Финансовый ликбез Людмилы Дягилевой: все о финансах на пенсии

Финансовая грамотность – сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий, в которых порой трудно разобраться. На городском фестивале для новых старших Young Old, который пройдет 3-4 ноября на территории Культурного центра ЗИЛ, эксперты обсудят не только образ жизни, творчество, здоровье и досуг для людей среднего и старшего возраста, но и проведут образовательные лекции и расскажут о финансовой устойчивости и отношениях с деньгами.

Финансовый ликбез Людмилы Дягилевой: все о финансах на пенсии

В преддверии фестиваля мы поговорили с финансовым консультантом, экспертом международной программы «Больше, чем трудоустройство» по решению проблемы занятости и социализации старшего поколения в Impact Hub Moscow, создателем проекта Финансовый Ликбез Людмилой Дягилевой о том, что же нужно знать о финансах, когда ты закончил свою профессиональную деятельность

1. Сегодня Россия занимает 9 место среди стран G20 по уровню финансовой грамотности. Как в этой сфере обстоят дела у людей пенсионного возраста? Знают ли они о своих правах и возможностях получения финансовой поддержки от государства или работодателя?

Я могу говорить только о Москве, о том, что я вижу на своих курсах финансовой грамотности. Информированность людей в последнее время заметно улучшилась, ведь появилось много бесплатных специализированных программ. Однако уровень финансовой грамотности людей старшего возраста, которые большую часть жизни прожили в Советском Союзе и не привыкли самостоятельно планировать расходы собственных средств и рассчитывают, что за них все сделает государство, оставляет желать лучшего. Но в общей сложности, информированность людей растет. Те, кто посещает курсы, становятся более активными. Это люди пенсионного возраста, они занимаются волонтерством, посещают «Московское долголетие» и вовлечены в какие-то социальные проекты. Как правило, именно они лучше информированы о финансовых новшествах и знают, как бороться с мошенниками. Но люди более старшего возраста живут практически в неведении и нуждаются в дополнительном информировании со стороны родственников и социальных служб.

2. Существуют ли специальные сайты и какие-то общественные организации, которые бесплатно проводят лекции и консультации по финансовой грамотности для пенсионеров и дают им действенные рекомендации?

Я лично преподавала на курсах финансовой грамотности, которые были организованы Центральным банком и порталом baba-deda.ru. Это была их совместная и очень масштабная программа по всей стране, в том числе и по Москве. Сейчас Сбербанк занимается подобной инициативой и проводит курсы. Они летом выпустили курсы по финансовой грамотности для участников «Московского долголетия», а в сентябре эту бесплатную программу повторили во всех округах Москвы:

— Московское долголетие
— Баба-деда
— Центральный банк
— Сбербанк «Активный возраст»
— Финансовая культура

3. Как пенсионеру правильно оценить свое финансовое положение и грамотно управлять накоплениями? Что для этого нужно знать, что учесть и предпринять?

Пенсионерам, желающим заняться финансовым планированием, оптимизацией своих расходов и получением дополнительных средств для инвестирования, для начала следует пройти курсы финансовой грамотности. В Москве они доступны, а для не московских пенсионеров я бы рекомендовала следующую схему: сначала освоить компьютер на соответствующих занятиях, а после уже в Интернете на специализированных порталах получить всю интересующую информацию о финансах. Такие программы есть на сайтах Центрального банка, у Сбербанка есть проект «Активный возраст», для которого я написала и продолжаю писать статьи для колонки по финансовой грамотности.

Это очень полезно и доступно. А после получения таких знаний нужно поставить себе финансовую цель, например, поехать в отпуск в следующем году, сделать ремонт, купить мебель и накопить для этого определенную сумму.

Какие бывают финансовые цели и как правильно их выбирать можно посмотреть в моей статье «Планировать — не значит экономить». Сделайте финансовый план, а как его составить можно найти на сайте Сбербанка во вкладке «Активный возраст» в одной из моих статей. «Доходчивый доход».

Существует несколько методов: записывайте свои расходы и доходы, для этого можно использовать компьютер или есть специальные мобильные приложения или подобные программы есть на сайтах в личных кабинетах всех крупных банков. Благодаря этим «помощникам» вы можете увидеть структуру доход и расходов, узнать, на что уходят самые большие суммы, проанализировать ваши траты. Кроме того, для оптимизации расходов есть множество акций со скидками. Есть счастливые часы в супермаркетах, есть бонусные карты, например «Спасибо» от Сбербанка, которые позволяют делать скидки и накапливать баллы. Также существует прекрасное приложение Едадил, сообщающее о скидках в ближайших магазинах. Подобных приложений и сайтов существует огромное множество.

Также на сайте госуслуг есть специальная вкладка называется «Пенсия, пособия и льготы», в которой тоже очень много интересных статей и полезной информации. Для московских пенсионеров вообще все идеально - есть Mos.ru, в которой все расписано по категориям: льготы, оплата медицинских услуг и тд. с учетом московского законодательства.

4. Есть ли какие-то государственные программы или юридические права пенсионеров, например, перед работодателем, о которых не известно широкой публике, потому что они слишком в пользу самих пенсионеров? Расскажите о них подробнее.

Никто специально не скрывает данные от пенсионеров. Дело в том, что часть старшего поколения, которая прожила уже большую половину жизни, не привыкли сами искать информацию. Многие считают, что им в Пенсионном фонде или МФЦ должны все сказать и показать. Но на сегодняшний день ситуация такова, что каждый самостоятельно должен находить информацию, которая постоянно к тому же обновляется и ежегодно меняется. Люди не знают многих элементарных вещей. Многие не в курсе, что положены льготы одиноким пенсионерам, у которых нет прописанных на их жилплощади работающих родственников. Московские одинокие пенсионеры раз в год могут запросить материальную помощь на покупку каких-то электробытовых приборов или мебели. Или если работающий пенсионер оплатил медицинские услуги, то может вернуть налог 13 процентов от их стоимости. А дети при оплате медицинских услуг могут вернуть налог за лечение родителей-пенсионеров независимо от того работал пенсионер или нет.

Есть ресурсы, о которых я говорила выше, содержащие информацию и о бесплатных курсах, о медицинских услугах, льготах, законодательстве и о многом другом. Самое главное – это осознание того, что ответственность за твою жизнь исключительно в твоих руках. Это не Пенсионный фонд, не ЦСО, это вы сами. Нужно ходить на компьютерные курсы, просить своих детей, которые пользуются Интернетом каждый день, зайти на эти порталы и почерпнуть полезную информацию. Также есть Московская справочная служба, работающая ежедневно. Вы можете им позвонить, и они подскажут номера, адреса и график работ все учреждений. Надо быть активным и брать ответственность в свои руки. К сожалению, многие наши пенсионеры живут по патронатному менталитету, особенно люди старшего поколения, которые привыкли к тому, что государство придет и все расскажет. А сегодня ситуация другая и рыночная экономика диктует другие условия. Вся информация доступна, и вы должны искать ее сами и пользоваться, а не ждать, когда к вам кто-то придет и все расскажет. Ищите все сами, развивайтесь и будьте всегда в курсе актуальных нововведений. Сейчас очень много сделано для того, чтобы информация распространялась.

Есть еще очень важный момент. Каждому пенсионеру необходимо общаться с родственниками и с соседями. Если вы регулярно разговариваете с окружающими близким людьми, то значит вы получаете информацию, обмениваетесь ею и узнаете много нового.

У меня на курсах был слушатель 80 лет, который жил один. У него было три брака, соответственно детей много. Он несколько лет назад вложил все свои сбережения в финансовую пирамиду, ничего об этом не сказав родным. Как всегда, первое время мошенники ему платили дивиденды, но, когда его сумма достигла трех миллионов, выплаты прекратились. И вот он пришел ко мне на курсы, чтобы понять, как эти деньги вернуть обратно. И таких, как он много. Когда я таким обманутым пенсионерам задаю вопрос, советовались ли они со своим детьми прежде, чем решиться на эту сделку, они все отвечают, что нет. Все серьезные инвестиции люди старшего возраста, должны делать с обсуждением данного вопроса с их близким родственниками: детьми, внуками и тд. Или, если есть хороший юрист, то этот вопрос можно обговорить с ним.

Финансовый ликбез Людмилы Дягилевой: все о финансах на пенсии

5. Всех, и представителей старшего поколения, и молодых людей, волнует вопрос: как обеспечить себе безбедную старость при пенсии, которая по всей стране варьируется от 7811 руб. (Тамбовская область) до 19000 руб. (Чукотский АО)? С чего нужно начинать?

Рекомендации у меня те же самые. Нужно начинать с того, чтобы определить, что за вашу жизнь, ваши накопления и состояние несете ответственность в первую очередь вы сами. Уже в молодости нужно начинать планировать свою пенсию. Как это делать? Есть инвестиции различного рода. Существует индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет работающим гражданам получить налоговый вычет в размере 13 процентов. Также можно заработать 8-10 процентов на очень консервативных облигациях федерального займа, которые гарантированы государством. Представьте 13 плюс примерно 8-10 процентов – это уже получается прекрасный вклад для собственного бюджета. И вы знаете, большинство наших молодых граждан не пользуются подобными льготами. Я с сталкивалась с этим на своих лекциях и выступлениях. Молодое поколение тоже пребывает в неведении. Поэтому уровень финансовой грамотности нужно повышать не только пенсионерам, но и тем, кто только начинает свой трудовой путь. Поверьте, это легко. Надо зайти на сайт Финансовой культуры и просмотреть все разделы, в которых вся информация структурирована и приведена на доступном для граждан языке. Кроме того, можно отслеживать какие-то курсы с бесплатным посещением или изучить этот вопрос при помощи огромного количества видеороликов на YouTube по данной теме.

6. Безусловно, есть методы по долгосрочному планированию, которые хороши, если начинать хотя бы после 30-35 лет, но как быть тем, кто уже перешагнул за 50-летний рубеж? Как уже в таком возрасте организовать себе надежную финансовую подушку?

Безопасная финансовая подушка – это когда у вас на депозите есть от 3 до 6 ваших ежемесячных заработков, той же пенсии, например. Эта сумма должна быть у каждого. Если ее нет, то нужно начинать откладывать ежемесячно по 5-10 процентов от дохода. Это не так заметно, но действенно. Если вы сами не можете откладывать, то можно установить автоматическое отчисление с начисленной зарплаты или пенсии на депозитный счет, который тоже будет приносить вам несколько процентов дохода. С этого нужно начинать формирование финансовой подушки.

7. Возможно ли пенсионеру работать, но при этом не лишиться своей заслуженной пенсии?

Работающие пенсионеры у нас пенсию получают, но у них нет индексации. Точнее, пенсию для работающих на самом-то деле индексируют: просто пока человек трудится, это происходит «виртуально», а как перестанет — так процесс перейдет «в реал». Например: человек вышел на пенсию в конце 2017 года, ему начислили страховую пенсию в размере 10 тыс. руб. Но весь 2018-й пенсионер работал. А по итогам того года, как известно, была произведена индексация в размере 7,05%. Неработающие эту прибавку тут же и увидели в своих кошельках. Наш работающий пенсионер — нет. Но вот если он в 2019-м решит уволиться, ему эту индексацию пенсии произведут: станет она равна 10 705 рублям.
Вся информация доступна в «Личном кабинете» на сайте ПФР. Тем, кто почему-то не доверяет информацию о своих деньгах онлайн-формату, можно проконсультироваться в ближайшем отделении ПФР.

8. Есть ли у российских пенсионеров право, единоразово забрать свои накопления из пенсионного фонда?

Если вы пенсионер, то вы можете пенсионную накопительную часть забрать сразу или получать ее по частям. Большинство пенсионеров сегодня получают пенсионные накопления единовременной выплатой.
Я сама так сделала. Вы просто пишете заявление в ПФР и в течение двух месяцев с момента подачи заявления получаете ответ. Сумму можно узнать заранее. Для этого на сайте госуслуг нужно получить «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица». На электронную почту это Извещение приходит бесплатно и почти мгновенно. Интересующая нас сумма указана в разделе «3. Сведения о сумме средств пенсионных накоплений застрахованного лица».

У нас в стране нет той бюрократии, о которой принято рассказывать. В других государствах гораздо больше барьеров, поверьте мне.

9. Возможно ли начать зарабатывать после выхода на пенсию при помощи правильных и грамотных вложений денег, например в банк или еще какие-то организации? Что вы можете порекомендовать в данной сфере?

Сейчас появился очень доступный и простой инструмент ОФЗ-н - «Народные облигации-новые», выпуск 2 сентября 2019гг. У них процент дохода выше, чем на депозитных счетах. А народными их называют, потому что вам для их приобретения не нужно выходить с ним на биржу. Вы просто приходите в отделения уполномоченных банков, которые имеют право продавать данные облигации) и покупаете эти облигации. Минимальный срок владения для получения купонного дохода - год, а максимальный - три года. Если вы раньше одного года продадите облигации, то ничего не заработаете, а лишь вернете потраченные на них средства. Купоны (проценты) выплачиваются два раза в год. Так как эти облигации гарантированы государством, у их владельцев очень мало рисков - государство у нас «прогорает» крайне редко и во время дефолта, который, я надеюсь, мы с вам не застанем на нашем веку. Кстати, эти облигации могут быть интересны и для молодых граждан. Подобные инвестиции помогают получить пассивный и стабильный небольшой доход и стимулируют людей к уменьшению излишних трат.

10. Как пенсионеру защитить свои накопления от мошенников? На что стоит обращать внимание и какие меры безопасности нужно предпринимать?

Меры безопасности достаточно простые. Никогда не сообщать людям по телефону свои пин-коды, пароли и номера карт, паспорта и прочее, не открывать электронные письма от незнакомых отправителей, не подписываться ни на какие платные услуги, не покупать товары по телефону или у продавцов, которые ходят по домам. Вообще не стоит открывать двери незнакомым людям. Лучше рассказать о таких визитах своим родным и послушать их совета. Сегодня многие мошенники называют себя представителями служб проверки газовых труб, электропроводки и тд, но при этом у них нет никаких подтверждающих документов на руках. Кроме того, очень много спамовых звонков на домашние стационарные телефоны. Чтобы этого избежать, не отвечайте на звонки с незнакомых номеров.

12. В случае смерти пенсионера, что происходит с его накоплениями в пенсионном фонде?

Этот вопрос детальнее раскроют юристы и нотариусы. Но точно могу сказать, что ни один рубль пенсионного накопления, ни одного человека не пропадает и наследуется законными наследниками, как и квартира, например. Государство не пытается присвоить себе ничего. Большинство непредвиденных ситуаций и потерь происходят из-за неинформированности, пассивной гражданской позиции и отсутствия элементарных мер безопасности. Все это может случиться из-за разорванных связей между родственниками. Надо посещать своих родителей независимо от того, в каком они настроении. Ведь пенсионер зачастую живет изолированно от всех и редко видит членов семьи, а значит у него наступает информационный вакуум и потребность в простом человеческом общении. Подобным состоянием пенсионера легко могут воспользоваться мошенники и втереться к нему в доверие. А когда сын или дочь вспомнят о своем родителе, то не сразу смогут его узнать, так сильно его могут «зомбировать» мошенники. Надо четко объяснить людям старшего поколения правила безопасности и защиты от мошенников.

В заключении хочу сказать: Помогайте родным и близким, общайтесь, повышайте свою финансовую грамотность. Помните знаменитую фразу из романа «Двенадцать стульев» Ильфа и Петрова: «Дело помощи утопающим — дело рук самих утопающих».

Читайте нас в Facebook, Instagram и Twitter

Рассказать друзьям