Штаты. Долги.

Принимаю любые советы, как вылезти из долгов по кредиткам, пока еще не сильно большим.

Начать жить по средствам

Разрезать все кредитки. Жить на наличку.

...или на дебетку. (с транслита)

Дебетка - отличная идея. Я только недавно получила дебет-карту, раньше не считала нужным, а зря. Все покупки - только на нее вместо кредиток. Размер месячных трат на пустяки (то, что обычно шло на кредитки) гораздо уменьшился. (с транслита)

Вариантов масса, все зависит от суммы долга и вашей морали и будущих планов: 1. Делаете банкротство по главе-7. Не 13, а именно 7. По 13-й заставят выплачивать все до цента. Банкротство по 7-главе освобождает вас от всех долгов. Отбирают воторой дом и вторую машину, елси вы одинкоа. Еслив семье есть муж или ребенок, то вам оставляют 2 машины. Все. Последствия - у вас в кредите в течение 7 лет будет сидеть эта самая запись о банкротсве. Многие ошибочно считают, то после анкротства не дадут кредит ни на что. Это не правда. Как раз наобборот, так как кредиторы обожают банктротов. Ведь рах вы банкрот, то это значит, что в течение следующих 7 лет вам второго банкротсва не объявить. То есть вы точно будете обязаны выплачивать долг. Поэтому вам дадут еще кредитов, если попросите. МНогие в Штатах так и живут - каждые 7 лет заполняют банкротсов и не отдают долги... Но сейчас легислатура ужестояется. 2. Идете в агенство по консолидации долгов (простите, у меня англо-клавиатура барахлит, а то бы по-англ. написала понятнее). Там они замораживают все ваши счета и объединяют все карточки в один долг, по которому вы выплачивается ежемесячно. Они зачастую договариваются с кредиторами на снижение процента и общей суммы долга. 3. Плюете на долги. Вам буду названивать и названивать - по закону вы имеете право попросить чтобы вам не звонили и звонки прекратятся. Потом компания "продаст" ваш аккаунт третьей компании по сбору долгов и они начнут вам звонить. Вы имеете полное право отказаться платить и повесить трубку. Так будет продолжаться год или два. Подадут в суд, вы не появитесь, будет решение против вас. И все. Ведь снять с вас деньги все равно не смогут. Если вы были должны в гос-организацию или частному лицу, то тогда с вас могли бы удержать зарплату. А так как это кредитная компания или банк - то решением суда все и ограничется. У вас не будет судимости, просто в кредите будет стоять плохая отметка. И все. У меня муж адвокат, так что я на эти темы стооооооооолько всего знаю :)

При приеме на работу в серьезные организации проверяют кредитную историю?

Не имеют права по регуляциям СиАрЭя (Консьюмер Репорт Акт). Еще раз прошу прощения, но у меня не работает переход с одной клавы на другую... пишу русскими... То есть при приеме на работу в государственные организации проверяют "кредит скоре" - ваш кредит. Если цифра ниже чем у них в фильтре, то требуют чтобы вы ее повысили. Но это делается только если вы работатете непосредственно на "стэйт", "каунти", или "федерал" уровне. Все работодатели проверяют криминальную историю, но по закону проверяют только "фелони" и "мисдимианор", то есть судимость по поводу долга туда не входит :)

Wow, серьезно интересно было почитать! Так доходят эти дела до суда? И чем считается такая судимость?

До суда, как правило, доходят около 50% всех долгов. Но это не тот суд, о которым вы думаете - это small claims court и то, что выносит судья называется civil judgment. Вам приходит повестка и вы, ессно, в суд не идете и просто игнорируете. К счастью для вас и к сожалению для кредиторов, такое рещение суда очень сложно привести в исполнение. Например, кредитор должен прислать на работу письмо, где говорится что вы должны деньги и что суд принял решение в сторону кредитора. Работодатели зачастуею не соглашаются на wage garnishment, указвая причиной то, что многие работники увольняются как только у них пытаются отнять 15% зарплаты. Поэтому работодатели такие повестки от кредиторов отсылают обратно. Вы, скорее всего, даже не будете предупреждены, что ваш работодатель получить такую повестку и послала кредитора в попу :) Так что крупные компании и банки просто не заморачиваются - то есть они даже не подают в суд так как это просто потеря времени, а для них ваши 5 или даже 10 тысяч долларов долга - капля в море. Так что вам просто будут звонить debt collection agencies и стращать почище чем в фильме ужасов. Однако, вам нужно очень спокойно сказать, что вы платить не хотите (!) и не будете и сказать им чтобы они больше вам не звонили ни домой ни на работу. Сошлитесь на то, что according to the Fair Debt Collection Practices Act I have the right not to be harrassed. It is my opinion that you are harrassing me and violating my privacy rights. I strongly urge you to seize this before it costs you you job and our agency its license. И вешаем трубочку. Еще хорошо мило спросить имя звонящего, а потом сказать, что если он позвонит еще хоть раз, вы его уволите сославшись на разглашение частной жизни и нарушение ваших прав. Обычно, после 5-10 звонков агенство прекращает вам названивать. Они продают ваш аккаунт другому агенству, которое начинает назвон где-то месяцев через 6 после первого. И так далее. Они могут звонить, могут пистаь устрашающие письма. Главное - знать, что вам ничегошеньки не будет :) Только крЕдит испоганят и ваша цифра будет низкой. А так - никаких последствий.

Это всё так, но... у официальных организаций (типа Банков) есть свои пути выколачивания долгов. Например вы выплачиваете мортгаге за дом и вам захотелось перефинансировать вашу собственность под меньший процент, если у вас долг с кредиткой, они посилают эту информацию в банк и вы не можете иметь никакие опреции с банком до погашения долга. Из собственного опыта. Так что иногда выгоднее погасить долг, чем потерять бОльшие деньги в сделке. (с транслита)

Никто никуда ничего не посылает... Есть три базы данных (в Штатах даже не единая!!) откуда банки берут инфу. Есть кредитная цифрма низкая, то кредит не дадут. Я писала про долги с кредиток или от "баунсд" чеков, а не про кредит на дом. Понятное дело, что за неуплату домашнего кредита на дом наложат "лиен". Но если у кого-то долги по кредиткам и они хотят оплатить кредитки путем перефинансирования дома (имеется ввиду не 2-й мортгадж, а хом-экуити лоан), то проблем не может быть по определению.

Спасибо за такои интересныи и подробныи ответ! Не ожидала, что эта система так работает, что даже можно сослаться на harrassment за требования оплатить свои долги, класс!

Плохая кредитная история как раз и есть последствие, и довольно неприятное. Аукнется много раз при любой покупке-- от холодильника в рассрочку под 0% до машины и дома. Квартиру-то в боле-менее приличном комплексе снять будет проблематично. (с транслита)

Машину в рент тоже не дадут?

Машину в рент, конечно же, дадут. Могут не дать кредит в учреждениях, где делают "кредит чек", т.е. в банках, департмент сторес и т.д.

В рент дадут. А с "лизом" могут возникнуть проблемы. (с транслита)

О, да! Только по новому закону лэендлорды больше не имеют права делать "кредит чек" на съем жилья :) А многие не знают и продолжают это делать. Закон гласит, что лэндлорд может проверить легальность вашего нахождения в стране и в случае чего попросить бОльший депозит. Отказать из-за плохой кредитной истории - уже незаконно :) Во всем остальном вы правы :)

вау какой человек появилсаы:) гыгыыг зодоровско:) можно будет консультироват;ся? гыыг аскажите плииизе у вас муж какой адовакат? на хцём специализируется? классс:) а у вас там мыльце то есть? а то ежели чё? чот бы напидать? ыгыг (с транслита)

Похоже, что об этом новом законе никто не осведомлен. Мы снимали в рент квартиру в июле и в сентябре -- в обоих случаях проверялась кредитная история + звонок работодателю. Мы сами сдаем свой дом в рент. Первое, что делает наш агент - проверяет кредитную историю. И я сама, как лэндлорд, дом в рент человеку с плохой/неизвестной кредитной историей не сдам, даже если он не то что законно проживает в стране, а даже родился, вырос в ней и никогда из нее не выезжал. Зачем мне лишняя головная боль? (с транслита)

Соглашусь с Одуваном. Мы когда-то снимали апартмент, у мужа была плохая кредитная история. А партменты были очень приличные и всвязи с плохой кредитной историей мужа, с нас потребовали депозит (как док-во что мы будем платить вовремя за рент) $2.000. Может за неуплату долгов по кредиткам вам ничего и не будет, но плохая кредитная история дает много минусов. У меня кстати брат адвокат, не все так легко и гладко, как опысывает человек выше. Иначе бы просто все подряд подавали на банкротство и не платили по кредитным картам:) (с транслита)

Ну так я бы не стал здавать дом человеку не зная его кредитной истории

Вы с такой легкостью советуете объявить банкротство или наплевать на долги...Это намного серьезнее, и потом по многу лет трудно отмыться от всего этого. Просто испортить кредит хистори (а банкротство портит ее минимум на 10 лет, а не 7) - это значит огромнейшие проценты при покупке или рефинансировании (если еще дадут вообще), жизнь в постоянном напряге, проблемы при устройстве на нормльную работу (кредит скор проверяют, сами говорили). Глупо объявлять банкротство из-за нескольких тысяч или даже десятков тысяч, дороже себе выйдет. Плюс не так просто списывают все долги, и банкротами не всех признают, может процесс затянуться на несколько месяцев, и если в связи с подачей на банкротство "замораживаются"платежи за дом, машину, а потом через полгода возобновляются, многие не могут выплалить всю задолженную сумму, тогда забирают машину и даже дом. Пожалуйста, не советуйте людям в чем не разбираетесь. Я так понимаю, это работа вашего мужа, потом вытягивать таких "клиентов", не за бестплатно разумеется. А наивные советы говорить кредиторам, что вы их уволите с работы...Ну не смешите людей просто.

Вы пишите все про банкротсов чаптер-13, я же писала про чаптер-7. Это раз. Во-вторых, я разбираюсь в этом вопросе очень-очень хорощо. Не только по работе мужа (никого он не вытаскивает), но еще и как социальный работник, которая много лет работала с детками и неблагополучными мамашками-в-долгах-как-в-шелках. Уволить кредитора с работы? Кто про это писал. Я писала про увольнение работника агенства по сбору долгов, которые будут названивать. Такого работника уволить несложно, особенно если написать заказное письмо, обвиняющее его в харассменте по телефону. Из разговора с работниом и его манере сбора денег можно легко понять записывается ли разговор. Если его манера - бордерлайн харасмент, то можно смело писать письмо. В 6 из 10 случаев такой агент потеряет работу, так как агенство хуже сметри боится потерять лицензию из-за того, что кто-то из сотрудников посмел нарушить Фэйр Дебт КОллекшн Практисес Акт. Почитайте это акт, кстати - там язык напыщенный и тяжеловат, но узнаете много интересного, чесслово :)

Я категорически не согласна. Ну пункт 2 еще можно, а банкротство, мне кажется, как и неоплаченные долги, сильно ударит по самооценке должника. Дешевле все выплатить и знать, что ты не должен. (с транслита)

Соглсана. Я не адвокатирую банкротство, так как лично сама считаю, что это нечестный путь получения бесплатного. Но очень многие именно так и эивут, поэтому сейчас ужесточаются процедуры на чептер-7. Когда я только приехала в Штаты, у меня ност-фамили были в процессе заполения второго за их жизнь банкторства... У них было трое детей, пожтому им оставили не только дом и машину, а аж две машины. Причем, если первое банкротство у них было случайным (мужа оставили без работы), то второе у них было задуманным - они купили в кредит две новый машины за четыре месяца до заполения чаптер-7. В общем, тогда все прокатило. Сейчас по прошествии более... 12 по-моему, лет, они заполняют еще одно банкротство. Дети выросли, старый дом отдали старшему ребенку, сами купили новый и еще машин... Но только им теперь отказали в чаптер-7 и заставили делать чаптер-13. То есть они будут в течение жизни выплачивать новые долги. Но все равно они нажили СТОЛЬКО бесплатного всего - недвижимость, машины и прочее имущество... так что они все равно сделали систему. Уважения к ним нет. Но факт в том, что так живут очень многие...

недвижимость забирается,между прочим

Нет. Толко второы или третиы дом. Первыи осставляют. Факт. (с транслита)

Можно у вас уточнить один вопросик. Если я не могу расплатиться по карточкам и другим долгам, но я официально не признавала себя банкротом, а просто переехала в другую страну (Канаду), то через 7 лет инфа обо мне сотрётся или нет? Или это правило распространяется только на тех, кто пришёл и покаялся? Если я приеду в штаты через 10-15 лет, то смогу открыть счета в банках и кредитные карточки или меня заставят выплачивать давние долги? Спасибо. (с транслита)

Все правильно - по закону все негативные записи удаляются из вашего "кредит репорт" через 7 лет вне зависимости от баланса. То есть если вы приедете обратно через 8 лет, у вас будет чистая кредитная история. Но. Кредит получить будет сложно, так как "кредит скоре" играет роль, а у вас при читом листе будет низкая цифра. Ну что типа 18 летнего тинэйджера, только вам будет болше лет. То есть счета в банке - ради бога. Но кредитку с 10 тысячным лимитом вам не дадут. Да, и не путайте наличие долга в банке с банковским счетом. Если вы должны банку деньги по кредиту - это одно. Это "кредит хистори". Если вы пишите плохие чеки и у вас негативный баланс на счету - это "чек системз" и они ничего не стирают пока не заплатите и только через 5 лет сотрут.

Спасибо! (с транслита)

а елси человек должен банку какую то мелочь; ксажем долларов 300? что ему будет? просто перебрал как бы не сови ден;ьги? ето куда то записывается? или стоит погасить и всё? (с транслита)

Думаю, что легче погасить и всё. Грузить так грузить по полной, тыщ двадцать вытащить, а по мелочи-то зачем кредитную историю портить. У меня друзья из канады с кредиток привезли 30К, и магазинные карточки загрузили, ну там новые диваны, телек огромный, лептоп, шмоток из Бея на 10 лет вперёд и им ничего не было. Никто их не нашёл, а в штатах новую кредитную историю начали. (с транслита)

А потом кредиты не получить, много товарищей на Н1 когда во время краха доткомов уезжали домой все кредитки на максимум грузили, машины и дома просто так бросали, ведь кредитная история в Индии и Китае не важна

Так их нашли или нет? И где кредиты не получить? По-моему, если загружать всё и валить в Канаду, к примеру, то никто не найдёт и платить не заставят. А Канаде начхатьна штатовскую кредитную историю. (с транслита)

Правильно.

Нет конечно. Ребята обратно в Индию уезжали затарившись самыми крутыми нотебуками, кэшэм снятых с кредиток, плазмеными экранами и т.д. Были лимиты на 80-100К, всё выгребали по максимуму, при этом кредитки жён не трогали, в результате кредитные истории у супруг идеальные:-)

Бывшая жена моего мужа уехала в Россию из Канады, загрузила всё по полной, плюс пара лептопов, телек, золотишко. Никого не нашли. Нам пару раз по её душу звонили, но на тот момент муж уже был с ней разведён и женат и все счета соответственно поделены. Мы даже сос траху поначалу дали её телефон в России, но с ней ничего не случилось. А вот мне интересно, есть ли связи между Канадой и штатами? Всётаки соседи, почти братья и народ туда-сюда переезжает, грузят карты или нет? (с транслита)

Теоретически если в суде докажут что намеренно деньги тратили то могут судить, но кто-же поедет в Бангалор или Пекин, не говоря о деревне Гадюкино:-)

Правильно. Кредитору легче проглотить потерю чем мучиться. У них таких должников - десятки тысяч, если не сотни.

Зато они на других потом отыгрываются. Поначалу DCU всем подряд кредитки и кредиты давал

А подробнее?

Ну вот приезжает новый раб на Н1, а ему кредитку не дают, смотрят что за последние 2 года 100 рабов сбежало и долги не выплатило.

Ну что вы такое пишете? Кредит (все кроме кредита на дом) дается исключительно по цифре "кредит скор". Если он низкий, то кредит не дается. Точка. А у нового человека в Штатах кредит скор крошечный. То есть нужен либо "ко-сайнер", либо "секьюред кард", либо кредит для лиц с высоким риском под неимоверный процент. Кредитная история строится годами, кредит скор повышается медленно. Что касается ужесточений выдачи кредитов в последние 5-7 лет, то это обусловлено только одним - три Кредит Бюро (Экспериан, Экуифакс и Трансюнион) объединили базу. То есть если раньше кредит хистори репортировась различными кредиторами в различные бюро, то теперь все три бюро имеют доступ к одной базе. Раньше вы могли не платить 10-тыс. кредитку во Флориде и все равно получить еще кредит в Орегоне, теперь - фигушки :)

Все так, да не так. Я застал время когда людям приехавшим по рабочей визе давали кредитки на второй-третий деньна 10-15 тысяч, давали кредит на машину под нормальный процент, после падения дот комов и массового отъезда тушек и чучел процесс усложнился. Так-же многие жены на Н4 получали кредиты и кредитки по ITIN выдавая его за SSN

Выплачивайте по максимуму. Есть спец. службы по консолидации, часто по радио их рекламируют. Может и туфта, а может и помогут--попробуйте. Знакомые открывали новые кредитки, на которые переводили балансы со старых. Это может помочь только в том случае, если новая кредитка не берет денег за перевод баланса и предлагает 0% на первые хотя бы 6 месяцев. (с транслита)

У нас очень часто присылают предложения на разные карточки, с 0% по долгам первые полгода, если к ним перейдешь. Может и в Штатах такое есть?

Есть. От 6 до 18 месяцев 0% дают. Но это не поможет если нет желания вылезти из долгов.

Не "дают", а предлагают заполнить заяву. А если автор уже в долгах и кредитная цифра будет низкой, то не дадут такой процент.

Могут и дать. Мои знакомые так цвои долги перекидывали с одной кредитки на другую. Правда, у низ долг был не астрономический, да и они оба работали на стабильную компанию с неплохим доходом. Кредитные компаниии как раз таких любят -- с одной стороны доход позволяет уплатить долг, с другой - должник предпочитает этот долг "придержать" (с транслита)

А transfer fees их не смущали. Ведь кредитки на этом такие бабули делают. (с транслита)

В том-то и прелесть, что им предлагали без всяких поборов. Карточки рассчитывают на то, что народ переведет к ним свои долги, расслабится и начнет по новой накупать. Тут как раз и л;готное время закончится и все пойдет как карточкам и нужно. (с транслита)

Очень часто дают баласн под 0.00 на год без каких либо трансфер фииз

ыггы посмотрели ваши фотки, муж сильно интересуется где живёте? Флорида? особенно сразил вид из окна на лодочки? ооооооо мечта поета:) так в гости когда будете народ евовский зазывать/:) мы тут все мысленно к калипсе ездили, вот тперь можмо и к вам прокатиься:) ыггы я с перепугу даже на вы стала?:) ааааааааааа (с транслита)

Зависит от того, имеете ли вы возможность выплачивать мимимум каждый месяц. Если имеете, то платите по максимуму каждый месяц, сделайте это приоритетом после оплаты жилья и насущных нужд. Если не имеете (по обьективным причинам, т.е. принимая во внимание, что все фривольные траты убираются и вы фокусируетесь на долгах), тогда делайте дебт консолидейшн, хотя имейте в виду, что вы в конечном итоге заплатите гораздо больше по такой схеме, т.к. месячный платеж будет ниже -> вам займет больше времени всевыплатить -> вы потратите больше на выплаты интереса. Без долгов по кредиткам гораздо легче дышится. Главное, выплачивать по максимуму и не удивляться тому, что айсберг медленно тает из-за интереса. Все равно в конце концов вы выплатите. (с транслита)

ОФФ Это Вы интересовались рейтингом Манчестера? Если Вы, то вот вышел рейтинг The Sunday Times: http://www.thes.co.uk. Там можно на 14 дней забесплатно зарегистрироваться и все посмотреть. Они Манчестеру дают 40-е место среди 2000 лучших ВУЗов по миру. Методология там тоже есть. Короче, список, как список. :)

Спасибо, обязательно посмотрю. (с транслита)

Самое нормальное, что вы можете сделать, это поискать карточки с 0% и бесплатным переводом баланса. Их обычно дают на годик. Но, опять таки, я не знаю, какая у вас кредитная история, их тоже не всем дают. (с транслита)

Девочки,такой вопрос.Если в семье кредит кард у мужа с долгом.Жена(у нее своя кредитка) не включена в эту карту.Долг только касается мужа? Если,скажем,он не в состоянии выплачивать долг? Какие нибудь вопросы к семье будут? извините за анонимность

Муж, когда карточку открывал, указал доход свой и ваш или только свой? Если только свой, то ваша хата с краю, если оба дохода отразил, то и на ваши денежки они могут глаз положить. По идее, его долг вас затронуть не должен (в смысле, ваша кредитная история не пострадает). Почитайте что с сказано, там этото вопрос должен быть оговорен. (с транслита)

Неважно чей доход указывался - долг жену никак не касается. Только если потом брать совместный кредит, то мужнина задолженность может послужить причиной для отказа семье. А так - это его долг.

Только мужа этот долг касается.

девочки,и такой вопрос:мы моргич за дом выплачиваем.Mуж его долг,предложил к моргичу присовокупить,что думаете из этого может выйти?спасибо за разьяснения

Если вы имеете ввиду взять "home equity loan" и за счет этих денег уплатить все долги, то это умно, так как "home equity loan" "rate" будут наверняка ниже. Тут главное, опять в долг не влезть, т.е. либо кредитку закрыть, либо начать жить по средствам :) Вторым вариантом является "refinancing" или как его еще называют "second mortgage". То есть "mortgage" берется как бы заново и "monthly "платеж понижается. В итоге сэкономленные ежемесячно деньги идут на уплату долгов. Этот путь глуп, так как у вашего дома сразу исчезает "liquid equity", в итоге вы платите за "mortgage" больше чем в начале, ну и не факт, что ежемесячно сэкономленные деньги пойдут на уплату долгов. Мое мнение: если в доме есть "equity", то берите "home equity", и не "loan" а "revolving line of credit".

При перефинансировании исчезает equity? Каким образом? :) Я, наоборот, считаю, что лучше перефинансировать, а не брать кредит под залог того, сколько дом якобы стоит, потому что, когда маркет пойдет вниз, еще неизвестно, будет ли дом стоить столько же, сколько сегодня, а деньги уже буду потрачены. (с транслита)

что значит "liquid equity"? :oops у нас два моргича. Oдин основной(бОльшая сумма),другой equity line of credit(меньшая сумма),кажется так называется :oops

"liquid equity" - это как раз разница между ценой дома и вашим долгом, то есть как раз ваша equity line of credit :)

Если сейчас только муж является ответственным за его долг, то, когда он присоединится к моргаджу (home equity loan или перефинансирование, неважно), если вы оба являетесь владельцами дома, то долг станет и вашей ответственностью тоже по закону. (с транслита)

От штатов зависит.

спасибо всем большое!!!А расскажите пожалуйста подробнее о перефинансировании(жилья).У нас в рекламном журнале куча моргич специалистов.К кому обратиться,по какому принципу?Или все они одинаковы?Как знать,что morgage broker предлагет именно то, что тебе,а не ему нужно? Ведь рассказывают так заманчиво,особенно для некомпитентных ;-) извините еще раз за анонимность :oops

Брокер получает гораздо более высокие комиссионные, когда продает loan под выской процент. Если делать straightforward refinancing, без поинтов, (когда бы делаете предоплату на интерес и получаете ниже rate) и buy-down от брокера (когда брокер продает вам loan под более высокий процент, но обязуется первый год выплачивать какую-то сумму в escrow account, который быдет идти на ваши mortgage payments, making your actual interest rate lower), то смотреть надо, чтобы rate не был слишком высоким и чтобы closing costs тоже высокими не были. Брокера, как правило, можно дожать, чтобы closing costs он заплатил. Еще, как правило, чем больше времени брокер на вас потратил, тем сговорчивее он становится, так что, когда он вам предложит deal, возьмите паузу на пару недель и сравните условия, потом он, возможно, сам вас будет просить to bring him your best offer. С банком напрямую я работать не советую, процесс слишком сложный и торговаться с ними почти невозможно. (с транслита)

Обратитесь в ваш банк. Если у вас там долгие отнощения, то возможны бенефиты.

Девочки,здравствуйте,а можно и мне спросить? :-) У нас тоже два моргича(как у тов.ССдолжника),так вот интересно,можно ли перефинансировать только eqiuty home line под меньший процент,при этом не трогая основной(бОльшой моргич)?