AD
Банки довольно неохотно одобряют ипотеку одному человеку. Кредитору гораздо выгоднее сотрудничать с семейными парами. На это есть два веских основания:
✅ Если один заемщик лишится работы или станет недееспособным, второй возьмет на себя обязательства по выплате долга.
✅ Если возникнут сложности с внесением ежемесячных взносов, ответственных лиц будет больше.
Когда на ипотеку претендует лишь один человек, финансовые риски банка сильно возрастают. Поэтому он пытается обезопасить себя с разных сторон.
Проверьте себя по пунктам, перечисленным ниже. Если вы смогли поставить «галочку» рядом с каждым из них, значит смело собирайте необходимые документы.
※ Уровень дохода и его стабильность. Это самое первое, на что обращают внимание банки. Официальная заработная плата должна быть как минимум в 2 раза больше, чем сумма ежемесячного платежа. Хороший послужной список и стаж не менее года тоже сыграют вам на руку.
※ Сумма первоначального взноса. Чем больше собственных средств вы внесете в счет будущей покупки, тем более надежным клиентом будете для банка. Логика кредиторов проста: если человек смог накопить крупную сумму самостоятельно, скорее всего у него не будет проблем с ежемесячными выплатами.
※ Хорошая кредитная история. Лояльность банка будет выше, если вы — добросовестный заемщик и все предыдущие долговые обязательства выплачивали вовремя.
※ Трудоспособный возраст. Вы старше 21 года и сможете закрыть ипотеку до выхода на пенсию? Это лучший период для заключения сделки. Конечно, в возрасте постарше ипотеку одобрят, но попросят оформить дополнительное страхование с повышенным коэффициентом.
※ Количество иждивенцев. Если у вас есть дети и другие родственники на иждивении, то банк возьмет в расчет этот факт. Ваш уровень дохода должен позволять и выплачивать ипотеку, и содержать себя и своих близких.
※ Договор ипотечного страхования. Для того чтобы шансы на одобрение ипотеки стали выше, нужно заключить договор ипотечного страхования. По закону застраховать вы обязаны только имущество, но в некоторых случаях банки требуют обезопасить жизнь и титул. В этом случае кредитор снимает с себя риски, если вы по какой-либо причине не сможете выплачивать ипотечные взносы.
※ Сумма первоначального взноса. Чем больше собственных средств вы внесете в счет будущей покупки, тем более надежным клиентом будете для банка. Логика кредиторов проста: если человек смог накопить крупную сумму самостоятельно, скорее всего у него не будет проблем с ежемесячными выплатами.
※ Хорошая кредитная история. Лояльность банка будет выше, если вы — добросовестный заемщик и все предыдущие долговые обязательства выплачивали вовремя.
※ Трудоспособный возраст. Вы старше 21 года и сможете закрыть ипотеку до выхода на пенсию? Это лучший период для заключения сделки. Конечно, в возрасте постарше ипотеку одобрят, но попросят оформить дополнительное страхование с повышенным коэффициентом.
※ Количество иждивенцев. Если у вас есть дети и другие родственники на иждивении, то банк возьмет в расчет этот факт. Ваш уровень дохода должен позволять и выплачивать ипотеку, и содержать себя и своих близких.
※ Договор ипотечного страхования. Для того чтобы шансы на одобрение ипотеки стали выше, нужно заключить договор ипотечного страхования. По закону застраховать вы обязаны только имущество, но в некоторых случаях банки требуют обезопасить жизнь и титул. В этом случае кредитор снимает с себя риски, если вы по какой-либо причине не сможете выплачивать ипотечные взносы.
Матери-одиночки, которые воспитывают ребенка без отца, могут воспользоваться специальной программой. Эти льготы предоставляет не банк, а государство. Жилье становится доступнее за счет разных факторов: снижения кредитной ставки, оплаты первоначального взноса или возмещения до 40% стоимости квартиры за счет бюджетных средств. Для того чтобы взять ипотеку на особых условиях, нужно предоставить в социальную службу документы, подтверждающие льготную категорию, подтвердить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий и встать на очередь на получения жилья.
Если вы уже решились обзавестись собственной квартирой и даже присмотрели район, в котором будете жить, не спешите идти в банк. Есть много нюансов, на которых можно сэкономить. Если грамотно подойти к оформлению сделки, можно сохранить в своем кошельке до нескольких миллионов рублей.
✅ Снижение кредитной ставки
Обратите внимание на ипотечную ставку в разных банках. Сравнивайте не только процент по кредиту, но и общую сумму переплаты. Помните, в тело кредита могут заложить комиссии и дополнительные услуги, которые будут вам не выгодны.
✅ Использование социальных программ
Узнайте, попадаете ли вы под льготные или государственные программы. Например, если покупаете жилье в новом доме, то до 1 июля 2022 года можно взять ипотеку на новостройки по сниженной ставке до 7%. Для жителей Дальневосточного округа, военнослужащих и жителей сельской местности тоже существуют специальные условия кредитования.
✅ Экономия на страховке
Перед тем как выдать кредит, банк попросит вас оформить страховку. Не стоит от нее отказываться, ведь в этом случае вы рискуете остаться без ипотеки. Однако на страховке тоже можно существенно сэкономить. Для этого надо до заключения сделки обратиться к брокеру, подобрать самое выгодное предложение и уведомить банк о том, что полис будет оформлен самостоятельно.
Дело в том, что такие специалисты берут комиссию не с клиентов, а со страховых компаний. Поэтому можете быть уверены, что стоимость полиса будет такая же, если вы бы делали это напрямую. Кроме того, брокер проконсультирует, нужно ли оформлять дополнительное страхование жизни и титула по требованию некоторых банков или это не обязательно. Ведь наличие этих полисов иногда влияет на процентную ставку.
Иногда банковские работники идут на хитрость и говорят, что оформление страховки в сторонней организации может повлиять на выдачу кредита или затянуть сделку по времени. На самом деле это не так. Если вы вовремя уведомили менеджера, оформили страховку в аккредитованной компании и подгрузили ее в личный кабинет, никаких проблем со сделкой не будет.
✅ Использование материнского капитала
Погашение ипотеки — хороший способ распорядиться средствами материнского капитала. Эту сумму можно использовать для внесения первоначального взноса или для закрытия основного долга по кредиту.
✅ Возврат суммы налога
Имущественный вычет — приятный бонус для тех, кто платит налог 13%. После оформления сделки государство вернет вам до 260000 рублей. Нужно лишь подать декларацию 3-НДФЛ в налоговую службу до 30 апреля следующего года. К сожалению, при упрощенной системе налогообложения такой возможностью воспользоваться не получится.
Да, брать на себя ответственность по долгосрочному кредиту довольно сложно. Но только за 2021 год стоимость вторичного жилья выросла больше, чем на 19%, и цифра с каждым днем увеличивается. Это значит, что вы будете не просто платить за ипотеку, а каждый месяц инвестировать в свое будущее.
