аннуитетные платежи (равными долями) или дифференцированные. В первом случае процент иной раз может быть ниже, но даже при этом условии общая переплата по кредиту в итоге будет на 15-20% выше, чем в случае с дифференцированными платежами. При аннуитете обычно досрочное погашение требует предварительного уведомления банка (за месяц) и определенной минимальной суммы (e.g. 150 т.р.) + ежемесячный платеж), а при дифференцированных - просто кидаете хоть каждый месяц сверх положенного, хоть по 500 р. НО при аннуитете сумма платежа всегда ниже, а во втором случае начинается с больших сумм и заканчивается небольшими платежами ближе к концу срока кредита. В любом случае, нужно обязательно посмотреть возможные варианты графиков платежей, поиграть сроками и суммами. Удачи вам.
+++ вот советуют тут добавлять сверх обязательного ежемесячного платежа. Я лично считаю, что при аннуитетном платеже это не выгодно. Сумма кредита от этого не уменьшается, как в случае с дифференцированным. А, поскольку, существует еще и инфляция и если кредит в рублях, то получается что платите каждый раз меньшую сумму и не нужно торопиться погасить кредит раньше.
А у меня есть такая инфа. Что часть банков или даже все с недавнего времени перешли на такую систему, что даже если вы будете погашать быстрее, то процент заплатите такой же как будто быстрее и не платили. Еще год назад такого не было. А сейчас взяли на 10 лет а выплатили за 5 лет. а сумма та же что если бы вы 10 лет платили - поскольку по графику платежей сначалы вы платите процент, который вам расчитали исходя из того времени на который вы брали ипотеку а потом только саму сумму которую брали. Не ручаюсь, что это на 100 процентов верно. Но у меня сестра брала года 4 назад все было замечательно выплатили быстрее и переплата была маленькая, а сейчас хотят купить другую квартиру побольше, пришла из банка и говорит что такой красоты больше нет, хоть плати быстрее хоть во время - банк все равно получит ту сумму которую должен был получить изначально. А вообще в нашей стране можно ожидать чего угодно. Причем банк никогда на прямую Вам не скажет, если вы спросите можно ли погашать досрочно, вам ответят - конечно можно - (соответственно это правда) но распространятся далее они не будут.
это и есть аннуитетный кредит. Если планировали раньше погасить, нужно было брать дифференцированную систему погашения кредита.
Я попыталась своими словами написать поскольку, поскольку не очень понимала эти два термина. А инфа дословно была такая, что теперь банки не дают кредит по дефференцированной системе только аннуитетную
нет, это конечно же не так. Банк начисляет % на сумму остатка задолженности, если вы внесли крупный платеж досрочно, то величина вашего долга снижается, и соответственно % на этот остаток будет меньше. Банк никак не может взять с вас % такой же, как если бы досрочный платеж не вносили
+ все правильно, как раз собираюсь вносить досрочно, но если внести 100 тыс, ежемесячный снизится только на 1200р, но хоть так
Выплата процентов по кредиту при погашении аннуитетной ипотеки не снижается только если вы решили погасить ее досрочно по прошествии бОльшей части срока кредита - ведь львиная доля процентов при аннуитете выплачивается в первую половину срока. Гасить аннуитет досрочно с целью снизить переплату имеет смысл ТОЛЬКО в начале срока. Банк обязан производить пересчет % по остаточной сумме задолженности.