Страховые продукты: с чем их едят?

Тема навеяна многочисленными дискуссиями еварушниц о безграмотном, наивном и зачастую некомпетентном поведении застрахованных соотечественниц на автодорожном поприще - или, попросту говоря, о том, что надо и что НЕ надо делать в случае, если у вас в кармане страховой полис, а вы попали в ДТП (не дай Бог, конечно).

До аварии

У каждой из нас, севшей за руль, есть два пути изучения азов Азбуки Страхования. Первый - самый сложный и требующий немалой концентрации - прочтение (с последующим осмыслением) "Памятки страхователя" - мелко написанной, скучной и пестрящей малопонятными терминами брошюрки, выданной вместе с полисом. Прочитав ее, появится шанс понять, что делать, когда попадешь в аварию. Иными словами, что надо делать и чего делать не надо, чтобы без головной боли получить деньги ("возмещение") от страховой компании. Шанс на победу, надо признать, мизерный, ибо порой создается ощущение, что задача страховой компании на первом этапе - скрыть от вас эту информацию любыми способами, чему и служит доказательство: шифровка, которая носит гордое имя "Памятка страхователя".

Есть второй путь - наиболее знакомый большинству из нас - ехать по своим делам и надеяться на русское "авось". При этом, если "авось" все-таки вас настигло, желательно, чтобы нервный стресс и моральная подавленность не помешали выполнить вам цепочку простейших манипуляций, позволяющих сэкономить собственное время, деньги, а главное нервы. Итак, начнем по порядку...

Уверена, что читающие эту статью уже примкнули к многочисленному сообществу застрахованных автолюбителей и определились с выбором страховой компании, вида страхования и имеют в арсенале комплект документов, выданный в офисе при покупке полиса.

Совершенно определенно можно сказать, что ОСАГО у вас застраховано. Потому что этот полис обязателен для каждого, у кого в арсенале есть машина. При этом повреждения вашего авто не страхуются, а вот ущерб, причиненный вами другим авто владельцам, страховая компания возместит. В размере 400 тысяч рублей (из них 260 пойдет на восстановление здоровья пострадавшего, а оставшиеся 140 на ремонт его авто). Если у вас грандиозные планы по автогонкам, а дорогие Мерседесы - ваша любимая мишень на дороге, можно существенно "расширить" возможности этой страховки, доплатив страховщикам еще немного (но это уже будет добровольное, а не обязательное страхование ответственности). Тогда, случись убыток, в котором вы виноваты, платить пострадавшему будут сначала по полису ОСАГО, а уж если его размера (400 тыс. руб) не хватит - поможет полис добровольный. Но они друг друга не дублируют ни в коем разе!

Второй вид страхования - полис "Каско". Он на тот случай, если послеаварийный ремонт (не дай Бог, частый) вашей машины собственными средствами мало привлекателен и дорог, а угон четырехколесного друга снится в самых страшных снах. Вместе с полисом вам продадут уверенность и спокойный сон. Кроме того, вы будете защищены от мусорных баков в темных дворах, выскочивших на дорогу телеграфных столбов и соседей-вандалов, царапающих машину велосипедами, ключами и лыжными палками.

Если выбор пал на одну из крупных страховых компаний, продающих свои услуги на российском рынке, то заключив договор "Авто-Каско", среди квитанций об оплате и прочих документов вы найдете пластиковую карточку, на обратной стороне которой заботливо написано ваше имя, номер полиса и контактный телефон для связи с оператором, юристом и службой безопасности, если потребуется. Вспомнили о такой? Положите эту карточку в кошелек или в обложку рядом с правами - сразу после происшествия мало кто может похвастаться четкостью мысли и железной волей. Если такой карточки у вас нет - любая шпаргалка с номером телефона оператора СК тоже подойдет.

Полис ОСАГО необходимо иметь при себе. Хранить его в машине или носить с собой - выбирать вам. Но, садясь за руль автомобиля, помните, что полис и Извещение о ДТП всегда должны быть с вами. Полис "Каско" надо хранить дома, в случае угона вы можете получить отказ от страховой компании, если оригинал полиса был в бардачке и пропал вместе с машиной. Это - тот минимум, что вы можете для себя сделать ДО того, как случится неприятное.

После аварии, до ГИБДД

Предположим худшее - авария произошла. Машина - помята, поцарапана, разбита, вы - в истерике, ужасе, недоумении или возмущении (нужное подчеркнуть). Водитель из недружественного автомобиля, с этой минуты ставший "Второй стороной ДТП" - размахивает руками, орет и матерится, призывая телеграфные столбы в свидетели. Нам на это, как говорится, все равно. Вина официально не установлена, а за скверное к нам отношение и по шее можно получить ("А кто у нас муж?").

Если факт аварии и повреждения очевидны - не выходя из машины, дабы не вступать в ненужные и неприятные порой дебаты, одновременно совершаем два действия - включаем "аварийку" и вызываем ГИБДД. Звоним 01 или 911, на выбор. Можно позвонить в дежурную часть Москвы 924-31-17, - но не факт, что этот телефон вот так сразу всплывет в памяти. Сообщаем причину вызова, ваше местонахождение и кое-какие личные данные - какие спросят. Ждем ГИБДД, выставив знак аварийной остановки (пожалеем и без того помятую машину?!) и звоним оператору в страховую компанию по тому самому телефону с карточки, которую мы так мудро прихватили с собой в дорогу!

По качественности ответа, полноте и достоверности информации этот звонок принесет вам больше пользы, чем звонок маме, мужу и другу, недавно попавшему в похожую ситуацию. При необходимости вам окажут юридическую консультацию, вызовут тех. помощь, эвакуатор, скорую, или просто обеспечат вам физическую и моральную поддержку.

Чем правильнее будут ваши действия до приезда ГИБДД, тем больше шансов на то, что все необходимые документы будут составлены и поводов для дополнительных встреч со "стражами" у вас не будет. Если есть возможность записать фамилии и телефоны свидетелей - сделайте это, пока те не разбежались. Не убирайте автомобиль с места происшествия и не перемещайте предметы, относящиеся к аварии до прибытия ГИБДД. Если образовавшаяся из-за ДТП пробка принимает угрожающий размер, а повреждения рискуют стать обширнее, разрешается освободить проезжую часть, но только после того, как вы сами составите схему, в которой в присутствии свидетелей зафиксируете положение автомобилей и условия аварии. Навыки черчения приветствуются!

После приезда ГИБДД

Не прошло и часа - приехала ГИБДД. На машине. В форме. Все по уставу. Особенности поведения и тонкости психологического общения со стражами порядка (так, чтобы не выглядеть слишком самоуверенно, но и не заискивать) - отдельная тема для разговора. Опустим сцену с устными объяснениями и жестикуляцией - что должны сделать сотрудники ГИБДД и какие документы придется заполнять?

Каждый из участников аварии пишет объяснение. Бланк выдадут. Излагаете собственное видение произошедшего. Кроме заполнения граф с вашими персональными данными и данными вашей машины, есть возможность в вольной форме описать произошедшее, упомянув о том, как именно вас подрезали, обгоняли и тормозили. Есть место для схемы, где в меру творческих способностей надо изобразить положение автомобилей на проезжей части, место столкновения, светофоры, знаки и все, что может иметь отношение к аварии.

Похожую схему составит ГИБДД-шник. Для чего будут произведены замеры - расстояния от машин до края проезжей части или других объектов в зоне досягаемости милицейской рулетки, чтобы максимально задокументировать произошедшее. Проверьте всё, что намеряно и написано, перед тем, как ставить подпись - именно этот документ примет во внимание группа разбора на заседании. Виновной стороне торжественно вручат Протокол об административном правонарушении. Первичную справку о ДТП (в большинстве случаев) получит каждый из участников аварии. Возможно, будет составлен Протокол осмотра с указанием повреждений транспортного средства.

Все эти документы должны быть составлены в вашем присутствии. А это значит, что вы можете самым активным образом участвовать в их составлении - давать замечания, указывать на важные обстоятельства и требовать их занесения в вышеперечисленные документы. По окончании составления документов вам будет предложено их прочитать и подписать. Проверьте достоверность информации, все графы должны быть либо заполнены, либо перечеркнуты. В случае вашего несогласия хотя бы с одним положением, не подписывайте документы, либо подпишите с комментарием "Не согласна".

Так как у вас застрахована автогражданская ответственность (ОСАГО), бланки, именуемые "Извещение о ДТП", лучше сразу заполнить на месте - из этого документа вы узнаете все о Второй стороне, об автомобиле Второй стороны и о СК Второй стороны.

По логике, заполнение бланка извещения должна инициировать виновная сторона, ведь это ее ответственность застрахована (но виновными себя автомобилисты признают нечасто). Потерпевший даже больше заинтересован в этом, т.к. деньги от страховой компании получает именно он. Не важно, кто в данной ситуации виновен - извещение о ДТП заполняется и подписывается обеими сторонами на месте.

В случае вашей вины не забудьте предупредить потерпевшую сторону о том, что не надо ремонтировать автомобиль до тех пор, пока эксперт вашей страховой компании или Независимая экспертиза не осмотрит повреждения, после чего сфотографирует его машину и составит Акт осмотра, который и будет играть решающую роль при расчете размера ущерба. Это должно произойти в течение ближайших дней, так что придется до тех пор обойтись без машины.

Все необходимые документы составлены и подписаны - стороны, уставшие ругаться, прощаются и разъезжаются... Самое время вспомнить, куда же вы все-таки ехали?! После соблюдения формальностей, отнявших у вас два часа мирной жизни, рекомендуется, не откладывая дело в долгий ящик, в течение трех дней лично приехать в вашу страховую компанию и написать заявление о происшествии, передать бланки Извещения о ДТП (для ОСАГО) и первичную справку, которую выдал вам на руки инспектор. О том ЧТО и КАК делать дальше, вам доходчиво объяснит специалист из отдела урегулирования убытков.

Если нет Второй стороны

А если на моем пути возник столб, дерево или забор, спросите вы? И нет никакой Второй стороны - что же делать? Все то же самое - вызываете ГИБДД, фиксируете происшествие, и если у вас есть полис Каско - в трехдневный срок обращаетесь в страховую компанию. Виновных нет, но все убытки возмещают вам страховщики.

Но еще обиднее попасть в ситуацию, на сухом языке юриспруденции называемую "противоправные действия третьих лиц". Вы выходите из кафе/магазина/офиса, машина припаркована на прежнем месте, а стекло разбито камнем. Или царапина на крыле, оставленная соседом по парковке, которого уже и след простыл. ГИБДД здесь не поможет. Зафиксировать произошедшее должен самый обыкновенный милиционер. Вы должны будете написать заявление, где расскажете в красках когда, где и на сколько вы покинули машину и когда обнаружили разбитое стекло и прочие повреждения. Перечислите все пропавшие ценности из машины (вдруг еще и магнитолу вытащили?!) и, если "Каско" у вас есть, откажетесь от возбуждения уголовного дела, написав фразу "причиненный ущерб считаю незначительным". Меры к розыску будут приняты, виновные скорее всего - не обнаружены, и милиция закроет дело с вынесением постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Все.

Не забудьте несколько дней спустя проконтролировать, чтобы милиция, заполняя форму, представленную страховой компанией, в графе описание события вместо обтекаемой фразы "неизвестные обстоятельства" написала, что конкретно, где и при каких обстоятельствах произошло, указав, что это была вина третьих (неустановленных) лиц. А то решат, что кусок камня, разбившего стекло - кусок метеорита. А это, се ля ви, не страховой случай!

Кто кого обманывает?

В качестве постскриптума хочу добавить несколько слов в защиту страховых компаний, ОСАГО и "цивилизованного разрешения убытков" - тем, вокруг которых так часто ломаются копья даже в женском авто-сообществе Евы. Часто слышен тезис, что страховым компаниям "лишь бы не платить по убыткам". Мол, чем больше они наберут рисков и денег, тем лучше - суть страхования в том, чтобы полисы продавать, а в возмещении отказывать.

В корне не согласна! Спору нет, платить - дело куда как менее приятное, чем получать. Но не нужно из этого делать вывод, что страховая компания не платит просто потому, что не выгодно. Платит, да еще как! Поверьте - частенько страховщик с радостью бы сделал все возможное, чтобы не заплатить убыток размером тысяч на 100 долларов - но не делает этого, несмотря на то, что способов есть масса, пусть и не всегда законных. Не делают этого, потому что многолетняя репутация на рынке и клиент куда как важнее минутной прибыли.

Другое дело, если в СК обращается клиент, который не то что не удосужился прочитать заранее правила страхования, но и считает себя настолько умным и ловким, что пытается и "рыбку съесть и ножек не замочить" (например, взять денег с виновника аварии, как говорится, "на месте" и не тратить время на разборки с инспектором, а потом требовать того же со страховщика). Тут уж, извините, ему откроют правила страхования, ткнут носом и, возможно, отправят восвояси. И будут правы - как формально, так и по-человечески. К сожалению, потом такие вот "обиженные" клепают обвинительные статьи на Auto.ru и прочих общественных ресурсах, клянут на чем свет стоит сам факт существования страхования, и, что самое несправедливое - обыватель ему верит! Потому что так легко и соблазнительно прикрыть собственную глупость, недальновидность или жажду легкой наживы псевдо-нечистоплотностью страховых компаний, которые все равно никогда не опустятся до оправданий.

Осмысляя все вышенаписанное и призывая ваш разум в свидетели, хочу предостеречь от любой фальсификации на дорогах и во дворах в попытках обмануть страховую компанию. Не пытайтесь, получив деньги от виновника на дороге, изобразить удивление при виде побитой машины во дворе час спустя в присутствии вызванной вами же ГИБДД. Многолетний опыт страховщиков, учитывающий поправку на российскую смекалку и разгильдяйство позволит с легкостью определить истинную причину происшедшего со всеми нелицеприятными для вас последствиями. Получение денег за фальсифицированный инцидент будет расценено как финансовая махинация и разбитая фара обойдется вам много дороже. Вот от таких "соблазнительных" схем очень хочется удержать народ... Чтобы не было потом разочарований.

Хочется надеяться, что каждый из нас теперь будет знать, что за бытовыми ссорами на дороге стоят человеческие отношения, нравственные ценности и, если хотите, благородство, позволяющее выйти из неприятных ситуаций красиво и с достоинством, зная свои обязанности и уважая чужие права. В большинстве случаев последствия аварий не такие уж и страшные. Главное - заранее знать, что от вас потребуется в неприятной дорожной ситуации, потому что безвыходных ситуаций, как известно, не бывает! Да, и помните самое главное: плохой опыт - тоже опыт, но я надеюсь, что с вами подобного не случится!

Capriola

Эта статья участвует в конкурсе "Лучшая статья месяца".
Статью можно обсудить в форуме