Жизнь в кредит

"Жизнь состоит из многих удовольствий, и одно из них - удовольствие пользоваться удобными и красивыми вещами. Такие вещи можно приобрести в этом замечательном магазине. Конечно, можно месяцами копить деньги, пытаясь догнать растущие цены и откладывать вашу покупку на завтрашний день. А жизнь идет. Вы думаете, что делать с этой проблемой? Такой проблемы больше не существует!"

Наверняка многим из вас уже попадались подобные заманчивые призывы, а в крупных магазинах в глаза бросались очереди в пункты оформления кредитов. Можно смело сказать, что в Москве начался самый настоящий бум на потребительское кредитование - ведь, если верить глянцевым рекламам, любую приглянувшуюся вещь стоимостью от 100$ до 5000$ можно увезти домой прямо сейчас, внеся первоначальный взнос от 0 до 30% ее цены, а остальное выплачивая небольшими суммами в течение определенного срока (от трех месяцев до пяти лет). Казалось бы, перспективы просто радужные - берите и владейте. Однако брать кредиты стоит с умом.

В долг у государства

Итак, прежде всего, выбираем банк. Он может вам предложить так называемый "кредит на неотложные нужды" - вы сами решаете, где и как его тратить и "связанный кредит" - это одна из распространенных на сегодняшний день форма кредитования населения. Этот кредит можно потратить только на определенный товар в конкретном магазине, с которым банк заключил соглашение. В такой системе кредитования работает, к примеру, Сбербанк. Получить там кредит - достаточно трудоемкая задача. Сначала вы берете в магазине справку для покупки товаров в кредит, заполняете ее и подписываете в бухгалтерии своей организации, прикладываете к ней ксерокопию паспорта, оформляете анкету заемщика и документы поручителя. Затем с этим ворохом бумажек идете в банк и в случае положительного решения оформляете покупку в магазине. Однако здесь возникает сразу несколько проблем.

Дело в том, что в условиях, когда значительная часть населения получает зарплату в "конвертах", оформить подобный кредит будет довольно непросто. Кроме того, даже если вы и собрали все необходимые бумаги, банк оставляет за собой право подумать и отказать вам в выдаче денег, причем иной раз на это уходит по нескольку дней. Согласитесь, неприятно.

Кроме того, сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика - чем больше доход, тем выше кредит. Срок - до пяти лет. Первоначальный взнос за товар рознится для отечественных и импортных аналогов - от 20 до 30%; процентная ставка - 18,5% годовых в рублях и 11,5% - в валюте. Кредит на каждой конкретной территории выдается только жителям данного региона. И от заемщика, и от поручителя потребуют справки о доходах за шесть месяцев и обязательное заполнение анкет - для того, чтобы понять, а хватит ли у заемщика денег на жизнь и на выплату долга. Заседание кредитной комиссии в Сбербанке проходит дважды в неделю, и при самом благоприятном стечении обстоятельств на получение такого кредита у вас уйдет не менее недели.

В случае, если вы по каким-то причинам не способны погасить уже взятый кредит, банк вправе обратиться за этим к поручителю. Если же кредит взят под залог товара - вопрос решается через суд.

А можно и по-другому

Сегодня для удобства покупателей существуют и иные механизмы кредитования. Крупные торговые сети по продаже бытовой электроники, товаров народного потребления, мебели и т.п. заключают кредитный договор с определенным банком и начинают торговлю в кредит прямо в самом магазине, где у представителя банка вы можете узнать всю необходимую информацию о размере кредита, его сроках и условиях и при желании немедленно оформить кредит, причем эта процедура займет не более получаса.

Конечно, и в данном случае существуют определенные условия получения кредита. Это:

1. Возрастной критерий - заемщику должно быть не менее 23 лет и не более 65 лет;

2. При себе необходимо иметь общегражданский паспорт нового образца и один из следующих документов:
а) заграничный паспорт,
б) водительское удостоверение,
в) страховое свидетельство Государственного Пенсионного фонда,
г) свидетельство о присвоении ИНН
д) пенсионное свидетельство для пенсионеров.

3. Вы должны быть постоянно зарегистрированы в данном регионе,

4. Ваш месячный доход должен быть не ниже прожиточного минимума того региона, в котором вы проживаете (в Москве эта сумма на сегодняшний день составляет около 3 тыс. рублей). "Черный нал" банки редко принимают во внимание.

5. Будьте готовы к тому, что вас могут спросить о количестве иждивенцев в семье, о доходах жены\мужа (если таковые имеются). Понятно, что чем выше семейные доходы, тем больше шансов получить кредит.

Все эти вопросы суммированы в специальной анкете, которую вы заполняете и отдаете сотруднику банка. Если верить рекламе, банк должен успеть принять кредитное решение за 15 минут. Ясно, что за такой короткий срок серьезно проверить сведения, которые вы указали, не представляется возможным. Поэтому вам, скорее всего, поверят (или не поверят) на слово.

6. Взять одновременно кредиты на несколько понравившихся вам вещей, к сожалению, не удастся - пока не погасите первый долг, нового кредита не дадут. Но, если позволяют финансы, желанную вещь можно приобрести в другом магазине, работающем с банком-конкурентом.

7. Наконец, в случае положительного решения о выдаче кредита, скорее всего, придется заплатить первоначальный взнос - до 30 % от розничной цены товара. По вашему желанию он может быть увеличен.

На этом отношения с магазином заканчиваются, и начинается история с банком, поскольку платить оставшуюся сумму и проценты по ней вы будете именно туда.

Начинаем гасить кредит

Как правило, гашение кредита происходит строго по плану, который банк составляет для заемщика исходя из срока, на который были одолжены деньги. Подобное уведомление высылается по почте не позднее, чем через 14 дней после совершения покупки. Платежи должны быть строго равными по сумме, при этом каждый такой платеж указывается банком в специальном графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также определенных плат, предусмотренных тем договором, который вы заключили с банком и действующими в нем тарифами. Сюда обязательно войдет сумма за открытие счета в банке - от 150 до 900 рублей, за его ведение - до 2% от стоимости покупки и может войти, к примеру, штраф за пропуск платежа (при наличии такового), причем разные банки рассчитывают его по-разному - какой-то может взять с вас 300 рублей начиная со второго пропущенного платежа (разумеется, вместе с его основной суммой), а другой - посчитать все пропущенные дни и "содрать" за каждые сутки до 5% от стоимости товара.

В случае систематического нарушения клиентом графика платежей, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору и отказать вам в дальнейшем кредитовании. Наконец, товар могут просто изъять, т.к. до полной выплаты кредита он считается заложенным в банке. Помните, даже если вам каким-то образом удалось не выплатить банку своей задолженности, обхитрить его, то кредитов ни в этом месте, ни в других вам уже не видать. Уже сейчас банки-кредиторы обмениваются "черными списками" мошенников, а со временем эта система будет совсем полной.

О самом печальном

Когда-то, на заре розничного кредитования банки, занимающиеся этим видом деятельности, предлагали свои деньги чуть ли не под 49% годовых. Такие ставки существовали, к примеру, в банке "Русский стандарт". Сегодня, в связи с резким увеличением игроков на этом заманчивом рынке, приходится идти на уступки клиентам и снижать ставку до 29 % в год. На таких условиях работают банки "1 О.В.К.", "Home credit", "Мосприватбанк" и др. Зачастую в крупном магазине можно встретить одновременно два пункта оформления кредитов от разных банков. В случае, если вам отказал один из банков, можно обратиться к его конкуренту.

Теперь рассчитаем стоимость кредита, к примеру, в банке Home credit. Вам понравился телевизор стоимостью 7200 рублей.

- первый взнос (20% от стоимости товара по условиям данного банка) составит в таком случае 1440 рублей.
- Вы хотите взять кредит сроком на 16 месяцев - ваш ежемесячный платеж составит, таким образом, 489 рублей 60 копеек.
- переплата за телевизор в этом случае составит 4 рубля 30 копеек в день. Теперь посчитайте количество дней в году и умножьте на срок кредита - перед вами та сумма, которую вы переплачиваете.

В принципе, кредитные программы вышеназванных банков по сути своей идентичные, однако между ними все-таки существует ряд технических и финансовых отличий. Прежде всего, это касается деталей получения и возврата кредитов. Чтобы получить кредит в Home credit для покупки товара на сумму свыше 30 тыс. рублей, вам придется не только удостоверить свою личность, но и принести справку с работы и найти поручителя. Но зато расплатиться по полученному кредиту возможно, не выходя из дома - через телефон или Интернет (правда, за это придется доплатить еще 2% стоимости товара).

А прежде чем получить "Экспресс-кредит" в "1 О.В.К.", скорее всего, придется оформлять бумаги в отделении самого банка, хотя сейчас агенты банка работают и на местах.

С финансовой точки зрения могут отличаться размеры возможной суммы кредита - от 100 тыс. в Home credit до 200 тыс. в "1 О.В.К". Есть некоторая разница и в сумме первоначального взноса - от 15% в банке "Русский стандарт" до 40% (в зависимости от стоимости товара) в "1 О.В.К.".

По-разному оценивают банки и стоимость своих услуг. За счет процентов и прочих начислений вы возвращаете своему кредитору сумму, примерно на 20-25% большую, чем занимали.

Брать или не брать?

Конечно, можно накопить на желанную вещь и купить ее позже. Но где гарантия, что отложенные деньги не съест инфляция, что цены не взлетят и т.п.? Так что переплаты за кредит могут оказаться не такими уж и высокими.

Итак, вот аргументы за кредит:

1. Вы сразу получаете товар, о котором мечтали,
2. Кредит - это своеобразная страховка от роста цен, изменений курса доллара, увеличения спроса,
3. Взяв однажды кредит и вернув его, вы начинаете свою положительную кредитную историю. С принятием закона о кредитных бюро этот плюс будет иметь больший вес,
4. Вы получаете определенный опыт в общении с банками и в следующий раз сможете сократить всю процедуру до минимума,
5. Редко, но бывает, что кредитные ставки меньше инфляции. Тогда кредит выступает способом зарабатывания денег.

Против кредита:

1. Возможно, будет нечем возвращать кредит,
2. Вы переплачиваете за товар в любом случае,
3. Оформление документов потребует определенного времени,
4. Наконец, доходы не всегда можно подтвердить официально.

Как видно, плюсов все-таки больше. Поэтому за последние десять лет рынок розничного кредитования бурно развивается, а нынешний бум на эту услугу объясняется экономической стабильностью в стране. Кроме того, наметился процесс выхода предприятий из тени, а значит, у банков появляется больше возможностей проверить доходы заемщика, следовательно, и количество последних увеличивается в геометрической прогрессии. Да и сами банки охотно идут на работу с подобными активами, т.к. это достаточно стабильная и нерискованная операция, которая максимально рассредоточена на всех участников процесса. Поэтому в ближайшее время рынок потребительского кредитования будет только расти.

мышононька

Статья участвует в конкурсе "Лучшая статья месяца"