Рассчитывай на себя! Как избавиться от кредитов и перестать в них жить

Кредиты вошли в жизнь по мере развития общества. Сегодня экономика в принципе так устроена, что людей, не использующих кредитные продукты, очень мало. Практически у каждого есть как минимум кредитная карта «на черный день». Хотя другие предложения банков и финансовых организаций также пользуются спросом: потребительские, авто или ипотечные кредиты. Не все они одинаково вредны.

Почувствуйте разницу. В кредит можно купить машину, телефон последней модели, сделать ремонт или слетать в отпуск. А еще можно обратиться за средствами банка для того, чтобы пройти дорогостоящее обучение или улучшить жилищные условия. Во втором случае кредит становится выгодной инвестицией.

Еще одна причина, по которой люди экстренно влезают в кредиты, — непредвиденные расходы. Бывает, что совершенно не вовремя ломается автомобиль, выходит из строя техника, требуется ремонт дома, заболевает питомец или, что еще хуже, близкий человек. И тогда вариант перехватить у банка недостающую сумму оказывается чуть ли не единственным. Однако задайтесь вопросом: что мешает вам регулярно в спокойные времена откладывать деньги, создавая финансовую подушку?

Одна из главных причин — неумение планировать бюджет и недостаточная финансовая грамотность. Спонтанные покупки являются второй по частоте причиной. Хотя все это взаимосвязано. В эпоху потребления каждый баннер кричит: «Купи!» Вы посмотрели на него, затем на телефон в руке… И вот вы уже почти убедили себя, что пора обновить гаджет. А через пару дней еще и неплохая акция подвернулась. Собственных средств или накоплений не хватает, поэтому решаете совершить покупку в кредит. Вы руководствуетесь той логикой, что сейчас в распоряжении нет свободных 80 тысяч рублей, но распределив эту сумму на год вы сможете безболезненно для себя и кошелька гасить долг и пользоваться вещью.

Суть кредита или рассрочки всегда заключается в том, что бесплатно вам деньги ни одна финансовая организация не предоставит. За возможность совершить сейчас незапланированную и, вероятно, не самую нужную покупку вам придется переплатить проценты. И это лишь одна беда, которую несут с собой покупки в кредит. А хуже всего, что со временем вещь, купленная в кредит, не станет приносить вам удовольствие. Глядя на нее вы будете все чаще вспоминать про договор с банком.

Многие кредиты — это дань современной жизни. Люди привыкли покупать даже то, что им не очень нужно, и часто делают это на кредитные деньги, потому что своих нет, а вещь нужна именно сейчас. Иногда они даже не могут объяснить, зачем нужна — для статуса, для видимости или на всякий случай. Кредиты становятся палочкой-выручалочкой, которая всегда под рукой. Однако долговое бремя засасывает подобно болоту. Имея невыплаченные долги очень сложно расслабиться и получать удовольствие от жизни.

На что вы тратите деньги и для каких целей приходилось брать кредиты? Если у вас проседают какие-то конкретные статьи бюджета, то заведите себе соответствующие фонды (копилки). Это может быть фонд на отдых или на образование. Если вас сильно выбивают из колеи поломки техники, то можете откладывать на непредвиденные расходы в принципе. Тогда, если вдруг и случится неприятность, вы безболезненно поставите машину в сервис, купите новую технику или просто что-то приятное.

Если последнее время вам систематически не хватает денег на покрытие тех или иных расходов, в том числе и регулярных, то, возможно, уровень вашего дохода отстал от реалий. Вы могли устроиться на работу 2 года назад и тогда все было хорошо. Но за это время многое поменялось, и цены выросли на N процентов — неудивительно, что денег не хватает. Возможно также, вы уже переросли свою должность и пора не просто поговорить не просто об увеличении зарплаты, но в целом о повышении.

Посмотрите сроки, процентные ставки — вписываются ли они в рынок? Возможно, вы брали кредит со ставкой более 30% несколько лет назад, и выбора особо не было. Но сейчас банки выводят более выгодные предложения, в том числе по рефинансированию действующих кредитов и кредитных карт. Перекрыв действующий кредит за счет нового с условиями лучше, вы сможете существенно снизить нагрузку или быстрее погасить задолженность перед банком.

Кредиты часто становятся следствием привычки неправильно мыслить. Это можно назвать «кредитным мышлением». Если вы привыкли думать, что для крупных трат, будь то обучение, поломка машины или техники, отпуск, у вас есть только один путь — кредит, то при первом же случае вы будете отправляться за деньгами финансовой организации. Такие ситуации лучше видны со стороны, потому что вы привыкли так жить. Наилучшим способом подтолкнуть себя к смене мышления будет финансовый консультант.

Для примера представьте себе семью из трех человек, которая ежегодно берет кредиты, чтобы поехать в отпуск. Они к этому привыкли и видят в этом единственный возможный выход. Однако, проанализировав расходы и доходы, они пришли к выводу, что бюджет можно немного перераспределить. Был создан фонд на отдых, куда в течение полугода откладывалось по 10% дохода. Так семья смогла накопить необходимую сумму и впервые в жизни отправиться в отпуск без долгов перед банками. Получилось, что один раз поменяв паттерн мышления, люди стали иначе смотреть на собственные финансы.

Человек, взявший кредит, всегда выгоден экономике страны. Его приоритетами будут работа в найме, стабильность и минимальный риск. Он не станет открывать свое дело или менять работодателя, и предпочтет быть ответственным и добросовестным сотрудником на том месте, где находится в данный момент, чтобы иметь возможность оплачивать обязательства перед банком. Это очень большая ловушка, которая не позволит, возможно, найти работу лучше или осуществить мечту и открыть свое дело.

Продумайте стратегию выхода из кредитных обязательств. Для этого пропишите свои цели и задачи — они помогут вам понять вектор движения и расставить приоритеты. Находясь внутри привычной жизни, бывает сложно увидеть возможности. Поэтому лучшим шагом будет обратиться к консультанту или советнику и проработать план действий с ним.

Введите финансовый учет и планирование. Это можно сделать двумя путями. Первый — это анализ средств, которые вы потратили за определенный период, допустим, за 3 месяца. Для этого необходимо взять выписку из банка и посчитать, на что и сколько денег уходило. Если вы часто используете для расчетов наличные, то постарайтесь сохранять чеки и квитанции. Второй способ распределения бюджета — это сразу после поступления средств распределить их по всем основным статьям. Это бывает сложно сделать, если вы совершаете много мелких трат, однако даже для них можно создать свой фонд и откладывать туда деньги на текущее.

Избавление от кредитов — это серьезный и очень правильный шаг, ведь без долговых обязательств даже дышится легче. Появляется возможность мечтать, ставить цели и идти к ним. Главное — планировать свои шаги, изначально не допуская новых кредитов, то есть рассчитывая только на свои силы. Это подарит вам незабываемое ощущение свободы и радости от достижений.


Фото: свободные интернет-источники